Предельные суммы, которые малоимущие россияне смогут размещать на специальных депозитах, должны быть лимитированы.
В качестве оптимальной максимальной суммы такого вклада они называют 200-300 тыс. рублей. Ранее с инициативой о введении вкладов для граждан со скромными заработками выступил Банк России.
Там указали, что один человек сможет открыть только один вклад по спецпрограмме. Доходность такого депозита будет зависеть от размера ключевой ставки либо уровня инфляции, но при этом превышать среднюю по рынку ставку для вкладов населения. По словам главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, субсидировать депозиты для малоимущих будут либо сами банки – из прибыли, получаемой от реализации других продуктов, либо государство.
В беседе с изданием управляющий директор по продуктовому портфелю «Пассивы» УБРиР Евгений Вяткин отметил, предельный размер льготного депозита не должен превышать 300 тыс. рублей. Этого будет достаточно для накопления малоимущими гражданами средств на дорогостоящую покупку, а также для создания «подушки безопасности» на случай временной утраты дохода.
А глава службы пассивов и комиссионных продуктов «Почта Банка» Геннадий Чаусов уверен, что максимальный размер вклада для малообеспеченных должен быть ограничен 50% от усредненного обычного депозита, что составляет примерно 200 тыс. рублей. Ставку таких депозитов Чаусов рекомендует увязать с показателем инфляции, поскольку он напрямую отражается на реальном размере сбережений граждан. Такого же мнения придерживается директор департамента операций на финансовых рынках «Русского стандарта» Максим Тимошенко. Он напомнил, что размер ключевой ставки корректируется с задержкой после того, как на рынке произошли те или иные изменения. Учет же инфляции позволит компенсировать «съеденный» инфляцией процент накоплений.
А вот зампред правления «Абсолют Банка» Антон Павлов выступает против лимитирования предельной суммы такого депозита. Что касается ставки по вкладам для малообеспеченных, то она должна коррелировать с ключевой ставкой – последняя, в отличие от уровня инфляции, четко фиксируется, считает финансист.
Член правления «Внешторгбанка» Дмитрий Пьянов подчеркивает, модель специальных депозитов, а также принципы установления их доходности Центробанк должен прописать с поправкой на мнение участников рынка. Если же регулятор своей директивой предпишет банкам самостоятельно компенсировать потери от обслуживания льготных вкладов, данный алгоритм нельзя будет назвать рыночным, предупреждает финансист. По сути, речь идет о навязывании кредитным организациям заведомо убыточного инструмента. Более справедливым эксперт считает выплату банкам дотаций за счет части дивидендов госбанков. Но утверждение этого механизма будет сопряжено с немалыми сложностями, поскольку подконтрольные государству финучреждения и без того обязаны отчислять на дивиденды половину прибыли, напоминает Пьянов.
В Банке России указывают, детальные условия нового накопительного инструмента находятся на этапе разработки. А вот в Ассоциации банков России считают его концепцию достаточно сомнительной. По факту дополнительные преференции получат граждане, у которых имеются какие-либо сбережения. Те же, кто не имеет накоплений вовсе, никакой поддержки не ощутят, поясняет вице-президент объединения Алексей Войлуков. По-настоящему бедные россияне обеспокоены не страхованием накоплений от обесценивания, а отсутствием денег, подчеркивает финансист. Помогать таким семьям можно за счет дополнительных пособий и фискальных льгот, уверен он.
Специалист «CMS Institute» Николай Переславский также считает, что у беднейших россиян не хватает денег от зарплаты до зарплаты, и открытие депозитов для них неактуально. Он обращает внимание на то, что малоимущими считаются граждане, на каждого члена семьи которых ежемесячно приходится не более 11,9 тыс. рублей.
Доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Максим Марков убежден, что льготные депозиты ощутимо не отразятся на уровне жизни малообеспеченных россиян. Если данный инструмент все же введут, такие вклады должны быть доступны к снятию в любой момент. Ставку по ним необходимо синхронизировать с показателем инфляции, и пересматривать ежемесячно, рекомендует Марков.
