Значительная часть ипотечных заемщиков начала погашать ипотечные ссуды с опережением оговоренных в кредитных соглашениях сроков.
Выплата кредита наперед стала популярной после снятия первой волны карантинных ограничений, пишет РБК со ссылкой на статистику Центробанка. Выяснилось, что в июле-сентябре жители РФ досрочно выплатили жилищные займы на сумму 524,8 млрд рублей, что стало историческим максимумом. При этом в третьем квартале с опережением графика россияне полностью выплатили на 82,2% займов больше, чем год назад, и на 50% больше, чем в апреле-июне нынешнего года.
По подсчетам старшего аналитика рейтингового агентства «НКР» Егора Лопатина, в июле-сентябре россияне раньше срока выплатили 6,4% всего портфеля ипотечных ссуд, что на 50% больше, чем в среднем за 2019-2020 годы. В Банке России уточняют, в 83,3% случаев для погашения жилищных займов с опережением россияне использовали собственные накопления. Также граждане активно пользуются государственными программами: при помощи различных выплат и субсидий они сократили персональную задолженность по ссудам на 51,9 млрд рублей. А вот рефинансирование применялось для досрочного погашения только 3% ипотечных ссуд.
Лопатин полагает, что решение об использовании накоплений на выплату ипотеки многие россияне принимали с учетом удешевления депозитов – как в рублях, так и в долларах и евро. Кроме того, раньше срока погасить старую ипотеку старались те, кто хочет взять новую – в рамках госпрограммы, предусматривающей ставку 6,5% годовых. Такие заемщики перед получением нового кредита минимизировали свою долговую нагрузку. Что касается мотивов повторного оформления ипотеки, то они разные – одни действительно хотят расширить жилплощадь, другие – купить квартиру под инвестиционные цели, отмечает Лопатин.
Аналитик агентства «Moody’s» Мария Малюкова указывает, коронакризис стимулировал многих россиян минимизировать расходы на потребительские нужды, и высвободившиеся деньги они направили на закрытие кредитов. Также, согласна Малюкова, многие выплатили ипотеку за счет семейных сбережений. Данные финансового регулятора эту версию подтверждают: за 9 месяцев нынешнего года сбережения россиян в валюте уменьшились на $8,61 млрд., зато рублевые вклады возросли на 1,1 трлн рублей, однако дополнительные суммы в большинстве случаев поступили на текущие, а не депозитные счета. В октябре тренд по выводу из кредитных учреждений вкладов сохранился.
Собеседники агентства во «Внешторгбанке», «Промсвязьбанке» и «Росбанке» полагают, что значительную часть ипотеки заемщики выплатили досрочно благодаря программам рефинансирования. Это происходит, поскольку стоимость новых кредитов упала до минимальных отметок, уточняет глава центра ипотечных продуктов и цифрового бизнеса «Росбанка» Игорь Дмитриев. Эксперты «Дом.РФ» добавляют, за первые 10 месяцев 13,7% заемщиков тратили новые ипотечные ссуды на выплату старых, это на 8,4% больше, чем год назад. В январе-сентябре отечественные финучреждения прокредитовали ипотечников на 3,25 трлн рублей, из которых порядка 445 млрд рублей были использованы для закрытия старых жилищных займов. В Объединенном кредитном бюро констатируют, чтобы выплатить ипотеку, россиянам требуется в среднем 7 лет и 5 месяцев.
Примечательно, что активно выплачивать кредиты с опережением россияне начали еще до пандемии. А в июле-сентябре тренд заметили собеседники агентства в указанных выше кредитных организациях, а также в «Сбербанке» и банке «Санкт-Петербург». В то же время, в «Райффайзбанке», «Ак Барсе» и «Абсолют Банке» бума на досрочное погашение ипотеки не наблюдают. Источники в «Сбербанке» говорят, во втором полугодии россияне традиционно начинают с опережением выплачивать займы. Ипотечники «Сбера» в июле-сентябре раньше срока внесли 258 млрд рублей, что на 30% больше, чем в январе-марте.
Замглавы «Абсолют Банка» Антон Павлов напоминает, как правило, крупные суммы на погашение кредитов россияне направляют в конце года. В минувшем году в октябре-декабре клиенты банка досрочно выплатили на 20% ссуд больше, чем кварталом ранее. Чаще всего в банки россияне относят новогодние премии и 13-е зарплаты. Однако прогнозировать действия заемщиков в условиях пандемии и экономической нестабильности сложно, добавляет эксперт.
Руководитель центра разработки ипотечных продуктов «ПСБ» Марина Заботина считает, активно гасить старые ссуды за счет рефинансирования россияне будут еще примерно год. А младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина допускает, что досрочно выплаченных кредитов в ближайшее время станет меньше, поскольку реальные доходы россиян продолжают снижаться.
