С 25 июля в России заработает механизм, который предусматривает возмещение украденных мошенниками денег, если антифрод-системы банка некачественно сработали и допустили перевод злоумышленникам. Вступают в силу соответствующие поправки в закон «О национальной платежной системе». Как именно будет работать этот механизм, сможет ли в полной мере защитить всех пострадавших от действий злоумышленников и на какие недоработки указывают юристы, выясняли «Известия».

Суммы растут

По данным ЦБ, в 2023 году мошенники похитили у россиян 15,8 млрд рублей. Злоумышленникам удалось совершить 1,17 млн успешных операций без согласия клиентов — на 33% больше, чем в 2022 году. Банки отразили 34,8 млн попыток кибермошенников похитить деньги у граждан. При этом клиентам вернули лишь 8,7%, или 1,3 млрд рублей, от всего объема украденных средств.

В январе–марте 2024-го у клиентов банков похитили 4,3 млрд рублей — на 6,3% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. И, как отметили в ЦБ, тогда как количество мошеннических операций практически не выросло, размер потерь граждан на 8% превышает средние показатели хищений прошлого года. Вернуть же удалось лишь 7,7% от общего объема украденных средств.

Будут возмещать

В июле 2024 года в России заработает закон, по которому банки должны проверять денежные переводы клиентов и возмещать им похищенное.

Как пояснили в ЦБ, возместить клиенту деньги придется в том случае, если банк допустил перевод средств на мошеннический счет, который находится в специальной базе Банка России. Сделать это он должен в течение 30 календарных дней после получения заявления от пострадавшего.

Документ также предусматривает двухдневный период охлаждения, в течение которого банк не будет переводить деньги на подозрительный счет. О сомнительной операции необходимо уведомить клиента. За это время человек, находящийся под влиянием злоумышленников, сможет одуматься и не подтверждать перевод. Кроме того, банки обяжут отключать доступ к дистанционному обслуживанию лицам, которые занимаются выводом и обналичиванием похищенных денег, если информация о совершенных противоправных действиях поступила от МВД России.

Сейчас сведения о так называемых дропперах банки получают из базы данных регулятора. Новый комплексный подход, как считают в ЦБ, должен повлиять на низкую долю возврата и усилить защиту от мошенников.

Четкий алгоритм

Эксперты указывают на то, что банки располагали временем подготовиться к новому порядку регулирования. Вдобавок базы данных пополняются регулярно, информацией обмениваются кредитные организации, операторы платежных систем, электронных платформ, используются данные от органов внутренних дел.

— Принятый закон обязывает банки проверять, является ли согласие клиента на перевод добровольным. В частности, при осуществлении перевода для оценки его добровольности банки должны будут проверять базы данных, разработанные Центральным банком. Одна из них — база недобросовестных получателей денежных средств, вторая — это база, в которой содержится информация о программном обеспечении и параметрах устройств недобросовестных получателей, — уточняет Юлия Деринг, заместитель начальника юридического управления ПАО «РосДорБанк».

Закон дает четкий алгоритм, в каком порядке действовать: надо изучить общую логику «хозяйственной деятельности» клиента, проверить базы данных о попытках мошеннических операций. Клиента нужно уведомить обо всех действиях, порекомендовать на будущее, как избежать мошенничества, и убедиться в его реальном согласии на операцию, в противном случае приостановить ее исполнение. Кроме того, оценивать операцию будет не только банк плательщика, но и банк получателя, указывает Евгения Боднар, юрист, эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс».

Все те счета

Однако, как подчеркивают юристы, возникает вопрос: что делать, если правила были соблюдены банком, но мошенники смогли «дожать» свою жертву, а их счета, точнее, их подставных лиц, нигде не фигурируют.

Проблему признают и сами игроки рынка. Система только начинает работать, в связи с чем в начале могут возникнуть ситуации, когда получатель средств, участвующий в мошенничестве, не будет находиться в списках ЦБ и какое-то время сможет действовать без ограничений, отмечают специалисты по финансовой безопасности ПАО «Норвик Банк».

Но и по мере «обкатки» механизма задача для банков может усложниться. Хорошо зная признаки, на основании которых банки будут блокировать переводы в пользу преступников, они со временем найдут способы их обходить.

— Например, чтобы обойти базу недобросовестных получателей денежных средств, которая будет, безусловно, постоянно пополняться, преступники, вероятнее всего, будут открывать все новые и новые счета на лиц, отсутствующих в данной базе, — говорит Юлия Деринг.

Блокировки помогут до определенной степени усложнить действия мошенников, понизить «экономическую отдачу» и эффективность многих существующих схем для их исполнителей, что усложнит преступную деятельность и может вызвать рождение новых схем вывода средств, полученных мошенническим путем, добавляют в Норвик Банке.

Нужно доработать

Таким образом, констатируют эксперты, предполагаемая эффективность нового регулирования может быть сильно преувеличена.

— Ключевая новелла в ст. 3-12 закона обязывает банки проверять подозрительные платежи лишь в том случае, если это предусмотрено правилами платежной системы, в рамках которой осуществляется перевод денежных средств. Сами признаки подозрительности устанавливаются Банком России, и вот их-то и можно будет обсуждать — насколько Центробанк оперативно реагирует на изменения ситуации и насколько эти признаки будут адекватны актуальным схемам мошенничества, — указывает Евгений Альтовский, член правления ОД «Информация для всех».

Законом банкам вменяется лишь обязанность переспросить клиента, хочет ли он осуществить подозрительный перевод осознанно и добровольно, и в случае подтверждения от клиента, вся ответственность с банка снимается. При этом зачастую даже при личном контакте с сотрудниками банка, которые пытаются их отговорить, клиенты настаивают на переводе своих средств преступникам — в этом случае банк денег не вернет, подчеркивает эксперт.

В этой связи юристы предлагают внести изменения в закон. Например, добавить возможность сообщать о подозрительных номерах напрямую в ЦБ РФ. Так, чтобы каждый гражданин мог сообщить, а Центральный банк при этом приостановить переводы на указанный номер «на период расследования».

— Да, признавать действия мошенническими могут только правоохранительные органы, но на такое признание может уйти от нескольких месяцев до нескольких лет (если говорить о вынесении приговора). Слишком много времени для злоумышленников. Это и важно пресечь, — заключил Дан Гайнанов, заместитель правовой дирекции МОО «МАМ» при Торгово-промышленной палате РФ.

Фото: Новый Взгляд

Оксана Белкина

«Известия»

The post Туда и обратно appeared first on Новый Взгляд.

Сбербанк со 2 июля повышает ставки по базовым ипотечным программам на 1,3 п.п., сообщили РБК в пресс-службе кредитной организации. Рост не коснется программ с господдержкой.

Теперь минимальные ставки для ипотеки на новостройки, вторичное жилье, строительство дома и по программе рефинансирования составят от 19,5%. Для ипотеки на загородную недвижимость и землю они вырастут до 19,8%, по программе «Военная ипотека» — до 18,9%, по программе «Коммерческая ипотека» — до 21%. Для ипотеки на гараж, машино-место или кладовую ставки составят от 20%.

По ранее подписанным кредитным договорам ставку менять не будут.

В «Сбере» пояснили, что изменения связаны с ростом доходности ОФЗ на фоне высокой ключевой ставки Банка России.

Ранее «Сбер» повышал ставки по ипотечным кредитам 5 июня. Тогда они выросли на 1,5 п.п.

Об увеличении ставок с 1 июля на 1,3 п.п. также объявил ВТБ. Для зарплатных клиентов кредиты на покупку квартир будут доступны от 19,2% годовых при условии комплексного страхования, подтверждения дохода и занятости, первом взносе от 30% и крупном размере кредита. До этого ВТБ поднимал ставки по ипотеке без господдержки в середине июня и конце мая.

Фото: Новый Взгляд

Юлия Кошкина, Юлия Волкова

«РБК»

The post «Сбер» во второй раз меньше чем за месяц поднял ставки по ипотеке appeared first on Новый Взгляд.

Российская дочерняя структура китайского Bank of China, «Бэнк оф Чайна», приостановит с 24 июня операции с российскими банками, включенными в SDN-список США, пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на источники.

С остальными партнерами, которые не попали под ограничения Вашингтона, сотрудничество будет продолжено.

«Для российского рынка это не очень приятная новость. Возникнут дополнительные издержки как по времени, так и по стоимости обработки платежей. Но самая главная проблема — платежи выходят за пределы банковского сектора, в результате чего у государства становится все меньше контроля за ними, возникают риски мошенничества», — пояснил «Коммерсанту» собеседник среди финансистов.

В последнее время платежи все чаще проводят через небанковских платежных агентов, что делает всю цепочку транзакций менее прозрачной, оценили собеседники издания. По их мнению, деятельность небанковских посредников находится вне контроля регуляторов и не является прозрачной, что делает механизм рискованным: «Если деньги зависли, их вернут в рублях, но по какому курсу это будет сделано, непонятно».

Некоторые источники газеты объяснили решение «Банк оф Чайна» стремлением избежать попадания под вторичные санкции. Один из собеседников охарактеризовал роль банка в платежном трафике как существенную.

О проблемах с переводом платежей из России через Bank of China и другие кредитные организации Китая уже сообщали зимой собеседники «Известий», но в самом банке заверяли, что все еще принимают переводы в рублях.

«Продолжается беспрецедентное давление Соединенных Штатов и Евросоюза на Китайскую Народную Республику, в том числе и в контексте взаимоотношений с нами. Это, разумеется, создает определенные проблемы, но не может стать преградой для дальнейшего развития наших торгово-экономических отношений», — оценивают ситуацию в Кремле.

Фото: Новый Взгляд

Михаил Добрунов

«РБК»

The post «Дочка» Bank of China свернет операции с подсанкционными банками России appeared first on Новый Взгляд.

На этой неделе банки один за другим повышают ставки по вкладам. Особые условия у пенсионеров. Как получить максимальный процент по вкладу и приумножить сбережения?

Банки не только не ожидают снижения ключевой ставки Центробанка в этом году, но и ждут её повышения. Несмотря на то что на прошлом заседании ЦБ оставил ставку неизменной, настроения на рынке не изменились. Большинство экономистов сходятся во мнении, что повышение произойдёт в июле. Тем не менее уже сейчас ставки по вкладам в банках растут на глазах. Очередное повышение произошло на этой неделе. При этом есть категории клиентов, которые могут открыть вклад на особых условиях. В их числе пенсионеры. Так, для них обычно ниже минимальная сумма при открытии вклада, а процент выше. Но многое зависит от размера и вклада, а также от возможности снятия или пополнения.

— Повышение ставок по вкладам — это однозначно реакция на ожидания возможного повышения ставки Центробанка, которое не исключено уже в июле. Банки видят ситуацию «с земли» и понимают, что инфляция так быстро, как хотелось бы, всё равно не выправится. Кроме того, ко всему нужно фондирование, поэтому ставки по депозитам и растут. Но здесь важно обратить внимание на то, что это не долгосрочные вклады. Вклады на горизонте 3–6 месяцев действительно сейчас могут принести 18 и даже 20% годовых, но пока что не дольше. Таким образом, чтобы получить максимальный процент нужно открыть вклад на небольшой срок и без возможности снятия и пополнения, — отметил финансовый эксперт, автор Telegram-канала «Экономизм» Алексей Кричевский.

У пенсионеров бывают разные финансовые ситуации и разные возможности. Если есть сбережения, которые точно не потребуются как минимум в течение 2–3 месяцев, — надо размещать их на депозиты вне зависимости от ставки. Но если у человека есть и кредит, и небольшая сумма сбережений и он думает про полное или частичное досрочное погашение кредита, то надо сравнивать ставку по кредиту и ставку по депозиту. И только после этого решить, что выгоднее, — открыть вклад или погасить кредит. Такую рекомендацию дал основатель сервиса «Кредчек», заместитель председателя экспертного совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев.

Ещё один вопрос — стоит ли закрывать вклад, который был взят ранее под более низкий процент. Если вклад открыт недавно, менее месяца назад, то его может иметь смысл закрыть. Если же срок близится к завершению, то перемещать сбережения не стоит. Кроме того, многие вклады могут после завершения срока автоматически пролонгироваться. Причём под тот процент, который будет актуален на дату завершения вклада. Если ставки вырастут, то и вклад продлится на более выгодных условиях.

Фото: Новый Взгляд

Нина Важдаева

«Лайф»

The post Банки повысят выплаты пенсионерам appeared first on Новый Взгляд.

Еще в начале июня крупные российские банки начали повышать ставки по депозитам: сегодня можно найти предложения вложить деньги под 20% годовых. Это происходит вопреки монетарной политике ЦБ, который сохранил ключевую ставку на уровне 16%. Ситуация явно нестандартная, во многом парадоксальная, и опрошенные «МК» эксперты дают ей разное объяснение.

Большинство банков предоставляют максимальные ставки на короткие сроки (6-9 месяцев) и преимущественно на «новые деньги» — на средства вкладчика, которые он раньше не держал в кредитной организации. По мнению ряда аналитиков, банки учли риторику ЦБ по ужесточению денежно-кредитной политики и решили действовать на опережение, чтобы поддержать высокую доходность для своих клиентов. Другие находят происходящему иное объяснение.

«Не думаю, что банки таким образом предвосхищают очередное повышение регулятором ставки, — говорит финансовый аналитик Сергей Дроздов. – Они просто хотят удержать клиентов, располагающих крупными суммами свободных денег. Напомню, что с 1 мая 2024 года Центробанк навсегда отменил комиссию на переводы самим себе до 30 млн рублей в месяц по системе быстрых платежей (СБП). С одной стороны, эта мера значительно повышает мобильность клиентских средств, но для банков создает некую головную боль: им теперь придется придумывать разные «плюшки», чтобы удержать вкладчиков от перевода средств в банки с более привлекательными условиями».

На последних заседаниях Центробанка обсуждались разные сценарии повышения ключевой ставки. Это может произойти и внепланово, а рынок всегда готовится к подобному повороту заранее, отмечает менеджер продукта «Вклады» финансового маркетплейса Сравни Мария Татаринцева. Кроме того, напоминает эксперт, чаще всего клиенты открывают депозиты на 3 или 6 месяцев, пересматривая условия в конце каждого цикла – как правило, в марте, июне и сентябре. В свою очередь, банки стремятся их удержать высокими ставками.

«Бывают ситуации, когда банки привлекают ликвидность для получения денежных средств, которые затем направляют на выдачу кредитов под более высокие проценты, — рассуждает основатель инвестиционной компании SharesPro Денис Астафьев. — Это обычно приводит к возникновению кризиса ликвидности. Скорее всего, именно он является основной причиной такого поведения банков. Подобная картина наблюдалась в 1990-х».

Фото: pixabay.com

Игорь Боков

«Московский комсомолец»

The post Названа причина повышения ставок по банковским вкладам до 20% appeared first on Новый Взгляд.

В рамках крупного раунда санкций против России, объявленного 12 июня, Министерство финансов США обновило определение российской «военно-промышленной базы», включив в нее все компании (организации) и всех физических лиц, которые попали или попадут под санкции в соответствии с указом президента США Джо Байдена № 14024 от 15 апреля 2021 года. Фактически это расширяет существующий с декабря 2023 года механизм вторичных санкций против банков из третьих стран.

В декабре 2023 года, когда США внедрили механизм санкций за связи с российским ВПК, определение включало технологический, оборонный, строительный, аэрокосмический и обрабатывающий сектора российской экономики, а также индивидов и организации (любой национальности), которые поддерживают продажу, поставку или передачу в Россию определенных товаров из специального перечня (некоторые станки, оборудование для производства полупроводников, некоторые полупроводниковые материалы, тестовое оборудование для микроэлектроники и т.д.). Исходя из первой редакции этого определения, так называемые вторичные санкции могли вводиться против банков и финансовых провайдеров из третьих стран, которые проводят «существенные» транзакции с любыми представителями российского ВПК (пять названных тогда секторов). При этом акцент в декабрьском указе был сделан на транзакциях с лицами и организациями, внесенными в список SDN (блокирующие санкции США), за работу именно в пяти указанных секторах. США начали пополнять список SDN такими предприятиями в феврале 2024 года.

Теперь количество подсанкционных российских субъектов, взаимодействие с которыми может стать основанием для американских вторичных санкций, возрастает в разы. После февраля 2022 года практически все санкции, вводившиеся Вашингтоном в связи со специальной военной операцией России на Украине, принимались на основании этого указа. По данным сервиса Castellum.AI, с 22 февраля 2022 года США внесли в список SDN более 4 тыс. связанных с Россией физлиц и организаций. Кроме того, обновленное определение прямо включает любых лиц и любые организации, работающие в технологическом, оборонном, строительном, аэрокосмическом и обрабатывающем секторах российской экономики. Сохраняется и отнесение к ВПК индивидов и организаций, которые причастны к продаже или поставке в Россию определенных чувствительных товаров (их перечень не изменился).

«Расширенное определение [военно-промышленной базы] отражает оценку Минфина США о том, что Россия переориентировала свою экономику и мобилизовала все части государства на поддержку своих предосудительных военных усилий», — отмечается в пресс-релизе американского министерства. Иностранные финансовые институты несут риск попасть под санкции за проведение или содействие существенным транзакциям или любым услугам с участием любых лиц, внесенных в санкционный список по указу № 14024, указано в сообщении.

При этом Минфин США специально подчеркивает, что среди таких подсанкционных лиц — российские банки, включая ВТБ и Сбербанк. В целом в соответствии с указом № 14024 в санкционный список попали множество российских банков — «Ак Барс», Новикомбанк, Альфа-банк, «Авангард», банк «Санкт-Петербург», «Уралсиб», «Зенит», Московский кредитный банк, Росбанк и т.д., следует из информации на сайте Минфина США. Чтобы облегчить задачи комплаенса для иностранных банков, американское министерство обновило информацию в списке SDN, добавив туда адреса и наименования филиалов Промсвязьбанка, ВЭБ.РФ, Сбербанка, ВТБ, в частности, в Китае и Индии.

По-прежнему разрешены транзакции с российскими подсанкционными банками, относящиеся к продовольствию, сельхозтоварам, лекарствам, телекоммуникациям и энергоносителям, отмечается в обновленном руководстве для иностранных финансовых институтов (.pdf). «Небольшие и средние по размеру финансовые институты, расположенные в юрисдикциях, которые продолжают вести существенную торговлю с Россией, могут представлять особенно высокий риск оказания услуг, связанных с российским ВПК», — указано в нем.

На работу «Сбера» в России новые введенные ограничения не повлияют, говорилось в поступившем в РБК сообщении пресс-службы банка. «В работе наших зарубежных подразделений также принципиальных изменений не будет, так как они являются неотъемлемой частью группы «Сбера» и на них ранее и так распространялись санкционные ограничения», — сообщили в банке.

Фото: pixabay.com

Иван Ткачёв

«РБК»

The post США расширили механизм санкций против иностранных банков за помощь России appeared first on Новый Взгляд.

ВТБ с 11 июня повысит размер первоначального взноса по льготным программам ипотеки, говорится в поступившем в РБК сообщении банка.

Речь идет об ипотечной программе для покупки новостройки с господдержкой, дальневосточной, арктической и IT-ипотеках. Одобренные до 11 июня заявки будут действительны по старым условиям. Изменения не затронут программы по индивидуальному жилищному строительству и объектам на проектном финансировании.

«Решение об изменении условий связано с адаптацией продуктовой линейки к меняющейся конъюнктуре рынка. Ключевая ставка сохраняется на высоком уровне, регулятор стремится «охладить» рынок, льготная программа-2020, скорее всего, завершит действие в июле», — сказано в сообщении.

В ВТБ допустили, что такое решение могут принять и другие банки.

В call-центре банка сообщили «Интерфаксу», что первоначальный взнос по льготной ипотеке под 8% (действует до 1 июля 2024 года) вырастет с 30,1 до 60,1%, по дальневосточной, арктической ипотеке и IT-ипотеке взнос увеличится с 20,1 до 30,1%.

В конце мая ВТБ объявил о повышении ставок по ипотеке без господдержки. Минимальная ставка теперь составит от 17,5% годовых при первоначальном взносе свыше 30%, крупном размере ссуды, а также если клиент подключит услугу комплексного страхования, подтвердит доход и занятость.

Изменения затронули и ипотеку на покупку нежилых помещений: банк повысил ставку до 18,6% для покупки машино-мест и кладовок, до 19,1% — для коммерческих помещений.

В начале июня о повышении ставки по основным программам рыночной ипотеки заявил «Сбер». Там минимальная ставка составит от 17,6% по программам «Военная ипотека» и «Ипотека на новостройку», «Ипотека на вторичное жилье», «Ипотека на строительство дома» (от 18,2%). Также банк решил поменять ставки по потребительским кредитам. «Диапазон процентных ставок составит от 17,9 до 39,9%», — рассказали в кредитной организации.

Повышение ставок не затронет программы с господдержкой, добавили там. «Сбер» объяснил решение повысить ставки роста доходности ОФЗ на фоне высокой ключевой ставки Центробанка. С декабря 2023 года она сохраняется на уровне 16%, в начале июня Банк России вновь решил ее не менять.

Фото: Новый Взгляд

Антон Фейнберг, Лилия Пашкова, Полина Мартынова

«РБК»

The post ВТБ увеличит до 60% первый взнос по льготной ипотеке на новостройки appeared first on Новый Взгляд.

Не дожидаясь повышения ключевой ставки ЦБ, многие крупнейшие банки страны уже начали поднимать ставки по депозитам и накопительным счетам. В отдельных случаях такие ставки доходят до 19% годовых, прибыль от вложений на рублевые вклады можно считать неслыханной. Нужно ли сломя голову нестись со своими «кровными» или обещание рекордных прибылей по вкладам таит в себе финансовые риски?

Очередное решение по ключевой ставке ЦБ ожидается в ближайшую пятницу, 7 июня. Несмотря на то что этот показатель вот уже долгое время держится на весьма высоком уровне в 16% (что в два раза превосходит официальную инфляцию), многие эксперты уверены в том, что последует новое повышение — как минимум до 17%. Вот и недавно глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что не видит экономических тенденций для устойчивой дезинфляции. Рост спроса по-прежнему опережает предложение, что и является источником инфляционного давления. А потому период жесткой денежно-кредитной политики (то есть подъема ключевой ставки) в России продолжится.

Вслед за повышением ключевой ставки на сопоставимую величину возрастут ставки по депозитам, что ещё больше увеличит привлекательность рублевых сбережений. Судя по всему, многие банки, включая самые крупные, не стали ждать 7 июня и сыграли на опережение, подняв проценты по вкладам уже с первого дня лета до 18-19%. Настоящая конкурентная борьба за клиента!

Впрочем, не стоит впадать в эйфорию. Во-первых, повышение ставок предполагается краткосрочным — до 6 месяцев и ожидается не по всем видам вкладов. А во-вторых, чтобы разместить под хороший процент сбережения, некоторые крупные банки устанавливают высокий порог минимальной суммы вкладов. Не каждый желающий наскребет столько денег.

Есть и плохая новость для клиентов банков. Проценты по кредитам тоже возрастут вслед за ключевой ставкой — поэтому брать в долг у банков лучше прямо сейчас.

Оценить плюсы и минусы сложившейся ситуации с банковскими процентами «МК» попросил специалиста — кандидата экономических наук, финансового аналитика Михаила Беляева.

— Нашим согражданам есть смысл делать сейчас рублевые вклады в банки или торопиться не стоит?

— Смысл есть, поскольку сложилась совершенно уникальная ситуация. Ставка по депозитам намного выше годовой инфляции, даже если брать бытовую, потребительскую. Если у кого-то имеются накопления, то и раздумывать нечего. Скорее всего, это будут краткосрочные вклады. Не в интересах банка «заряжаться» надолго, ему необходимо побыстрее привлечь деньги для оперативного решения своих потребностей. Но в краткосрочных кредитах есть и своя прелесть. Их не законопатят на несколько лет в банке, когда ими нельзя воспользоваться.

— Ну а насколько открытие вклада выгодно людям?

— Что такое, допустим, 18% годовых? Если со 100 тысяч рублей – 18 тысяч. Деньги не очень большие, но для многих россиян и они являются вполне существенной прибавкой в доходах. А если на счету не сотня тысяч, а миллионы? Таких вкладчиков в нашей стране немало. И им сразу улыбнутся существенные суммы — просто так, как будто с неба упали.

17-18% годовых по банковским меркам — это очень много. Вряд ли по какому-то другому финансовому инструменту сегодня   можно заработать больше.

— А какая выгода банкам устраивать такие «аттракционы невиданной щедрости»?

— Для них тоже есть свои «плюсы». Таким образом они укрепляют свою ресурсную базу. А это позитивно отражается на их финансовой устойчивости. Накапливают пассивы, которые должны противостоять активам, то есть выплатам по собственным обязательствам. В этом и заключается устойчивость банков. Именно поэтому они сейчас и развернули борьбу за клиентов, за привлечение ресурсов.

— Однако в любом финансовом событии есть и обратная сторона медали. В чем вы видите риски и для физических лиц, и для банков? 

— С повышением ключевой ставки удорожают потребительские кредиты и ипотека. Вообще все кредитное поле. Чтобы выплачивать повышенные проценты по вкладам, банки должны иметь источники доходов – эти самые кредиты. Ведь чтобы заплатить много по депозитам, нужно с кого-то побольше взять за кредит.

В итоге повышенные ставки могут обернуться для банков отложенными рисками. Какой-то период времени они смогут поддерживать свою финансовую стабильность за счет расширения пассивов. Однако они должны выплачивать и по своим обязательствам. Наступит момент, когда кредитный источник иссякнет, пересохнет, не даст нужных доходов. И банки просто не смогут выполнять нормативы финансовой устойчивости. Не исключаю, что в результате некоторые кредитные организации лишатся своих лицензий.

В макроэкономическом плане можно говорить, что с повышением депозитных ставок затруднится размещение ценных бумаг на рынке. Зачем вкладываться, к примеру, в акции, которые неизвестно какой доход принесут, если тебе на блюдечке банки гарантируют 17-18 % доходности?

Фото: Новый Взгляд

Владимир Чуприн

«Московский комсомолец»

The post Банки повышают проценты по депозитам appeared first on Новый Взгляд.

Банки начали улучшать условия обслуживания, в том числе и по кешбэку. Как выгоднее его использовать и какие бывают подводные камни при получении выплат?

Как можно увеличить кешбэк

Кешбэк (от англ. cash — наличные, back — назад) — это возврат на банковскую карту части денег, потраченных на покупки. Таким образом банки привлекают клиентов и мотивируют их чаще пользоваться картой. Можно выделить три основных вида возврата: классический кешбэк деньгами, начисление бонусов или баллов.

— Часто банки сотрудничают с крупными торговыми сетями, компаниями-перевозчиками, а также телеком-операторами. В магазинах партнёров кешбэк может достигать до 30% от суммы чека. В этом случае банк своей комиссией с владельцем карты не делится. Это продавец возмещает банку часть стоимости покупки, а тот уже возвращает её клиенту в виде кешбэка, — рассказала эксперт Управления платёжных систем и расчётов ГУ Банка России по ЦФО Наталья Демидова.

Для того чтобы кешбэк работал на вас, а не наоборот, надо точно понимать структуру своих расходов и доходов (на что больше всего тратится денег и в какой форме приходит доход). Например, зная, что больше всего уходит на продукты, надо выбирать карту с наибольшим кешбэком по продуктам.

— Переключение категорий, по которым начисляется повышенный кешбэк, также уже стало полем конкуренции между банками. Поняв, на что тратится больше денег, надо не менее внимательно изучить условия кешбэка от банка, так как там могут быть ограничения максимальной суммы трат, количества и времени трансакций, — пояснил основатель сервиса «Кредчек», член Наблюдательного совета Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев.

Для максимальной выгоды использования кешбэка нужно следовать трём основным правилам: 1. Ознакомиться с условиями программы кешбэка банка, чтобы знать, какие покупки квалифицируются для получения кешбэка. 2. Планировать свои покупки таким образом, чтобы максимально использовать возможности получения кешбэка (например, делать крупные покупки в месяцах, когда предусмотрен повышенный кешбэк). 3. Следить за ограничениями и сроками действия кешбэк-программы, чтобы не упустить возможность получить возврат средств. Такую рекомендацию дал руководитель отдела экономических исследований CM Service Николай Переславский.

— Особо хотел бы отметить, что для максимального использования возможностей кешбэка следует иметь несколько карт. Для автомобилистов, путешественников, для детей есть свои программы, — добавил Николай Переславский.

Как избежать переплаты по карте

Нужно обратить внимание на детали, которые способны свести к нулю всю выгоду от кешбэка. Например, некоторые банки не начисляют кешбэк на расходы по зарплатным картам. К тому же многие программы лояльности предполагают дополнительные условия. Допустим, необходимо тратить по карте не меньше определённой суммы в месяц или держать на счёте неснижаемый остаток. Если не соблюдать эти условия, то банк может взимать плату за обслуживание карты.

— С ростом конкуренции кешбэк по кредитным картам также стал «полем битвы». Погоня за кешбэком со стороны пользователя может в случае с кредитной картой привести к росту задолженности. Это, в свою очередь, увеличит уровень долговой нагрузки и уменьшит шансы на получение нового кредита, — отметил Эльман Мехтиев.

Подводные камни могут включать в себя ограничения на суммы возврата, сроки начисления кешбэка, а также возможные скрытые комиссии или условия для получения кешбэка. Чтобы избежать негативных последствий, важно внимательно изучать условия программы и быть в курсе всех её нюансов. На эти моменты обратил внимание Николай Переславский.

— Банки могут менять условия предоставления кешбэка, не предупреждая клиента. Также следует отметить, что наличие возможности вернуть часть средств может сподвигнуть к спонтанным тратам на ненужные покупки. В результате человек начнёт переплачивать, — рассказал частный инвестор, основатель Школы практического инвестирования Фёдор Сидоров.

Фото: pixabay.com

Нина Важдаева

«Лайф»

The post Повышенный кешбэк appeared first on Новый Взгляд.

Скоро пройдет уже год с момента, как Банк России начал цикл резкого повышения ключевой ставки, который, по некоторым оценкам, всё еще не закончен. Главной целью роста ставок было охлаждение экономики, в которой быстро разгоралась инфляция — в первую очередь, за счет снижения объемов кредитования. Однако динамика активности в банковском секторе ясно показывает, что этого пока достичь не удалось. Совершенно точно это касается кредитов для физлиц, где чуть ли не каждый месяц обновляются рекорды. Почему так происходит и снизятся ли масштабы кредитования в ближайшем будущем, разбирались «Известия».

Новые рекорды

По итогам 2023 года рост объема кредитов физлицам наблюдался практически по всем направлениям, следует из отчета ЦБ. Портфель ипотечного кредитования подскочил сразу на 34,5%, что является рекордом всех времен. Объем потребительских кредитов вырос на 15,7%. Портфель автокредитов увеличился сразу на 41,6%, что лишь частично может быть оправдано отскоком после падения 2022 года. Стремительный подъем кредитования в 2023-м объяснялся тем, что Банк России начал ужесточение денежно-кредитной политики только во второй половине года, а эффект от такого поворота приходит с временным лагом.

Однако с начала 2024 года прошло уже более четырех месяцев, но никакого разворота тренда по-прежнему не видно. По данным Frank AG, рост розничного кредитования по итогам первого квартала 2024 года ускорился с 2 до 3,7% по сравнению с октябрем – декабрем 2023 года. Еще сильнее этот рост стал в апреле. Тогда объем выданных ипотечных кредитов увеличился на 4,2% к марту, а кредитов наличными — на 2,2%. Ипотечный портфель, по данным ЦБ, вырос на 1,4%. Более того, банки активизировали выдачи кредитов высокорисковым заемщикам, в том числе гражданам с невысоким уровнем показателя долговой нагрузки (ПДН), но с отсутствием кредитной истории. Всего клиентская база банковского сектора выросла на 1,6 млн человек.

При этом Банк России в своем ежемесячном отчете за апрель отмечает, что в потребительском кредитовании в основном увеличивается сегмент кредитных карт, где «ставки всегда были выше и поэтому менее чувствительными к изменению рыночных ставок. Кроме того, в условиях высоких ставок по вкладам населению может быть выгоднее совершать покупки, используя беспроцентный грейс-период и не затрагивая сбережения». Выдача кредитных карт несколько сократилась (на 1,5%), зато существенно выросли лимиты по кредиткам — на 7,6%, до 239,7 млрд рублей.

Продолжает быстро расти и сегмент автокредитов. По данным 3 тыс. кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй, в январе – апреле 2024 года было выдано автокредитов на сумму 706,7 млрд рублей, или на 120,9% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Что интересно, рост кредитования даже по высоким ставкам пока никак не приводит к ухудшению качества портфеля ни в одной из категорий. Так, просрочка по ипотеке на начало апреля составляла 0,34%, что на 0,05 п. п. ниже, чем на аналогичную дату прошлого года. Низкие показатели просроченной задолженности и плохих долгов наблюдаются и в других секторах. На данный момент можно констатировать, что рост ставок привел скорее к увеличению прибыльности банков (которые и без того демонстрировали отличные показатели), нежели к каким-то проблемам и сворачиванию кредитной активности.

Почему так получилось? В конце 2023 года были обычными предсказания неизбежного замедления роста кредита в России (по крайней мере, розничного) уже с начала года. Рынок эти предостережения проигнорировал.

Где доходы, там и кредиты

По словам аналитика «Цифры брокер» Наталии Пырьевой, росту розничного кредитования способствует повышение доходов россиян, которое, с одной стороны, обусловлено увеличением заработных плат в условиях дефицита кадров, а с другой, подкрепляется ростом инвестиционного дохода (население получает дополнительную прибыль с вкладов).

— Таким образом, россияне могут обслуживать свои долговые обязательства без существенных просрочек. В отношении ипотечного кредитования есть отдельный драйвер для роста — успеть воспользоваться льготными условиями, пока они не прекратили свое действие 1 июля 2024 года, — пояснила эксперт.

Основатель сервиса «Кредчек», заместитель председателя экспертного совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев отмечает, что жесткая денежно-кредитная политика пока не привела к снижению инфляционных ожиданий населения.

— Поэтому мы видим со стороны физических лиц желание «успеть купить, пока не подорожало», в том числе и за счет кредитных средств. Ведь «ремонт всё равно рано или поздно, но надо сделать», «стиральную машину рано или поздно, но надо купить или поменять». Такие «инсайды» слышны всё чаще и чаще от физических лиц, и не замечать их не стоит, — комментирует собеседник.

Мехтиев отметил, что ужесточение макропруденциальных лимитов идет параллельно с перекрытием лакун, которые не были закрыты в самом начале такой борьбы с высоким уровнем долговой нагрузки в некоторых секторах.

— Но раз за разом мы видим, что профессионалы рынка находят всё новые и новые сферы, в которых есть более льготный режим, и именно в этих сферах мы видим взрывной рост, — дополнил он.

Судя по последним данным статистики по кредитованию, и население, и банки сумели неплохо адаптироваться к новым условиям, полагает аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

По его словам, стабильность просрочки, вероятно, связана с определенным повышением стандартов потребкредитования под влиянием мер ЦБ, в частности, со снижением доли кредитов, выдаваемой заемщикам с уже высокой долговой нагрузкой.

— Впрочем, ЦБ отмечает, что кредиты наличными, выданные в период повышенных процентных ставок, стали чаще выходить на просрочку. Так что доля просрочки в портфелях необеспеченных потребкредитов, вероятно, будет увеличиваться в ближайшие месяцы, — отметил Игорь Додонов.

Говорить о высоких объемах розничного кредитования в I квартале 2024 года стоит с осторожностью, считает директор S+Консалтинг Евгений Романенко.

— Общий объем выдач за три месяца 2024 года составил 3,2 трлн рублей, что всего на 0,75% выше значений 2023 года. Различные кредитные продукты показали разнонаправленную динамику. Наиболее существенный рост среди всех направлений розничного кредитования — около 110% — показал сегмент автокредитования. Общий объем кредитования по данному направлению составил более 525 млрд рублей. Вследствие отложенного из-за санкций спроса автокредитование росло весь 2023 год и продолжило свой рост в I квартале 2024 года, — поделился он.

Вечеринка закончится в июле

Что изменится в ближайшее время? Перелом может наступить в июле, считают опрошенные «Известиями» эксперты.

— С 1 июля мы ожидаем более заметного охлаждения спроса в сегменте ипотеки. При этом по прочим видам кредитования мы не предсказываем значительной просадки, поскольку рынок труда остается жестким, и это формирует высокую потребительскую активность населения. Однако ожидаем, что во второй половине года кредитование замедлится, — отмечает Наталия Пырьева.

По словам Эльмана Мехтиева, рынок будет искать способы нарастить число займов (за счет расширения продуктовой линейки, доступа к источникам данных и т. п.), что и будет толкать выдачи вверх.

— В ответ на это регулятор будет, с одной стороны, продолжать ужесточение макропруденциальных лимитов, а с другой стороны, толкать рынок к построению и верификации моделей расчета дохода физического лица. Рынок в целом должен расти, но не темпами, превышающими рост доходов населения, — указал специалист.

Игорь Додонов ожидает ослабления темпов роста розничного кредитования во второй половине года из-за окончания льготной ипотеки и ужесточения макропруденциальных лимитов. В то же время по итогам всего 2024 года прирост розничного кредитования, по всей видимости, окажется заметно выше, чем предполагалось в начале года.

Фото: Новый Взгляд

Дмитрий Мигунов

«Известия»

The post Горячий кредит appeared first on Новый Взгляд.

Портфель корпоративных кредитов российского Райффайзенбанка с февраля 2022 года сократился почти в три раза, выяснили «Известия». К 1 мая он составил 228 млрд рублей. Таким образом организация пытается избежать санкций за финансирование российской экономики. Райффайзенбанк принимает и другие шаги по уходу из РФ — уже в июне он перестанет открывать вклады физлицам и прекратит переводы в долларах. Тем не менее российский бизнес приносит австрийской компании RBI почти половину прибыли, поэтому она стремится сохранить наиболее эффективные направления (проведение транзакций и кредитование граждан). Какими могут быть дальнейшие шаги группы по уходу из РФ — в материале «Известий».

Как Райффайзенбанк сокращает кредитование бизнеса в РФ

Объем портфеля корпоративных кредитов Райффайзенбанка с 1 февраля 2022 года (период до начала СВО) по 1 мая 2024-го сократился почти втрое. Это следует из отчетности финансовой организации по РСБУ («Известия» ее изучили).

После начала СВО и до июня 2023 года игроки финрынка имели право не публиковать отчетность, чтобы снизить санкционные риски. За этот период корпоративный кредитный портфель Райффайзенбанка сократился более чем вполовину (с 672 млрд до 335 млрд). Затем к маю 2024 года он уменьшился еще почти на треть — до 228 млрд рублей.

Портфель розничных кредитов Райффайзена за тот же период тоже сократился, но не так резко – примерно на 35% (с 360 млрд до 234 млрд рублей). “Известия” направили запрос в кредитную организацию.

Сокращение портфеля корпоративных займов противоречит рыночным трендам. За тот же период объем кредитов для юрлиц в системно значимых банках РФ вырос в среднем на 40%, следует из данных «Банки.ру».

Глава группы Йоханн Штробль на конференции с аналитиками и журналистами 2 мая 2024-го утверждал, что российский Райффайзенбанк не выдает новых кредитов с 2022 года. Однако 31 мая 2024-го на горячей линии организации сообщили, что заем по-прежнему можно оформить, хотя процент одобрения может быть ниже.

Тем не менее Райффайзенбанк, возможно, полностью прекратил кредитование юрлиц, которые потенциально рискуют попасть под санкции, пояснил независимый эксперт Андрей Бархота. Речь идет о промышленных компаниях, например металлургических.

При этом у некоторых корпоративных клиентов были открытые кредитные линии в банке, по которым им позволялось получить заемные средства несколько раз, уточнил Андрей Бархота. Из-за этого портфель мог снижаться не так радикально.

Юрлица, вероятно, и сами стали переходить из Райффайзенбанка к другим кредиторам, понимая, что из-за санкционных рисков финансирование может прекратиться в любой момент.

В начале мая RBI также сообщал, что, согласно требованиям Европейского центробанка (ЕЦБ), к 2026 году организация должна сократить кредитный портфель на 65% относительно уровня III квартала 2023-го (то есть приблизительно до 200 млрд рублей, по подсчету «Известий»).

Банк предпринимает и другие шаги по выходу с российского рынка. Например, с 1 июня организация перестанет открывать россиянам вклады и накопительные счета, а с 10 июня — проводить исходящие платежи в долларах.

Почему Райффайзенбанк активно снижает кредитование юрлиц в РФ

С февраля 2022-го RBI значительно сократил свою деятельность в РФ и принял масштабные меры по снижению рисков, связанных с ужесточением санкций, сообщил «Известиям» представитель австрийской головной организации. Компания продолжит работать над деконсолидацией своей российской «дочки», но из-за сложности этой операции не может назвать точные сроки ухода с рынка.

— Процесс ухода RBI из России запустили давно, но в глобальном бизнесе банка российский сегмент приносил почти половину доходов. Взять и «отрубить голову у курицы, несущей золотые яйца», он просто не может, — заявил глава аналитического отдела ИК «Риком-Траст» Олег Абелев.

Райффайзенбанк был для RBI более доходным, чем филиалы в других странах, поскольку маржинальность бизнеса на развивающихся рынках всегда выше, подтвердил экономист РЭУ им. Г.В. Плеханова Михаил Гордиенко. При этом организация имела преимущество перед другими игроками в России, поскольку проводила транзакции с западными странами.

Акционеры RBI не хотели бы потерять доход от российской «дочки», поэтому в первую очередь сокращалось наименее маржинальное направление — корпоративное кредитование, отметил Андрей Бархота. При этом сегмент кредитных карт и транзакционный бизнес сохранились.

Как Райффайзенбанк продолжит сворачивать бизнес в РФ

Когда банк закончит выход с российского рынка, ему предстоит процедура отчуждения акций дочерней компании — АО «Райффайзенбанк», подчеркнула партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Кира Винокурова. Однако это затруднительная процедура.

Сделки с акциями, которые составляют уставный капитал АО «Райффайзенбанк», запрещены распоряжением президента от 26 октября 2022 года, напомнила Кира Винокурова. По ее словам, они могут совершаться исключительно после специального разрешения главы государства.

С одной стороны, регуляторы ЕС могут наложить вето на сделку, если покупателями станут инвесторы со связями в российских госструктурах, пояснил эксперт. С другой стороны, сделку могут не согласовать и на нашей стороне.

— Несмотря на наличие интересантов и потенциальных покупателей, сложность технических процедур и согласований делает такую сделку практически невозможной, — заключил Андрей Бархота.

Пока что Райффайзенбанк не сможет полностью прекратить деятельность в России, полагает руководитель Российского центра компетенций и анализа стандартов ОЭСР Президентской академии Антонина Левашенко. Организация, возможно, будет постепенно продавать активы в РФ. Средства при этом могут выводиться в дружественные юрисдикции, где есть другие банки группы RBI, например в Сербии.

Судя по опыту ухода других иностранных банков из РФ, Райффайзен может продолжить сокращение количества оказываемых услуг до тех пор, пока его значимость на рынке не опустится до минимальных значений естественным образом, добавил корпоративный юрист Владислав Чуканов. Не исключено, что в какой-то момент кредитная организация станет просто «оболочкой» с лицензией, каким-то количеством активов и не самыми активными клиентами, заключил эксперт.

Фото: Новый Взгляд

Евгений Грачев

«Известия»

The post Полным уходом appeared first on Новый Взгляд.

Глава ВТБ Андрей Костин дал большое интервью, в котором рассказал о том, как перестроилась работа финансового сектора после 2022 года, о планах развивать ОСК, дедолларизации и неизбежности восстановления взаимодействия с Западом.

О перестройке бизнеса

В интервью изданию «Фонтанка» Андрей Костин отметил, что на финансовых результатах ВТБ во многом сказались западные санкции в отношении Центробанка. В феврале 2022 года Евросоюз и США решили заблокировать активы регулятора. Действия стран Запада банкир назвал беспрецедентными и нарушающими нормы международного права. «Наши активы были украдены: сначала — заморожены, потом — просто отобраны», — сказал Костин. Он подчеркнул, что подобного рода санкции не вводились в отношении ни одной страны.

При этом Костин напомнил, что ВТБ играл важную роль в работе на западных рынках, в том числе при размещении западных акций или других ценных бумаг. Кроме того, бизнес отечественного банка практически наполовину формировался за счет долларовых ресурсов. «Теперь их нет. Но мы сохранили и используем нашу сеть в дружественных странах», — добавил он.

В то же время банку удалось перенастроить бизнес, в результате чего по итогам 2023 года ВТБ заработал рекордную прибыль по МСФО — свыше 432 млрд рублей.

О переходе на российский софт

Костин отметил роль Центробанка в успехах банковского сектора, который, по его словам, устойчиво прошел самые тяжелые моменты. По оценке ЦБ, в прошлом году общая прибыль российских банков достигла нового исторического максимума — около 3,3 трлн рублей.

Глава ВТБ отметил, что Центробанк последние десять лет последовательно продвигал импортозамещение. В результате финансовый сектор после лишения доступа ко многим западным IT-продуктам смог оперативно перейти на отечественное ПО.

«Я не сторонник приукрашивать ситуацию. У нас проблемы с технологиями, нам их не хватает, нам будут и дальше пытаться перекрывать доступ к ним. У нас много чего не сделано и нужно много чего догонять в тяжелых условиях», — подчеркнул он.

Дедолларизация

Костин напомнил, что ВТБ еще в 2010 году предложил идею дедолларизации российской экономики. По его словам, многополярность необходима и в финансовом секторе, хотя это и болезненный процесс. При этом актуальность вопроса дедолларизации стоит не только перед РФ, но и перед другими странами.

Глава ВТБ отметил, что использование валютной системы в качестве оружия против Москвы заставило задуматься многих коллег из Азии. «Китай, например, начинает сокращать инвестиции в американские ценные бумаги. КНР точно уж не в меньшей степени, чем Россия, рассматривается Америкой как соперник. Даже, я бы сказал, враг», — добавил он.

Банкир также подчеркнул, что с рядом партнеров Россия уже перешла на расчеты в национальных валютах — это в том числе Китай и Индия.

О планах на ОСК

В октябре 2023 года Владимир Путин утвердил передачу в управление ВТБ 100% акций Объединенной судостроительной корпорации (ОСК). Костин рассказал, что банк завершил аудит структуры и теперь ждет окончания проверки со стороны Минфина. Он также поделился планами дальнейшей модернизации верфей в Санкт-Петербурге и не исключил, что часть судостроительных мощностей может быть вынесена за пределы города.

По словам Костина, стране необходимы современные верфи, поскольку на сегодняшний день в судостроении используются совершенно другие технологии. Помимо нехватки кадров, проблемой отрасли глава ВТБ назвал также низкую производительность труда.

Сейчас 80% производства приходится на оборонный заказ, а гражданское судостроение почти не развивалось, подчеркнул Костин. «Я удивился, когда мы стали заниматься ОСК: оказывается, для советского флота гражданские суда строили в ГДР, Польше, Югославии и даже в Финляндии. И это тоже подход», — отметил он. При этом глава ВТБ подчеркнул, что руководство страны настаивает на развитии собственного гражданского судостроения, и в условиях санкций это особенно актуально.

Об угрозах приватизации

По словам Костина, Россия должна сохранять принципы рыночной экономики, а угрозы массовой национализации на данный момент нет. Об отсутствии необходимости пересмотра приватизации ранее говорил в том числе и президент РФ.

«Отдельные случаи не относятся к пересмотру базовых принципов приватизации. Они связаны с другими ситуациями — мошенническими, криминальными. Но базово мы должны смотреть вперед, а не назад», — отметил он.

Прогнозы на 2024 год

Предыдущий год ВТБ завершил с рекордной прибылью, а нынешний должен стать для банка еще более успешным, считает Костин. По его оценкам, прибыль может приблизиться к 500 млрд рублей. Главным драйвером роста он назвал внутренний бизнес. Если раньше отечественные предприятия заимствовали деньги на Западе, то сегодня выбирают внутренний долговой рынок, пояснил он.

«У нас происходит достаточно быстрый рост кредитного портфеля, невзирая на высокие ставки. Это один из главных драйверов роста банковского сектора и доходов для него. Также надо учитывать и рост экономики», — добавил он.

Костин также не исключил выплаты дивидендов по итогам 2024 года. По его словам, ВТБ заинтересован в их выплате, но получится ли это сделать и в каком объеме, будет зависеть от решения ЦБ, который жестко следит за пополнением капитала банка.

Фото: Новый Взгляд

Ануш Алексанян

«КО»

The post «Ближе к 500 млрд рублей» appeared first on Новый Взгляд.

Турецкие банки пообещали российскому бизнесу в ближайшее время расширить прием платежей и распространить их на товары народного потребления и электронику, сообщил «Известиям» коммерческий директор компании «Импая Рус» Алексей Разумовский, ссылаясь на соответствующие договоренности с финансовыми организациями.

Это подтвердил генеральный директор АО «Первая группа» Алексей Порошин, по словам которого товарооборот между странами расширится в июне.

Источник «Известий» из бизнес-сообщества сообщил, что платежи планируют распространить также на продукцию автомобильного и машиностроительного секторов. По словам Порошина, последние сейчас идут в основном через агентов.

Некоторые турецкие банки стали вводить ограничения в отношении российских клиентов после начала военных действий на Украине в феврале 2022 года. В конце 2023-го президент США Джо Байден подписал указ, по которому иностранные банки могут попасть под ограничения за помощь со сделками подсанкционным лицам и поставками российскому ОПК. После этого началась очередная волна ужесточения условий обслуживания россиян в ряде банков и сложности с проведением платежей и переводов, в том числе в турецких лирах.

Например, ряд банков в Турции начали закрывать счета российским компаниям и ужесточили требования к физическим лицам из России, которые хотят открыть карты. Турецкий DenizBank стал отказывать в открытии счетов россиянам даже при наличии местного ВНЖ и прописки.

С февраля турецкие банки разрешили проводить платежи за товары и услуги из «зеленого списка»: туризм, продовольствие, медицина, текстиль и образование, писали «Известия» со ссылкой на участников рынка.

Фото: pixabay.com

Наталия Анисимова

«РБК»

The post Бизнес рассказал о планах Турции расширить прием платежей из России appeared first on Новый Взгляд.

7 июня Центробанк может поднять ключевую ставку. Это обсуждается и в самом ведомстве, и кажется логичным многим экономистам. На этом фоне некоторые банки уже начали работать на опережение и поднимают ставки по вкладам. Куда сейчас выгоднее всего вложить деньги?

Ещё месяц назад обсуждался вопрос о том, оставит ли ЦБ ключевую ставку неизменной или понизит. Казалось, что третьего сценария просто быть не может. Вот-вот начнётся цикл снижения ставки. Тем не менее в конце мая риторика изменилась, и сейчас вполне реальным выглядит прогноз о том, что уже на ближайшем заседании ЦБ может ставку поднять. В такой ситуации банки начинают бороться за вкладчиков. Некоторые крупные кредитные организации уже увеличили доходность вкладов. Максимальные ставки доходят до 17–17,5% годовых.

— Вообще же, для того, чтобы правильно выбрать вклад и банк, нужно определиться с несколькими ключевыми параметрами. Во-первых, сумма вклада. Чем она больше, тем выше доходность. Но тут надо помнить, что государство страхует только вклады до 1,4 миллиона рублей. Во-вторых, валюта: наиболее выгодны сейчас рублёвые вклады, но можно попробовать и другие валюты, например юани или дирхамы. В-третьих, дополнительные условия: возможность пополнения, частичного снятия, капитализация счёта и так далее. Как правило, чем больше возможностей предоставляет вклад, тем ниже его доходность, — рассказали в финансовом маркетплейсе «Сравни».

Безусловно, имеет смысл выбрать депозит с самой высокой на рынке ставкой — тут всё логично и без сюрпризов. Чтобы узнать все условия, сравнить и выбрать банк и конкретный вклад, можно воспользоваться одним из профильных сервисов. Они аккумулируют данные обо всех банковских продуктах на рынке и позволяют удобно сравнивать их.

— Стоит открывать вклады только в проверенных банках и внимательно читать условия договора. Нередко в рекламе всплывает высокий процент, но открыть вклад на таких условиях могут лишь избранные клиенты. Например, часто банки предлагают самую высокую ставку людям, у которых не было депозитов в этой организации в течение последних 90 дней. Бывает, что для открытия вклада под высокий процент потребуется совершать траты на определённую сумму в месяц. Понять банк можно. Клиент увидел рекламу, зашёл в онлайн-кабинет. И даже если ему не подошли льготные условия, то он уже расположен открыть вклад именно в этом банке. Пусть и под меньший процент. Чтобы не попасть в такую ловушку, лучше заранее узнать обо всех условиях открытия вклада конкретно для вас, а уже потом выбрать максимально подходящий, — пояснила Елена Кузнецова.

Она предупредила ещё об одной ошибке, которую могут сделать клиенты в погоне за высоким процентом. Больше всего доходность на вкладах, с которых нельзя снимать деньги. Но если срочно потребуются средства, то такой вклад придётся закрыть с потерей всех процентов. Чтобы не возникло такой проблемы, лучше всегда держать один вклад, на котором есть возможность снятия и пополнения.

Фото: Новый Взгляд

Нина Важдаева

«Лайф»

The post Банки начали повышать ставки по вкладам appeared first on Новый Взгляд.

Майские праздники принесли благую весть банковскому сектору и биржевым аналитикам. В России появится мощная банковская структура с крупной капитализацией и большим набором финансовых услуг.

Акционеры группы МКПАО «ТКС Холдинг» 8 мая одобрили проведение дополнительной эмиссии в 130 млн акций по цене ₽3423,62 за штуку для приобретения Росбанка. Сообщение не было неожиданным, решение готовилось и наконец состоялось. Подавляющее большинство присутствующих на внеочередном собрании акционеров проголосовали за — сделку одобрили около 94% (всего на собрании присутствовало 60% акционеров, что позволило набрать необходимый кворум). Теперь в планах компании — провести все необходимые согласования с регуляторами. Финализация допэмиссии и закрытие сделки ожидаются в конце III квартала 2024 года, после чего группа представит стратегию развития. Но уже сейчас аналитики оценивают новость положительно.

Росбанк станет для «ТКС Холдинга» еще одним активом, который принесет группе деньги, диверсифицируя риски от вложений, считает главный аналитик Neomarkets Олег Калманович.

«Один из главных эффектов от сделки — наращивание доли корпоративных клиентов в портфеле финансовых структур холдинга», — сказал Калманович журналу «Компания».

Он отметил, что для «ТКС Холдинга», рентабельность которого превышает 30%, приобретение такого предприятия — «разумное распределение финансовых потоков» и Росбанк получится мягко интегрировать в систему холдинга. Причем у группы уже есть аналогичный опыт интеграции с Тинькофф Банком, который по объему портфеля, активов и клиентской базы схож с Росбанком.

«Новое подразделение, скорее всего, будет развиваться самостоятельно: отдельные лицензии банка продолжат действовать. Сейчас на фондовом рынке свободно продаются и покупаются ценные бумаги, выпущенные как ТКС, так и Росбанком. В связи с дополнительной эмиссией средств возникают риски делистинга бумаг Росбанка. Возможно, акционерам предложат выкупить бумаги Росбанка или конвертировать их в акции холдинга. На фоне новостей о покупке возможны краткосрочные колебания стоимости акций обоих эмитентов», — добавил Калманович.

По мнению аналитика Вячеслава Таквеля, автора канала для трейдеров и инвесторов Vyacheslav Goodwin, делистинга, скорее всего, не будет. «Вероятнее всего, мы увидим рост акций Росбанка на 50%, а возможно, и на 100%», — сказал Таквель журналу «Компания». По его мнению, выкуп Росбанка пройдет по более высокой цене — «выше рыночной и выше текущей капитализации, которая есть на рынке акций, но дешевым банк точно не будет». Таквель напомнил: когда было первое сообщение о предстоящем выкупе, акции Росбанка сразу сильно выросли.

«А если говорить про ТКС, то после переезда в Россию он находится под давлением. Связано это с тем, что очень много было заблокированных акций, которые торговались по цене значительно ниже, чем текущая. И те, кто несколько лет ждал вот этой ситуации, когда можно продать акции, зафиксировать прибыль, они, естественно, этой возможностью воспользовались. И сразу начались продажи, поэтому есть определенное ограничение со стороны Центрального банка, чтобы эти продажи не шли сильно высокими темпами. Но тем не менее вот этот перелив и постоянные продажи создают давление по акциям», — пояснил аналитик.

Он также выразил уверенность, что чуть позже акции холдинга начнут расти. Таквель считает, что предстоящий отчет, где будут видны конкретные цифры, будет без сюрпризов и все будет очень неплохо.

Аналитик также пояснил, почему в целом это слияние выгодно обеим компаниям: «ТКС-Холдинг, ориентирован в основном на частных лиц, они приносят хорошую прибыль и кредитными продуктами, и брокерскими услугами, и многими другими продуктами. У них есть направление юридического сопровождения, но оно, наверное, уступает направлению, которое связано с частниками. А Росбанк построен в основном под определенные компании. Основное направление — упор на юрлиц», — сказал Таквель.

Интеграция в итоге обеспечит холдингу более широкое покрытие — с этим согласен Сергей Раманинов, аналитик Telegram-канала «Рынки Деньги Власть». «После объединения группа войдет в топ-5 участников финансового рынка по балансу средств населения, в топ-4 игроков по размеру кредитного портфеля, в топ-5 участников рынка по общему капиталу банковской группы», — сказал Раманинов журналу «Компания».

Он также считает, что допэмиссия «ТКС Холдинга» не будет продана, а выпущенными акциями просто расплатятся за Росбанк. Акции ТКС после новости о решении акционеров сразу отреагировали ростом более чем на 1%, а акции Росбанка поднялись на 3%. Но у головной компании «Тинькофф» цена акций скорректировалась до ₽3100,5 (-1,15%). В апреле «Тинькофф» предположил, что Росбанк может быть оценен в 0,9–1,1 капитала. Оба банка входят в экосистему «Интеррос» бизнесмена Владимира Потанина.

Согласно последнему отчету, группа «Тинькофф» показала отличный результат. Общая выручка выросла на 33%, составив 487,7 млрд руб. А чистый процентный доход увеличился на 60%. Чистая прибыль стала выше в 3,9 раза (до 80,9 млрд руб.). Рентабельность капитала (ROE) — 33,5% (10,9% за 2022 год). Также у банка растет и число клиентов на 30%, увеличивается кредитный портфель и снижается показатель неработающих кредитов. Даже если на фоне некоторой сохраняющейся неопределенности цена акций обоих банков будут колебаться, в долгосрочной перспективе они все равно должны продемонстрировать рост. На горизонте в несколько лет он может быть двузначным. И, судя по всему, у этой интеграции впереди длительная история.

В планах руководства — перевести розничный и корпоративный бизнес Росбанка на технологические решения «Тинькофф», что сэкономит средства для обновления инфраструктуры. Об этом ранее заявлял председатель правления Тинькофф Банка Станислав Близнюк. Группа сможет также перераспределить часть капитала из текущего бизнеса Росбанка с низкой рентабельностью на более маржинальные направления «Тинькофф». Помимо прочего, сделка должна дать положительный пример обмена лучшими практиками между банками, когда в технологичный бизнес будет интегрирован классический банкинг. Учитывая разницу корпоративных культур обеих компаний, их руководство планирует осуществлять изменения постепенно.

Фото: Новый Взгляд

Вадим Попов

«КО»

The post Союз года appeared first on Новый Взгляд.

Банки обяжут согласовывать кредиты и денежные переводы клиентов с их родственниками, чтобы предотвратить мошенничество. Такой законопроект Госдума может принять уже в весеннюю сессию, узнали «Известия». Доверенное лицо в течение 12 часов должно подтвердить или отклонить операцию. Инициативу поддерживают в ЦБ, отмечая, что новый механизм защиты будет востребован среди социально уязвимых групп населения и их близких людей.

Защитить от мошенников

В России появится новая услуга по защите средств граждан. Как выяснили «Известия», Госдума в весеннюю сессию может принять законопроект «О внесении изменений в закон «О банках и банковской деятельности». Документом предлагается ввести механизм дополнительной верификации финансовых операций, которые по желанию клиентов начнут одобрять их родственники или доверенные лица.

Согласно законопроекту, системно значимые кредитные организации (сейчас их 13) будут обязаны дать возможность клиенту оформить доверенность на третье лицо, который получит право отклонять или подтверждать операции в течение 12 часов с момента уведомления от банка. В случае отсутствия реакции банк откажет в проведении трансакции.

Информацию о том, что Госдума рассмотрит инициативу в ближайшее время, «Известиям» подтвердили в «Единой России» и профильном комитете.

— После 13–15 мая, когда завершится формирование правительства, Госдума может принять законопроект в первом чтении. Затем потребуется примерно месяц, чтобы внести в него поправки, в том числе предложенные в отзыве правительства, которое концептуально поддержало инициативу, — пояснила «Известиям» один из авторов законопроекта, депутат от «Единой России» Наталья Костенко.

По ее словам, ко второму чтению в тексте закона может появиться механизм отзыва доверенности, который предложило прописать правительство, чтобы исключить риски злоупотребления для поручителя. Также упростят саму процедуру реализации инициативы.

— Принцип один: есть доверенное лицо, ему сообщается об операциях, а вот форма уведомления, сумма, с которой возможна блокировка, будет варьироваться, — пояснила депутат. — С учетом одобрения законопроекта всеми ведомствами не думаю, что будет какая-то задержка при его рассмотрении в окончательном чтении.

Первый зампред комитета Госдумы по финансовому рынку от «Справедливой России — За правду», еще один автор инициативы Анатолий Аксаков сообщил «Известиям», что указанный законопроект стоит в повестке работы нижней палаты парламента на май для рассмотрения в первом чтении. При этом он уточнил, что в случае его принятия в окончательном чтении закон вступит в силу через 10 дней после официального опубликования.

— Согласно данным ЦБ, в России фиксируется рост объема операций проведенных либо без согласия клиентов, либо под влиянием обмана. Только за 2023 год мошенники похитили со счетов россиян около 15,8 млрд рублей (на 11,5% больше, чем в 2022-м), совершив 1,17 млн транзакций, — пояснил важность принятия законопроекта Анатолий Аксаков.

По его словам, зачастую мошенники для этих целей используют телефонные звонки клиентам банков, которые под давлением сообщают номера карт, CVC-кодов и прочие данные.

Порядок взаимодействия и тарифное обслуживание будут установлены в соглашении между кредитной организацией, клиентом и доверенным лицом, добавил он.

Не рекомендовать, а обязать

В пресс-службе ЦБ «Известиям» рассказали, что на основе опыта банков, которые уже сами добровольно используют сервис «второй руки», видна его эффективность как инструмента защиты от мошеннических действий. Там также отметили, что он востребован среди социально уязвимых групп населения, их родственников и близких людей.

— Да, Банк России поддерживает этот законопроект. Регулятор еще несколько лет назад издал методические рекомендации, которые касались внедрения сервиса «второй руки». Он дает клиенту кредитной организации возможность по договоренности с родственником или знакомым назначить его своим помощником. Тот имеет право подтвердить переводы через дистанционные каналы или отклонить операцию в течение определенного срока, — пояснили в ЦБ.

Также там обратили внимание на то, что при этом помощник не имеет доступа к деньгам своего подопечного и не может вместо него совершать операции.

«Известия» направили запросы в крупнейшие банки страны на предмет актуальности законопроекта в качестве нового механизма по борьбе с мошенниками.

В своем заключении на законопроект Ассоциация банков России поддержала идею о том, что у клиента должна быть возможность воспользоваться услугой «доверенное лицо» при проведении операций, сообщил «Известиям» вице-президент объединения Алексей Войлуков.

— Законопроект предлагает возможность установить дополнительный контроль доверенным лицом при переводе денежных средств со счетов клиента. При этом действие документа не распространяется на самые массовые трансакции, совершаемые с использованием сервисов системы быстрых платежей (СБП), платежных карт, электронных кошельков, — пояснил представитель бизнеса.

По его словам, так как на сегодня подавляющее большинство переводов происходит с помощью СБП, платежных карт и электронных кошельков, то законопроект охватывает не более 5% типов операций, которые не требует услуги «доверенного лица», поскольку они непривлекательны для мошенников.

— Действие законопроекта предлагается распространить только на дистанционные каналы обслуживания, однако, по статистике, большое количество случаев происходит под воздействием социальной инженерии, когда клиент снимает деньги непосредственно в офисе банка и переводит их мошенникам. Поэтому мы считаем, что законопроект требует существенных доработок, — подчеркнул Алексей Войлуков.

Проблема с мошенничеством в России стоит достаточно остро, зачастую в зоне риска находятся социально незащищенные категории граждан, пожилые люди, которые обладают меньшей цифровой грамотностью, отметил глава «Общественной потребительской инициативы» Олег Павлов.

— В этой связи вполне резонно, чтобы такие граждане сознательно передавали своим родственникам право контролировать определенным образом совершение различных операций, — отметил он.

По его словам, главное, чтобы эта услуга была добровольной и бесплатной для всех потребителей, — как для тех, кто подключает ее, так и тех, кто будет согласовывать эти трансакции. Это позволит и популяризировать механизм и защитить от мошенничества, считает эксперт.

Фото: Новый Взгляд

Наталья Башлыкова

«Известия»

The post Спроси и сохрани appeared first on Новый Взгляд.

Сбербанк не отменил ограничения на число и размер денежных переводов в сутки после вступления с 1 мая в силу закона, отменяющего комиссии на переводы между счетами одного клиента до 30 млн руб. в месяц, следует из условий переводов Сбербанка и комментария представителя кредитной организации РБК.

«В «Сбербанк Онлайн» уже длительное время действует лимит на все типы операций, который может составлять в сумме 1 или 2 млн руб. в сутки. Данные меры направлены на соблюдение банком требований законодательства и являются элементом системы минимизации ряда рисков, в том числе риска мошенничества. Переводы свыше текущих лимитов клиент может совершить через другие каналы», — сказал РБК представитель Сбербанка.

Как следует из условий проведения денежных переводов Сбербанка, максимальный лимит на операции в приложении «Сбербанк Онлайн» составляет 2 млн руб. в сутки (его можно повысить до этой суммы со стандартных 1 млн руб. с помощью биометрии). Клиенты могут перевести только 1 млн руб. по СБП и еще 1 млн руб. по номеру счета за один день. Представитель технической поддержки пояснил, что при исчерпании этого лимита платежи и переводы в «Сбербанк Онлайн» станут недоступны на 24 часа, повторную операцию можно будет совершить только после восстановления лимита.

С 1 мая 2024 года вступил в силу закон, по которому банки должны проводить денежные переводы между счетами одного клиента в разных кредитных организациях без комиссии до 30 млн руб. в месяц. Требования распространяются на операции по номеру счета, а также по номеру телефона через Систему быстрых платежей (СБП), которые совершаются онлайн в мобильном приложении или в личном кабинете на сайте банка. Как сказал РБК представитель Банка России, регулятор будет следить за тем, как банки исполняют вступивший в силу закон. «Согласно закону, банки не вправе ограничивать гражданам переводы самому себе в пределах 30 млн рублей в месяц», — подчеркнул он.

Лимит одной операции через СБП составляет 1 млн руб., но при необходимости клиенты могут совершить несколько таких переводов. «За одну операцию в СБП можно перевести максимум 1 млн руб. Но при необходимости можно сделать несколько операций. При этом не допускаются ограничения по количеству бесплатных переводов гражданина в сутки между своими счетами любым из доступных способов в пределах лимита в 30 млн рублей в месяц», — говорится на сайте Банка России.

Другие крупные банки, условия которых изучил РБК, не вводили суточных ограничений на переводы без комиссии. Например, у Тинькофф Банка лимит одной операции составляет 1 млн рублей, но клиенты могут совершить 30 переводов в течение 24 часов. У ВТБ разовый лимит также составляет 1 млн рублей, суточный — 30 млн руб. «Дневного и месячного лимита нет. Может быть лимит на одну операцию. Если сумма более 300 000 рублей, то рекомендуем перевод делать несколькими операциями, чтобы не было проблем с переводом», — пояснил представитель технической поддержки Альфа-банка.

Однако после отмены комиссий клиенты разных банков начали сталкиваться с тем, что лимиты или комиссии с 1 мая не поменялись, а попытки провести перевод самому себе блокировались, сообщал «Коммерсантъ».

Закон, отменяющий комиссии за переводы между счетами одного клиента, был принят Госдумой в июле 2023 года. До его вступления в силу лимит бесплатных переводов ограничивался 100 тыс. руб. в месяц и действовал только в СБП, при этом он распространялся и на переводы между счетами одного клиента, и на переводы третьему лицу.

Банк России впервые заявил о необходимости повысить лимит бесплатных переводов между счетами одного клиента в конце 2021 года. «Конечно, можно снять деньги наличными. Их переносить. Но мы уже давно живем в преобладании безналичных форм. И такие комиссии часто могут быть барьером для того, чтобы люди свободно распоряжались своими деньгами и выбирали те банки, где ставки по депозитам для них более привлекательны», — говорила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Однако тогда речь шла о лимите в 1,4 млн руб. в месяц.

Позднее появление суммы в 30 млн руб. глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков объяснял тем, что люди совершают сделки по продаже квартир, земельных участков, иного имущества и хотят перевести деньги из одного банка в другой. «Естественно, возникает вопрос комиссии. Поэтому решили, что надо дать максимально удобные условия для граждан, и договорились о сумме 30 млн руб.», — говорил Аксаков. Лимит бесплатных переводов может использоваться для перевода своих сбережений или зарплаты из одного банка в другой и на финансовую платформу, чтобы открыть вклад на привлекательных условиях, или для зачисления на текущий счет в банке, через который планируется совершить крупную сделку, уточнял представитель ЦБ.

Фото: Новый Взгляд

Евгения Чернышова

«РБК»

The post Сбербанк сохранил дневные ограничения на переводы после новых правил ЦБ appeared first on Новый Взгляд.

Банки начали «прятать» сверхдоходность по кредитным картам в экстра-высокие комиссии за снятие средств. ЦБ прорабатывает механизмы, чтобы ограничить подобные злоупотребления, выяснили «Известия». Сейчас такая комиссия в среднем составляет 4–6% и, как правило, предполагает еще и фиксированный платеж за операцию. Если сбор слишком высокий, его следует включать в расчет полной стоимости кредита (ПСК), считает регулятор. Сейчас там учитываются все обязательные платежи, к которым снятие денег не относится. Почему условия по таким картам становятся всё более запутанными и что с этим собирается делать регулятор — в материале «Известий».

Как ЦБ хочет ограничить комиссии за снятие средств с кредиток

Комиссия за снятие денег с кредитных карт стала носить гипертрофированные размеры: финорганизации начали прятать туда дополнительную доходность по продукту. Об этом «Известиям» рассказал директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов. Он отметил, что это достаточно массовая история.

Рыночная комиссия за снятие денег с кредиток оправданна, но, если она превышает определенный уровень, это экстра-доходность, и ее следует включать в ПСК, заявил Александр Данилов. Пока она там не учитывается, пояснили «Известиям» в пресс-службе Банка России. Как правило, нельзя точно предсказать объем и периодичность таких операций — клиент может в принципе их не совершать.

— Вместе с тем мы видим злоупотребления со стороны отдельных банков, которые «прячут» на самом деле сверхдоходность по кредиткам в такие комиссии, в связи с чем прорабатываем механизмы, чтобы ограничить подобные практики, — сообщили в ЦБ.

В Банке России отметили, что игроки рынка в принципе идут по пути усложнения финансовых продуктов, в том числе и по кредитным картам. В то же время их реклама, как правило, дает широкие обещания, создавая иллюзию простоты и бесплатности. В результате клиенты могут нести более высокие расходы, чем они ожидают, пояснили в пресс-службе ЦБ.

В начале 2024 года комиссия за снятие средств с кредитки составляла в среднем 1–3% от суммы операции вместе с фиксированной платой около 500 рублей, сообщили в пресс-службе финансового маркетплейса «Сравни». При этом сейчас показатель вырос до диапазона 3,9–5,9% с обязательным платежом 390–590 рублей, сообщил директор направления развития банковских карт «Банки.ру» Антон Сергунов.

Например, в Хоум Банке, ВТБ и Газпромбанке максимальный размер сбора за снятие денег установлен на уровне 5,9% при разовом платеже 590 рублей, следует из данных с сайтов организаций («Известия» их изучили). При этом некоторые участники рынка не распространяют льготный период на такие операции и устанавливают по ним более высокую ставку, которая может приближаться к 70%.

«Известия» направили запросы в крупнейшие финорганизации, в том числе в упомянутые, о размерах комиссий за обналичивание денег и о том, как часто клиенты пользуются такой опцией. В Почта Банке уточнили, что клиенты организации примерно в половине случаев обналичивают средства с кредиток на сумму в среднем 30 тыс. рублей.

— Комиссия даже в 1% от суммы снятия — уже достаточно высокая, а 3–4% — вовсе завышенная. Поэтому логично, что регулятор уже заинтересовался вопросом об ограничении предельного размера банковских сборов, — считает ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.

Почему банки завышают комиссии по кредиткам

Сборы за снятие денег призваны разграничить кредитные карты и обычные потребительские займы, пояснил вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. Для получения наличных выгоднее взять обычную ссуду по более низкой ставке, а пластик выдается в первую очередь для оплаты покупок в магазинах, поэтому участники рынка будут дестимулировать клиентов использовать их иначе.

Если человек просто снимет средства и не будет пользоваться кредитной картой для покупок, банк получит меньше комиссий от магазинов-партнеров, пояснила Наталья Мильчакова. Также в этом случае у организации будет меньше возможностей отслеживать подозрительные операции.

Плату за снятие наличных с пластика финорганизации вводят, чтобы прежде всего получить дополнительные доходы, считает Наталья Мильчакова. В то же время в такие платежи могут закладываться расходы на инкассацию, ведь обслуживание банкоматов обычно связано с дополнительными тратами.

Кроме того, к 2024-му средний уровень дохода пользователей кредитных карт превысил 107 тыс. рублей, то есть клиенты стали не такими рискованными для банков. Поэтому им разрешили снимать небольшие суммы «до зарплаты» без начисления процентов, пояснил Антон Сергунов из «Банки.ру».

При этом на рынке есть тренд на удлинение льготного периода — из-за этого игроки теряют часть доходов, которые они и пытаются восполнить ростом комиссий, добавил независимый эксперт Андрей Бархота. Также обналичивание средств может говорить о потенциальных финансовых проблемах ее держателя, поэтому банки пытаются предупредить риски и компенсировать потенциальные потери, пояснил Антон Сергунов.

Как меняется рынок кредитных карт

Сегмент кредитных карт находится под давлением, поскольку большая часть продуктов была выпущена до ужесточения денежно-кредитной политики регулятора, пояснил исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак. ЦБ приступил к циклу повышения ключевой в июле 2023 года — с тех пор она выросла с 7,5 до 16%. Это значит, что обеспечение для займов за это время стало более чем в два раза дороже.

Повышение ставки по пластику — затратная процедура, требующая согласия заемщика для изменения условий договора, пояснил Ярослав Баджурак. В то же время регулятор ограничил кредитование граждан с высокой долговой нагрузкой — из-за этого портфель кредиток может сократиться. Всё это причины, по которым игроки будут восполнять выпадающие доходы за счет новых плат.

— Если Банк России будет дальше закручивать гайки в регулировании доходности кредитных карт, они могут стать менее доступными для клиентов. Могут появляться все новые комиссии, — уверен Андрей Бархота.

В регулировании чрезмерных платежей за снятие средств с кредиток ЦБ может пойти по традиционной схеме — ограничить их максимальный уровень, считает Андрей Бархота. По его словам, для банков это не станет приговором — они успеют оперативно исправить свои тарифы.

При этом участники рынка смогут компенсировать выпадающие доходы комиссиями за переводы с кредиток или благодаря развитию программ страхования, заключил эксперт.

Фото: Новый Взгляд

Евгений Грачев

«Известия»

The post Высоко точно appeared first on Новый Взгляд.

В первом квартале 2024 года жалоб на мисселинг в Банк России стало на 70% меньше. Об этом сообщил руководитель Службы по защите прав потребителей регулятора Михаил Мамута. Его заявление опубликовано на сайте ЦБ. Мисселингом называют недобросовестные практики продаж, когда под видом одной услуги (например, вклада) клиенту оформляют другую (чаще всего какой-либо вид ненужного ему страхования). Однако, защитники прав потребителей не разделяют оптимизм регулятора и считают, что банкиры продолжают массовое навязывание ненужных услуг потребителям, фактически «выкачивая» из них деньги за это.

Статистика и споры о ней

По словам Михаила Мамуты, тенденцию на снижение жалоб на мисселинг в Банке России начали фиксировать еще в 2023 году. Их уменьшение связывают с действиями регулятора, который уже давно предпринимает усилия, чтобы пресечь эту недостойную практику у своих подопечных. «У Банка России есть полномочия останавливать продажи, если мисселинг не прекращается после того, как участнику рынка направлено предписание, — подчеркнул Мамута. — Кроме того, многие крупные участники рынка переориентировались на клиентоцентричные модели бизнеса».

Однако правозащитники к приведенной статистике регулятора отнеслись скептически и предположили, что она может быть искажена изменением поведения жертв мисселинга. В Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) указали, что снижения количества жалоб на мисселинг не отмечают, но более подробные объяснения предоставили другие структуры, защищающие пострадавших от финансовых преступлений.

Павел Медведев, финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков:

«В своем недавнем интервью «МК» я утверждал, что у меня в работе находится 2000 заявлений от пострадавших от мисселинга. Однако я учел данные не от всех групп жертв, которые со мной работают. Мне кураторы групп позже дали более точную информацию: общее количество заявлений обратившихся составляет около 11 тыс. Даже если часть заявлений было «задвоенно» (написано несколько раз), речь идет о настолько крупных группах людей, что мне уже сложно работать. Жертв мисселинга так много, что для эффективной помощи им мне пришлось объединить их в группы. Ко мне поступает такой поток жалоб, что я уже не в состоянии их обрабатывать в одиночку, а раньше так никогда не было.

Почему в ЦБ РФ отмечают снижение жалоб на 70%, я попытаюсь объяснить, исходя из своего опыта работы с подобным типом преступлений. Напоминаю, что долгое время в МВД отказывались фиксировать обращения пострадавших от телефонных мошенников, указывая на то, что «нет события» преступления, ведь гражданин добровольно отдал аферистам свои деньги, поверив их уговорам. А то, что не фиксируется, не попадает в статистику.

Хочу отметить, что некоторые депутаты тоже жалуются в ЦБ РФ по поводу проблемы с мисселингом. Так вот я ознакомился с некоторыми ответами регулятора, которые были даны представителям законодательной власти. Суть ответов проста: договор гражданин подписал добровольно, так что нарушения здесь нет. Получается: гражданина обманули квалифицированно, поэтому и жаловаться ему не на что. Если эту логику продолжить, то статистика регулятора будет искажена его собственным взглядом на проблему.

Второе объяснение связано с тем, что однажды получив ответ от Банка России, люди не пытаются повторно туда обращаться. Вот эти пострадавшие 11 тыс. человек, о которых я говорю, в течение последних двух лет обратились с заявлениями в ЦБ РФ и получили ответы, что нарушений, мол, нет, и их поток обращений, соответственно, стал меньше. Мои группы пострадавших после получения однократного ответа из ЦБ РФ просто решили идти дальше и начали жаловаться в Администрацию президента.

Третье искажение статистики Банка России связано с тем, что пострадавшие, как минимум те, кто перед обращением к регулятору пожаловались мне, написали коллективную жалобу, а её не приняли, так как она нарушает нормы закона о персональных данных, которые должны быть соблюдены при обратном ответе регулятора на обращения граждан. Другими словами, часть обращений просто была не зарегистрирована».

Не все знают, куда ещё можно жаловаться

Единственная правозащитная организация, где также фиксируют снижение количества жалоб на миссеинг, хотя приводят другие цифры — это проект Общероссийского народного фронта «За права заемщиков». Но там отмечают, что к ним обращаются по мисселингу гораздо реже, чем по другим формам нарушения финансовых прав граждан.

Евгения Лазарева, руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков»:

«Наш опыт работы с обращениями потребителей демонстрирует три тенденции. Во-первых, жалоб на мисселинг, действительно, стало меньше. И это мы связываем как с реальным сокращением недобросовестных практик со стороны участников рынка, так и с изменением поведения потребителей. Не смотря на то, что, к сожалению, потребители продолжают в массе игнорировать необходимость внимательно изучать содержание документов, которые они подписывают, всё чаще клиенты перестали перекладывать всю ответственность за это на участников рынка. Уже около года мы отмечаем, что обращения состоят не из эмоциональных посылов о необходимости всё запретить, всех покарать и немедленно штрафовать. Сейчас всё чаще потребитель осознаёт свои ошибки и интересуется, как и где он может решить проблему с минимальными для себя потерями. Ведь по закону, подпись потребителя в договоре означает его согласие с условиями.

Во-вторых, мы отмечаем, что в большинстве случаев потребители перестали путать мисселинг и навязывание. Это также свидетельствует об относительном росте уровня финансовой грамотности и сознательности потребителя.

В-третьих, потребитель понимает, что его права были нарушены, а ожидания не оправдались, спустя время. В случаях мисселинга клиент выражает недовольство, только если его представления о выгодности продукта не соответствуют результату. Обычно это происходит в период от года до пяти лет после подписания договора. Причины могут быть в том, что клиент не может получить досрочно всю сумму своих взносов, или не получил ожидаемый доход. Кстати, та же тенденция наблюдается и при сотрудничестве потребителя с нелегальным кредитором: пока у потребителя нет взаимных претензий с нелегалом, он остаётся постоянным клиентом «серого» или «чёрного» кредитора. Но как только возникают сложности и претензии, граждане начинают писать претензии, жалобы и заявления. Если говорить о мисселинге, то снижение количества жалоб, поступающих к нам, в 2023 году, по сравнению с 2022 годом составляет около 50% в годовом выражении.

Стоит отметить, что наша статистика обращений по поводу мисселинга может отличаться от данных регулятора, поскольку к нам за помощью и консультациями гораздо чаще обращаются жертвы мошенничества, клиенты нелегальных кредиторов и безнадёжные должники, интересующиеся возможностями процедуры банкротства. А вот у ЦБ есть статистика обращений в Службу по защите прав потребителей и гораздо более широкие возможности в плане контрольных закупок».

Борьба с респектабельными мошенниками

При этом в самом Центробанке осознают масштаб проблемы и намерены ужесточить контроль в этой сфере, вплоть до изменения законодательства. Об этом говорила председатель Банка России Эльвира Набиуллина в Госдуме 13 апреля, подчеркнув, что регулятор выступает за повышение штрафов банкам за «нечестное обогащение» и обман клиентов, вплоть до 1% от капитала. Свой решительный настрой глава ЦБ РФ подчеркнула и в ходе ответов на вопросы на пресс-конференции регулятора, прошедшей почти две недели спустя. Она признала, что банковской отрасли все ещё присуще такое позорное явление, как мисселинг, хотя жаловаться на него стали реже. Пока, к сожалению, ЦБ РФ не хватает полномочий, чтобы запретить банкам продажу продуктов, по которым они не дают людям достаточно информации. Штрафы существуют, но они небольшие, особенно в сравнении в прибылью, которую получают банки от применения мисселинга. «Можно сделать миллион нарушений и заплатить миллион рублей, — пояснила Набиуллина. — Это для крупного банка на фоне прибыли не очень чувствительно. Штрафы за нечестное обогащение, за обман клиентов должны быть повышены вплоть до 1% от капитала». А для этого потребуется новый закон.

Пытаясь понять истинный масштаб примененных к банкам санкции, «МК» поинтересовался у регулятора, что именно было сделано и к чему привели предпринимаемые усилия. В своем ответе ЦБ РФ еще раз подчеркнул, что в прошлом году число жалоб потребителей на мисселинг уменьшилось вдвое и в первом квартале 2024-го тенденция продолжилась. Банки приняли во внимание имеющиеся у ЦБ РФ полномочия останавливать продажи, если после направленных к ним предписаний мисселинг не прекращается. Кроме того, кредитные организации были оштрафованы. «В прошлом году мы выдали банкам штрафные предписания, связанные с мисселингом, на 5 млн рублей, в начале 2024 года — на 7 млн рублей, — пояснили в официальном ответе из Центробанка. — Что касается того, как накладываются штрафы. Если нарушение выявлено в ходе наших контрольных мероприятий (контрольной закупки), то оно наказывается штрафом, даже если оно одно. При этом если мы в ходе дистанционного надзора выявляем нарушение, то сначала шлем адресные рекомендации, а если они не исполняются, то штрафные предписания».

Банк России подчеркивает, что ставит своей целью не просто снижение мисселинга в кредитных организациях, а хочет полностью искоренить это явление на финансовом рынке, как и дополнительное навязывает платных услуг. «Банк с большой клиентской базой зарабатывает на продаже дополнительных услуг такие суммы, что ему несложно заплатить штраф, когда мы выявляем, что эти услуги навязаны, — пояснили свою позицию в ЦБ. — Сейчас максимальный размер штрафа — это 1 млн рублей. Именно поэтому мы хотим кратно повысить штрафы, чтобы сделать такие нарушения экономически невыгодными». В этом вопросе регулятора поддержали депутаты всех фракций во время обсуждения в Госдуме годового отчета ЦБ РФ.

При этом правозащитники утверждают, что разговоров о штрафах недостаточно, ведь речь идет о настоящем уголовном преступлении. «Предлагаемый регулятором способ наказания банков за мисселинг — введение штрафов от оборота банка — это только один из необходимых шагов, которые надо предпринять, — считает Павел Медведев. —Штраф наступает после того, как какое-то деятние признается преступлением. Поэтому главное — признать происходящее преступлением, подпадающим под 159 статью УК РФ («Мошенничество »). И действовать далее в соответствии с нормами уже имеющегося законодательства: привлекать к ответственности виновных».

Напомним, что по итогам прошлого года общая прибыль российских банков составила около 3,3 трлн рублей, что стало новым историческим максимумом. Добится такого результата российским кредитным организациям удалось в условиях санкций и продолжающейся СВО. Однако даже таких феноменальных доходов, видимо, недостаточно, чтобы добровольно прекратить недобросовестные практики взаимоотношения с клиентами: требуются дополнительные меры от ЦБ и Госдумы. К сожалению, выходит, что без изменения законодательства в России остановить обман потребителей «бандитами в дорогих костюмах», а мисселингом занимаются, в том числе, очень крупные банки с известными брендами и многомиллионными доходами, не получается.

Фото: Новый Взгляд

Наталия Трушина

«Московский комсомолец»

The post Страсти по мисселингу appeared first on Новый Взгляд.

Крупные банки запускают системы дроп-мониторинга для борьбы с так называемыми дропперами — подставными лицами, карты которых используют мошенники для вывода денежных средств, похищенных у банковских клиентов. В частности, Тинькофф Банк официально запустил такую систему после года ее тестирования, рассказал РБК представитель кредитной организации. Похожие модели действуют и в ВТБ со Сбербанком.

Как банки борются с дропами

Как рассказал руководитель Центра экосистемной защиты «Тинькофф» Олег Замиралов, система банка позволяет выявлять дропов среди клиентов еще до того, как им поступят на счет деньги, полученные преступным путем. С апреля 2023-го по апрель 2024 года в результате тестирования системы количество дропов в банке удалось снизить в два раза, всего было заблокировано около 130 тыс. счетов-дропов, при этом половина из них (66 тыс.) приходится на подростков до 18 лет.

«Все чаще мошенники вербуют молодых людей в дропы — это легкий и быстрый заработок, и молодежь не всегда понимает последствия таких действий, как продажа карт, которые после используются для совершения преступлений», — объяснил Замиралов.

Система дроп-мониторинга «Тинькофф» была создана на основе анализа миллионов операций клиентов, включая тех, кто пользовался картой исключительно в недобросовестных целях. Банк составил «портрет дропа» — это признаки, которые указывают на высокую вероятность того, что клиент оформил карту, чтобы продать или передать ее мошенникам. Банк проверяет совпадения с этими признаками, в случае необходимости проводит дополнительное расследование или сразу ограничивает дистанционное обслуживание. Это затрудняет получение и вывод средств мошенниками с помощью переводов или банкоматов. Например, система может среагировать на то, что карта переоформляется на другой номер, а после этого по ней проходит несколько мелких операций (оплата в магазине и т.п.). Это означает, что карта продана мошеннику, а дальше злоумышленники совершают несколько покупок по карте, чтобы это выглядело так, как будто ею пользуется обычный клиент.

ВТБ с помощью системы дроп-мониторинга за 2023 год задержал на счетах дропперов более миллиарда рублей, похищенных у клиентов ВТБ и других кредитных организаций. «Из этой суммы более 170 млн руб. было возвращено потерпевшим, еще более 150 млн руб. арестовано по уголовным делам, по остальным средствам информация была передана в правоохранительные органы и Росфинмониторинг для принятия мер в пределах их полномочий», — рассказал представитель ВТБ.

Сбербанк два года назад объявил программу борьбы с дропперами и самостоятельно вычисляет их среди своих клиентов, говорил в феврале 2024 года заместитель председателя правления Сбербанка Станислав Кузнецов. По его словам, за этот период количество дропперов среди клиентов Сбербанка уменьшилось не менее чем в 10−12 раз. «Однажды в качестве эксперимента заблокировали несколько тысяч карточек дропперов. Ожидали, что будет большое количество жалоб, но не получили ни одной. Значит, попали на 100% — модель работает правильно», — рассказал Кузнецов.

Газпромбанк не блокирует счета и операции клиентов со статусом «потенциальный (неподтвержденный) дроп», рассказал заместитель начальника департамента защиты информации Газпромбанка Алексей Плешков. «При выявлении нового дропа мы проводим ретроанализ каждого счета дроппера и операций по нему с целью определения возможных признаков, наличие которых применительно к иному счету/клиенту в будущем будет свидетельствовать о его дропперском характере. Таким образом, происходит превентивный скоринг и разметка счетов потенциальных дропов. При этом счета и операции клиентов со статусом «потенциальный (неподтвержденный) дроп» не блокируются», — объяснил Плешков. Он добавил, что процедура превентивного выявления и подтверждения наличия счетов дропов в Газпромбанке реализована совместно с обязательными проверками всех поступающих платежей и мониторинга клиентов в рамках «антиотмывочного» 115-ФЗ.

Другие крупные банки не ответили на запросы РБК.

Помогут ли системы дроп-мониторинга

«Одна из важных проблем сегодня — борьба с дропперами. Необходимо усилить профилактику, работу по созданию негативного образа дроппера как сообщника преступника. Потому что сегодня ты предоставляешь свою банковскую карту за тысячу рублей, а завтра твоего родственника обворовывают на гораздо большую сумму», — говорила в феврале 2024 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

Борьба с дропами может быть эффективна, если участники финансового сектора проактивно реагируют на изменения теневого рынка, считает аналитик департамента Fraud Protection компании F.A.C.C.T. Татьяна Никулина. «В тематических телеграм-каналах чаще стали появляться сообщения, что карта, оформленная на подставное лицо, стала «жить» меньше, — значит, антифрод работает», — поделилась она. Проблема дропов возникла вместе с самим явлением мошенничества с банковскими счетами, поэтому она тем острее, чем выше частота и количество таких преступлений — сейчас количество и частота таких случаев исключительно высоки, говорит партнер фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов.

В 2023 году стоимость карты, оформленной на подставное лицо, составляла около 20 тыс. руб., в этом году она обойдется уже примерно в 30 тыс. руб., в последнее время такие банковские карты массово регистрируются на приезжих из стран СНГ, рассказывает Никулина. Также, по оценкам аналитиков F.A.C.C.T. Fraud Protection, в год в «хайриске» (high risk — казино, нелегальные букмекеры и т.д.) может совершаться более миллиона попыток транзакций через счета дропов, в том числе автоматизированно через боты.

Но при борьбе с дропами невозможно исключить риски ошибочной блокировки счетов добросовестных клиентов, предупреждает Горбунов: «Однако сам факт того, что счета блокируются, а банки уделяют больше внимания внедрению и совершенствованию автоматических, то есть исключающих человеческий фактор, систем контроля, является индикатором того, что борьба с мошенниками ведется, ну, а ошибки и злоупотребления — это, увы, неотъемлемая часть такой борьбы».

По словам Горбунова, обмануть автоматизированные системы дроп-мониторинга довольно сложно, для этого необходимо понимать, какие именно индикаторы лежат в основе их работы. «Если счет специально открыт с целью использования его в качестве дропа, это крайне сложно скрыть с помощью нескольких операций в течение короткого промежутка времени», — считает юрист.

Владелец счета-дропа де-юре может быть признан участником мошенничества, совершенного организованной группой по предварительному сговору, за что может грозить лишение свободы до десяти лет в случае, если размер ущерба признается особо крупным, то есть свыше 1 млн руб., рассказывает Горбунов. «Вряд ли лицо, осознающее всю степень рисков уголовного преследования, добровольно передаст доступ к своему банковскому счету в руки мошенников, находясь при этом в России и отдавая себе отчет в том, для чего его счет может быть использован. Предположу, что если доступ к таким счетам и продается, то продавцом может выступать лицо, которое находится за пределами страны, не имеет российского гражданства (что делает затруднительной передачу его в руки российского правосудия) и не планирует в обозримом будущем въезжать в Россию», — рассуждает Горбунов.

Фото: pixabay.com

Евгения Чернышова

«РБК»

The post Крупные банки усилили блокировку карт подставных лиц мошенников appeared first on Новый Взгляд.

Число фейковых банковских приложений выросло на четверть за год, рассказали «Известиям» участники рынка. Это продолжающаяся тенденция после блокировки официальных продуктов. Российские разработчики были вынуждены выпускать на рынок аналоги под другими названиями, чем и воспользовались злоумышленники. Такие продукты благополучно преодолевают проверки со стороны магазинов приложений и оказываются в свободном доступе. Жертвами злоумышленников становятся десятки тысяч людей, прежде чем фейковый сервис будет выявлен и заблокирован, отметили эксперты.

Продукты мошенников

Рост числа поддельных банковских приложений, которые благополучно преодолевают проверки со стороны магазинов и оказываются в свободном доступе, увеличивается с каждым годом. Так, в 2023-м их стало больше примерно на 25% по сравнению с 2022-м, рассказали в «Стингрей Технолоджиз». Прежде всего это касается iOS-версий.

— Основная причина в том, что компании создают новые версии приложений и выкладывают их под другими названиями, от других разработчиков, это заставляет пользователей раз за разом скачивать неизвестные программы, которые являются переделкой банковских, — сказал генеральный директор компании Юрий Шабалин.

Этим и пользуются злоумышленники, которые открыли для себя такой способ хищения данных, добавил он. Информация о фейковом приложении публикуется практически везде, задействуются даже таргетированные рассылки по базам пользователей, а также реклама в популярных Telegram-каналах.

Эту информацию подтвердил «Известям» руководитель сервиса мониторинга внешних цифровых угроз Solar AURA Александр Вураско.

— С начала 2024 года эксперты заблокировали 36 вредоносных приложений, выдававших себя за официальные ресурсы российских организаций и органов государственной власти. В 2023-м количество выявленных и заблокированных вредоносных сервисов составило 162, — отметил он.

По словам эксперта, анализ количества скачиваний свидетельствует о том, что жертвами злоумышленников могут стать от нескольких сотен до десятков тысяч людей, прежде чем фейковое приложение будет выявлено и заблокировано.

Помимо официальных сервисов существует практика распространения через сторонние ресурсы. В первую очередь это касается операционной системы Android, пояснил Александр Вураско. Проблема заключается в том, что площадки, на которых размещаются продукты, не могут контролировать целостность и безопасность программ.

По словам директора по информационной безопасности RuStore Дмитрия Морева, в их магазине действует трехступенчатая система модерации приложений, включающая в себя проверку на вредоносный код решениями «Лаборатории Касперского», которые моментально выявляют и блокируют подозрительные сервисы. Также в каталоге уже есть все официальные версии популярных приложений.

Звоните в банк

В банках также рассказали «Известиям» об увеличении количества фейковых приложений. Только за год число подделок выросло на 70%, заявили в пресс-службе ВТБ. С начала этого года зафиксирован рост их числа в AppStore по сравнению с аналогичным периодом 2023-го.

Используются разные мошеннические схемы, например, приложение может мимикрировать под оригинальное. В этом случае расчет злоумышленников делается на холодную конверсию: клиент увидел знакомые картинки и скачал, отметили в кредитной организации. Кроме того, в мессенджерах и соцсетях распространяются ссылки на фишинговые сервисы. В таких рассылках часто предлагают дополнительную выгоду после установки или пытаются запугать, что старое перестанет работать, добавили в ВТБ.

В банке советуют не вводить никуда свои данные, пока не будет подтверждения. Также не стоит переходить по коротким ссылкам вида bit.ly или goo.gl, полученным от незнакомых людей или друзей. Следует проверять интернет-адрес на соответствие правильного наименования компании, не допуская замены букв на цифры, например, буквы «о» на цифру «0». В случае если пользователь уже ввел свои данные, необходимо срочно звонить в финорганизацию и блокировать карты и счета.

В Газпромбанке «Известиям» сказали, что активно следят за появлением поддельных приложений в сторах, особенно в AppStore. За последние полгода трижды были выявлены фейковые сервисы, которые использовали символику и логотип, схожие с айдентикой кредитной организации.

— В первую очередь советуем не скачивать какие-либо приложения, не получив предварительно консультацию от сотрудников банка. Если вдруг это было сделано, то советуем удалить внесенные данные и само приложение, — отметили в пресс-службе.

До сих пор поддельные сервисы остаются проблемой для многих граждан, ведь мошенники с каждым годом придумывают всё новые схемы, сказал гендиректор TelecomDaily Денис Кусков. Некоторые из них взламывают сайты банков и создают «зеркала». Всегда необходимо быть бдительными, лишний раз всё уточнять по телефонам финорганизаций, чтобы не лишиться своих денег.

Фото: pixabay.com

Елизавета Крылова

«Известия»

The post «Зеркальное» отторжение appeared first on Новый Взгляд.

ЦБ изучает случаи занижения полной стоимости кредитов (ПСК) на финансовых маркетплейсах. Об этом «Известиям» сообщил директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов. На сайтах-агрегаторах минимальная ставка в некоторых случаях начинается от 4-7%, хотя это невозможно при ключевой в 16%. Представители площадок заявили, что заниженные данные им представляют сами банки. Кто должен нести ответственность и как ЦБ может ужесточить регулирование — в материале «Известий».

Как банки отображают ПСК на финмаркетплейсах

Регулятор обеспокоен нарушениями требований по отображению ПСК на сайтах финансовых маркетплейсов. Об этом «Известиям» рассказал директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов. Речь идет о таких агрегаторах, как, например, «Банки.ру» или «Сравни.ру».

Диапазон значений полной стоимости в описании кредитов может начинаться от 4-7% годовых, отметил Александр Данилов. Но стоимость займов не может находиться на этом уровне на фоне сегодняшней ключевой ставки (16% по итогам последнего заседания), отметил представитель ЦБ. Кроме того, сами финансовые организации в то же время предлагают депозиты под 15-16%.

— Мы хотим провести с ними (маркетплейсами. — «Известия») встречу. Далее определимся с дальнейшими действиями. Здесь, очевидно, есть нарушения базового принципа законодательства. Нужно понять, кому дальше предъявлять претензии, — подчеркнул Александр Данилов.

«Известия» изучили сайты крупнейших финансовых агрегаторов. В описании кредитов на «Финуслугах» информация о ПСК и ставке в принципе не отображается.

На четырех маркетплейсах — «Банки.ру», «Сравни.ру», «Выберу.ру» и Bankiros — действительно указываются привлекательные ставки. Например, диапазон ПСК для кредита «особого назначения» от ПСБ начинается от 4,5%. На горячей линии финансовой организации уточнили, что такой процент получить можно при покупке страховки. Но по закону ее цена также должна включаться в расчет полной стоимости займа. При этом на сайте банка показатель отображен корректно (15,4%). «Известия» направили запрос в ПСБ.

Информация о потребительских кредитах ФК «Открытие» и Газпромбанка также указывалась некорректно в маркетплейсах — диапазон их ПСК начинался с 8,8 и 9,1% соответственно. Также нижняя граница ПСК на сайте «Банки.ру» оказалась значительно ниже уровня ключевой (в диапазоне 3,9–9,3%) в описании условий займов от Ак Барс Банка, ОТП Банка, Хоум Банка, банка «Синара».

«Известия» направили запрос в указанные банки, а также в другие крупнейшие кредитные организации.

Решение, какой диапазон ПСК отображать в описании займов, принимает банк, сообщила «Известиям» директор юридического департамента «Сравни.ру» Юлия Суворова. По ее словам, платформа только проверяет достаточность данных, после чего либо размещает информацию на сайте, либо запрашивает у кредитной организации дополнительные параметры. В «Выберу.ру» заявили, что там действует подобный механизм.

Александр Данилов уточнил, что после встреч с представителями рынка ЦБ может обсудить варианты регулирования финансовых маркетплейсов. По его словам, если они окажутся ответственными за некорректное отображение ПСК на своих сайтах, Банку России придется принять меры.

— Что-то придется делать, очевидно. Нельзя так допустить, чтобы основные агрегаторы, куда люди идут смотреть в первую очередь предложения банков, давали заведомо ложную информацию, — сказал он.

Тем не менее «Сравни.ру» и «Выберу.ру» пока не получали рекомендаций или предписаний от регулятора, сообщили представители организаций. «Известия» также направили запрос в «Банки.ру», Bankiros и «Финуслуги».

В ФАС заявили «Известиям», что поддерживают инициативы, направленные на повышение прозрачности финансовых услуг и информированности потребителей обо всех условиях кредитов и займов.

Как финансовые маркетплейсы регулируются законом

— Требование регулятора указывать в рекламе полную стоимость кредита распространяется не только на банки, но и на финансовые маркетплейсы, ведь витрины подобных сервисов также расцениваются как рекламные площадки, — уточнила директор департамента коммуникационной политики «Выберу.ру» Анна Романенко.

При этом ответственность за некорректное отображение ПСК для таких агрегаторов не предусмотрена законом — ее понесет банк-рекламодатель, отметила адвокат КА «Юков и партнеры» Дарья Коваленко. За нарушение им грозит штраф от 600 тыс. до 1,6 млн рублей, уточнила эксперт.

Занижение диапазона ПСК может вводить клиентов в заблуждение и заставлять их выбирать кредиты с искаженными условиями, что создает риски для заемщиков, пояснил независимый эксперт Андрей Бархота. Помимо того, ЦБ рассматривает выдачу средств со ставкой ниже ключевой как нарушение регуляторных ограничений и фактор, из-за которого эффективность политики по борьбе с инфляцией ухудшается.

Поначалу в «Выберу.ру» ожидали обрушения потребительского спроса после вступления в силу законодательства, поскольку реальный диапазон ПСК значительно отличался от рекламных ставок, уточнила Анна Романенко. Тем не менее за полгода он сократился не более чем на 5%.

— Подавляющее большинство клиентов понимают: ставка, которую банк одобрит после оценки их кредитоспособности, будет отличаться от той, что указана в рекламе, — отметила она.

Как ЦБ может регулировать маркетплейсы

ЦБ может начать регулирование агрегаторов с рекомендаций по информированию клиентов о ПСК и сроках вкладов, предположил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. Возможно, Банк России предложит таким сервисам перечень информации для обязательного отображения, по которому возможно будет контролировать действия площадок. При этом штрафы для нарушителей будут разрабатываться только при необходимости, считает эксперт.

Правильное отображение ПСК на сайтах маркетплейсов должно учитывать все расходы банка на размещение, уточнил Андрей Бархота. Например, сами агрегаторы могут стимулировать продажи займов с помощью специальных программ, однако они компенсируют кредитным организациям разницу между рыночной и сниженной ставкой. В теории эти платежи, которые также входят в итоговую стоимость продукта, также должны включаться в расчет ПСК.

ЦБ неоднократно транслировал, что все параметры продуктов должны подробно раскрываться для потребителя, без сложных условий «мелким шрифтом», отметили в пресс-службе ВТБ. Там добавили: если практика рынка маркетплейсов будет отличаться от ожиданий регулятора, то введение дополнительных критериев станет для них вопросом времени.

Фото: Новый Взгляд

Евгений Грачев

«Известия»

The post ПСК сквозь пальцы appeared first on Новый Взгляд.

С III квартала года банкам придется платить повышенную дополнительную ставку взносов в фонд страхования вкладов — на уровне 300% от базовой ставки. Такой уровень ставки действовал в I квартале 2022 года, но в качестве одной из мер поддержки банковского сектора его «обнулили». С чем связано нынешнее решение, как оно отразится на банках, на системе страхования вкладов, на ставках по депозитам, выясняли «Известия».

Повысили ставки

Совет директоров Агентства по страхованию вкладов (АСВ) принял решение с III квартала 2024 года возобновить уплату банками повышенной дополнительной ставки страховых взносов. Повышенную дополнительную ставку страховых взносов установят на уровне 300% от базовой ставки (такой уровень ставки действовал в I квартале 2022 года).

После введения санкций в отношении российских банков АСВ обнулило дополнительную и повышенную ставки взносов, чтобы улучшить возможности банков по управлению ликвидностью. Впоследствии действие меры было продлено до конца 2023 года.

— Этот шаг дал возможность мелким и средним банкам привлекать средства населения по ставкам выше базовой на льготных условиях отчислений страховых взносов, что положительно сказалось на их ликвидности, — поясняет Ярослав Островский, специалист департамента стратегических исследований Total Research.

В январе 2024 года вступили в силу поправки, отменяющие дополнительную ставку взносов в систему страхования вкладов. В результате сейчас применяются только базовая ставка и повышенная дополнительная (последняя сейчас установлена на нулевом уровне). Размер базовой ставки составляет 0,12% ежедневных остатков подлежащих страхованию денежных средств.

Кому платить

По статистике АСВ, дополнительные взносы в систему страхования вкладов уплачивает небольшое число банков. Так, в 2020 и 2021 годах среднеквартальное число плательщиков страховых взносов по повышенным ставкам (в 2020 году — 13 банков, в 2021 году — 14 банков) и их среднеквартальный объем (в 2020 году — 0,97 млрд рублей, в 2021 году — 0,95 млрд рублей) не уменьшались.

Как заявлял ранее ЦБ, регулятор хочет начать оценивать экономическое положение банков на основе надзорных рейтингов, от уровня которых будут зависеть в том числе ставки взносов в фонд страхования вкладов.

— Повышенный дополнительный взнос должны будут уплачивать банки, завышающие ставки по вкладам по сравнению со среднерыночным уровнем более чем на 3 п. п., а также кредитные организации с неустойчивым финансовым положением. При этом все банки уплачивают базовую ставку в размере 0,12% ежедневных остатков средств, подлежащих страхованию, которая рассчитывается ЦБ РФ ежемесячно для вкладов в рублях, долларах и евро с учетом срока привлечения средств, — считает Ярослав Островский.

«Штрафная ставка»

Как замечает Эдуард Христианов, первый зампред РосДорБанка, это штрафная ставка, которая и до 2022 года очень редко применялась и только к банкам, ведущим излишне рискованный бизнес. Ее отмена была одной из мер поддержки банковского сектора после начала СВО, но с тех пор ситуация в банковском секторе нормализовалась, и в послаблениях регулятор не видит необходимости.

— Доходность срочных депозитов физлиц в течение последних полутора лет меняется планомерно, а не резко, как это было в первой половине 2022 года, когда банки просто могли не успевать корректировать свои ставки, позволяющие соблюсти лимит для уплаты базового, а не дополнительного или повышенного дополнительного взноса, — добавляет Юрий Исаев, аналитик сервиса Brobank.ru.

Оздоровить рынок

Таким образом, считают аналитики, возврат к прежней норме должен оздоровить рынок. Это приведет к увеличению издержек мелких банков по привлечению средств по ставкам выше базовой, что скажется на их ликвидности. Максимальные ставки по вкладам в небольших банках не будут сильно превышать базовую, ЦБ сможет выявить экономически слабые кредитные организации.

— Данное решение коснется только тех банков, которые достаточно агрессивно ведут себя на рынке вкладов по ставкам. После повышения дополнительной ставки банки вновь будут обращать внимание на так называемый регуляторный потолок по ставкам, что приведет к корректировке максимальных депозитных ставок на рынке в меньшую сторону, — поясняет Никита Игнатенко, директор департамента развития розничного бизнеса «Свой Банк» (группа IDF Eurasia).

Это, по его словам, в свою очередь, может привести к плавному общему снижению ставок на рынке во второй половине 2024 года.

Страховой фонд

В то же время АСВ получит дополнительный приток в страховой фонд. Как сообщал в январе гендиректор АСВ Андрей Мельников, объем фонда страхования вкладов по итогам 2024 года может вырасти более чем в два раза и составить 500 млрд рублей.

По итогам 2023 года объем фонда превысил 300 млрд рублей, уточнила пресс-служба АСВ. Рост фонда в 2024 году будет обеспечен страховыми взносами и возвратом средств от ликвидации банков, где АСВ является крупнейшим кредитором, добавил Мельников.

Предполагаемый рост нагрузки на систему страхования вкладов аналитики также рассматривают как одну из причин возврата к повышенной ставке.

За I квартал 2024 года регулятор отозвал три лицензии. За весь 2023-й — ни одной. В 2022-м — только две, причем одна из них до введения санкций. То есть нагрузка на систему страхования вкладов в текущем году прогнозируется гораздо большая, чем в двух предыдущих, указывает Исаев.

В конечном итоге система страхования вкладов получит дополнительное фондирование, которое обеспечит более прогнозируемую стабильность ее работы — без необходимости дополнительных привлечений в виде кредитов, например, как это было в 2015 году, заключил аналитик.

Фото: pixabay.com

Оксана Белкина

«Известия»

The post Подстраховались appeared first on Новый Взгляд.

Кредитная карта остается самым доступным и распространенным финансовым инструментом для частных лиц. По данным Центробанка и Национального бюро кредитных историй, россияне с каждым годом должны банкам всё больше денег за использование кредиток. Объемы выдачи кредитных карт в РФ продолжили расти в 2024 году. По данным Объединенного бюро кредитных историй, только за январь в стране было выдано 1,99 млн кредиток, что на 9% больше по сравнению с январем 2023 года. В феврале выдачи выросли до 2,28 млн (рост от года к году — на 20%). Подробности — в материале «Известий».

Рост темпов выдачи

Например, в ПСБ с начала 2024 года число выданных кредитных карт выросло на 20%, рассказали «Известиям» представители пресс-службы банка, отметив, что кредитное качество портфеля остается стабильным, роста просроченной задолженности не наблюдается.

Другие крупные банки также указывают на неплохой рост портфелей кредитных карт в этом году. Так, в «Сбере» портфель кредитных карт в январе – марте вырос на 10,2% против увеличения портфеля потребительских кредитов лишь на 2,3%.

Рост интереса к кредитным картам у россиян во многом связан с большим удобством данного инструмента по сравнению с обычным потребительским кредитом, утверждает аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

— Кредит по карте не обязательно сразу использовать полностью. Кроме того, практически у всех кредитных карт есть льготный период, причем часто весьма длительный, когда за пользование кредитными средствами не начисляют проценты. Это особенно актуально в условиях резкого роста кредитных ставок вслед за ключевой ставкой ЦБ, — пояснил эксперт.

По его замечанию, для банков сегмент кредитных карт привлекателен, помимо заметно более высоких кредитных ставок, тем, что здесь им проще управлять кредитным риском путем изменения лимитов по картам.

— При этом гражданам, оформившим кредитную карту, можно будет в дальнейшем предлагать другие банковские продукты. Банки проявляют повышенную маркетинговую активность в сегменте кредитных карт, что положительно отражается на числе выдач последних, — рассказал Додонов.

Охватить больше

По итогам 2023 года, по данным АКРА, обладателей кредитных карт в России стало около 27–28 млн человек, что превысило количество заемщиков по кредитам наличными. При этом в совокупном объеме выдач кредитных средств по картам увеличение не столь стремительное. Этим тенденциям способствует ряд факторов, объясняют аналитики агентства.

— Банкам выгодно привлечение клиентов на обслуживание посредством выдачи кредитных карт как с целью прямых процентных и комиссионных доходов от кредитования, так и для получения прочих комиссий по дополнительным продуктам и услугам в рамках экосистем, — высказался директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин.

Такой подход ярко выражен у розничных лидеров с наиболее функционально развитыми дистанционными каналами взаимодействия с клиентом.

Тревожный сигнал

Рост числа выданных кредитных карт говорит о том, что кредит как банковский продукт становится менее доступным, а заработанных денег не хватает, чтобы сводить концы с концами, утверждает заместитель директора Банковского института развития Юлия Макаренко.

По ее мнению, предложения по кредиткам заведомо лучше из-за беспроцентного периода, в который можно погасить задолженность, а также из-за неподъемной ставки по кредитным продуктам (15–20%). Однако финансист сетует на низкую финансовую грамотность россиян.

— То, что могло бы стать спасительным для населения продуктом в условиях, когда до зарплаты не хватает денег, с учетом грейс-периода, фактически «топит» значительную часть тех, кто кредитками пользуется. Этим объясняется огромное количество просрочек и снятий наличных там, где за это предусмотрены большие комиссии, — комментирует она.

Восходящий тренд

Тенденция к росту в сегменте выданных кредитных карт будет сохраняться в 2024 году по сравнению с другими видами беззалогового потребительского кредитования, единодушны во мнении опрошенные эксперты.

Также можно ожидать и дальнейшего увеличения трат россиян по кредиткам, полагает Игорь Додонов.

— Данных по просрочкам по кредитным картам у нас нет, но если брать весь портфель необеспеченных потребительских кредитов российских банков, то доля просрочки в нем, по данным ЦБ, остается стабильной и составила 7,8% в феврале (против 7,9% в январе).

В то же время, по мнению Михаила Полухина, повышение регулятором надбавок к коэффициентам риска по рискованным сегментам повлияло на снижение банками лимитов по картам и динамику роста общей задолженности по ним.

— В условиях ожидаемого сохранения в текущем году консервативного подхода регулятора в части макропруденциальных мер реалистичным видится сохранение обозначенных тенденций с постепенным выравниванием динамики роста количества выданных карт по мере насыщения рынка.

На объемы портфелей также повлияет уровень ключевой ставки и изменения в уровне реальных доходов населения. Прирост портфелей розничного сегмента, по подсчетам АКРА, может составить до 15% по итогам года.

По словам представителя агентства, сейчас не наблюдается существенного увеличения просрочек по картам, но кредитная нагрузка на заемщиков продолжает возрастать, что может в будущем сказаться на качестве банковских портфелей.

— Эти риски могут быть купированы превентивными мерами регулятора и повышением благоприятности экономических условий, — рассуждает Полухин.

В пресс-службе ПСБ полагают, что в 2024 году рынок кредитных карт может вырасти примерно на 15–20%:

— Конкуренция на этом рынке будет усиливаться за счет акционных предложений со стороны банков. Основной пик спроса придется на сезон летних отпусков, начало учебного года и предновогодний период — время дополнительных трат.

Фото: pixabay.com

Софья Смирнова

«Известия»

The post Беги-хватай appeared first on Новый Взгляд.

Американский банк JPMorgan Сhase подал в суд против ВТБ, требуя прекратить его усилия по взысканию $439,46 млн с заблокированного в рамках санкций счета. Иск подан в федеральный суд Манхэттена (.pdf).

JPMorgan Сhase напомнил, что ВТБ открыл корреспондентский счет в 2008 году в долларах для обработки транзакций через финансовую систему США. Тем самым он согласился с условиями ведения счетов в этом банке: например, с тем, что корреспондентский счет будет регулироваться законами США и любой счет может быть заморожен, если это потребуется из-за санкций, а любая спорная ситуация будет рассматриваться только в суде Нью-Йорка. После введения американских санкций против ВТБ два года назад JPMorgan Сhase перевел $439,46 млн на специальный внутренний заблокированный счет.

Банк указал, что действия ВТБ стали «вопиющим нарушением» соглашения о рассмотрении споров только в Нью-Йорке. В иске указывается, что ВТБ обратился в этом году с требованием вернуть деньги, но законодательство США запрещает выплачивать $439,46 млн. JPMorgan Сhase подозревает, что ВТБ в случае положительного решения российского суда постарается добиться ареста его активов.

Речь идет об иске, который накануне, 17 апреля, подал ВТБ в Арбитражный суд Санкт-Петербурга и Ленинградский области к девяти структурам JP Morgan Chase, в том числе к его российской дочерней организации — банку «Дж П Морган Банк Интернешнл».

ВТБ не ответил на запрос РБК.

ВТБ оценивает общий объем заблокированных активов (с учетом банка «ФК Открытие») в примерно 900 млрд руб., точная величина может варьироваться из-за колебания курса. Банк видит три пути обеспечения хотя бы частичного возврата средств: путем реорганизации, судебных исков и продажи другим подсанкционным банкам с дисконтом, рассказывал первый зампред правления ВТБ Дмитрий Пьянов.

Причем судебные перспективы осложняются президентским указом от 3 января, в рамках которого были запрещены взыскания по счетам типа «С», принадлежащим нерезидентам.

JPMorgan — крупнейший банк США практически по всем показателям, отмечала Financial Times по результатам прошлого года. За первые девять месяцев 2023-го он заработал в США $38,9 млрд прибыли — около 18% от общего объема прибыли в американском банковском секторе. По подсчетам Bloomberg, сейчас JPMorgan стоит больше, чем два его следующих по величине конкурента, вместе взятые. Его рыночная стоимость составляет около 27% от общей стоимости американского банковского индекса KBW Bank Index, в который входят 24 американских банка.

Фото: Новый Взгляд

Михаил Добрунов

«РБК»

The post Крупнейший банк США подал в суд на ВТБ appeared first on Новый Взгляд.

Центробанк проводит проверку аудитора лишенного полтора месяца назад лицензии QIWI Банка, компании Kept, пишут «Ведомости» со ссылкой на источники.

Собеседники газеты рассказали, что ЦБ запросил информацию об осведомленности и реакции Kept на выявление у QIWI рисковых операций, так как банк неоднократно получал предписания от Банка России и попадал под его ограничения. Проверку проводит департамент корпоративных отношений ЦБ.

Аудиторскими проверками QIWI ранее занималась международная сеть KMPG. Она ушла из России в июне 2022-го, правопреемником компании стала Kept.

Один из собеседников «Ведомостей» отметил, что такая проверка — первый серьезный случай, когда оценивается, как компания учитывала соблюдение QIWI «антиотмывочного» закона (115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»): раньше аудиторов прежде всего проверяли на предмет исполнения правил аудиторской деятельности (закона об аудите), а затем уже по 115-ФЗ.

ЦБ отозвал лицензию у QIWI Банка 21 февраля. Одним из оснований стало то, что «банк систематически допускал нарушения требований законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Также были названы проведение операции по переводу «денежных средств в пользу криптообменников, нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор и т.п.», нарушение других федеральных законов и нормативных активов регулятора.

В начале марта источники РБК рассказали, что проверку банка на предмет возможного вывода за границу денежных средств, полученных незаконным путем, инициировала ФСБ.

17 марта ЦБ подал иск к QIWI Банку. Как поясняла глава регулятора Эльвира Набиуллина, это было требование о принудительной ликвидации. 10 апреля Арбитражный суд Москвы решил ликвидировать QIWI Банк по иску Центробанка.

Ликвидатором назначено Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое исполняет в банке функции временной администрации. Набиуллина говорила, что, по оценке АСВ, размер профицита средств банка составляет более 28 млрд руб., поэтому все обязательства будут выплачены.

Фото: Новый Взгляд

Лилия Пашкова

«РБК»

The post «Ведомости» узнали о проверке ЦБ аудитора лишенного лицензии QIWI Банка appeared first on Новый Взгляд.

При приеме платежей из России Bank of China начал запрашивать данные о том, связана ли трансакция с ЛНР, ДНР, Крымом, Ираном, Северной Кореей, Кубой или Сирией. Пытаются узнать в банке и о взаимосвязи с вооруженными силами. Документ с такими вопросами (есть у «Известий») появился в личном кабинете юрлица для проведения операции. Аналогичные данные стали запрашивать и некоторые другие китайские игроки — например Great Wall West China Bank. Если ответить утвердительно, то платеж, вероятно, отклонят, предполагают эксперты. По их мнению, так банки хотят снять с себя ответственность — ведь если что, они смогут подтвердить: все практики санкционного комплаенса были использованы. Какие варианты для проведения расчетов с КНР продолжают работать, несмотря на ужесточения, — в материале «Известий».

Как китайские банки ужесточили проверку платежей

Несколько крупнейших банков Китая усилили контроль за платежами из России. Для одобрения таких трансакций Bank of China (занимает четвертое место по величине активов среди кредитных организаций КНР) начал запрашивать данные о том, связана ли операция с ЛНР, ДНР, Крымом, Ираном, Северной Кореей, Кубой или Сирией. Документ с таким вопросом появился в личном кабинете юрлица для проведения операции в банк-клиенте, рассказал источник «Известий» из числа российских предпринимателей.

Запрашивается и другая информация, следует из документа (есть у редакции). Например, имеет ли отправитель или получатель платежа отношение к российским вооруженным силам, военно-промышленному комплексу или военно-промышленной базе.

О получении похожего запроса данных «Известиям» рассказал и генеральный директор АО «Первая группа» Алексей Порошин. Он пояснил: так выглядит полный запрос о деталях трансакции. Клиент отвечает, что операция не связана с указанными регионами и вооруженными силами, и тем самым снимает с Bank of China ответственность. То есть, так китайский банк «страхуется» перед американскими проверками.

Такую информацию кредитные организации КНР начали запрашивать примерно с начала 2024-го, отметил Алексей Порошин. Причем даже если платеж идет из третьих стран. Валюта, в которой отправляются средства, также в этом случае ситуацию не меняет.

Несколько банков КНР с начала этого года действительно начали спрашивать о связи трансакций с ЛНР, ДНР, Крымом, Ираном, Северной Кореей, Кубой или Сирией, подтвердил коммерческий директор компании «Импая Рус» Алексей Разумовский. По его словам, помимо Bank of China такой вопрос включил, например, Great Wall West China Bank. «Известия» направили запрос в перечисленные китайские финорганизации, крупнейшие российские банки, а также регуляторам КНР и РФ.

Если ответить, что трансакция связана с перечисленными регионами, то китайская сторона, скорее всего, откажет в проведении платежа, считает начальник аналитического отдела ИК «Риком-Траст» Олег Абелев.

Есть вероятность, что запрашивать подобную информацию для одобрения операции начнут и другие финорганизации КНР, предупредил основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский.

Очевидно, что китайские участники рынка хотят обезопасить себя от санкций и штрафов. Например, если начнется разбирательство по поводу участия банков КНР в обходе введенных против РФ рестрикций, они смогут подтвердить, что использовали все практики санкционного комплаенса, добавил младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.

Какие еще есть варианты для проведения расчетов с Китаем

На всех международных площадках китайская сторона сообщает о сотрудничестве с Россией, однако на практике проводить платежи становится сложнее, отметил Алексей Разумовский из «Импая Рус».

Проблемы с расчетами с КНР начались с конца декабря 2023-го. Это связано со вступлением в силу 12-го пакета мер против РФ — тогда китайские банки стали отказываться принимать платежи в долларах из России, потому что такие операции легко отслеживаются в США.

С января в несколько китайских банков перестали проходить и трансакции в юанях. Среди них — Ping An Bank и Bank of Ningbo (занимают 13-е и 15-е места по капитализации соответственно), писали ранее «Известия». На фоне риска вторичных мер в Турции и ОАЭ тоже стали ограничивать расчеты с Россией. А платежи из РФ в Казахстан начали проходить с задержками в 2–3 недели.

Однако ситуация должна улучшиться, считает Алексей Разумовский из «Импая Рус». По его словам, с политической стороны РФ и КНР — важные партнеры. Вместе со странами БРИКС они выступили за то, чтобы составить конкуренцию доллару. И этот процесс продолжается.

Расчеты между Россией и Китаем будут идти, согласен и Алексей Тараповский из Anderida Financial Group.

Скоро для трансграничных платежей, вероятно, начнут применять и цифровые финансовые активы. Закон, разрешающий использовать их для международных переводов, утвердили в марте этого года.

ЦБ продолжает диалог с дружественными странами по поиску альтернативных решений для международных расчетов, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина 10 апреля, выступая в Госдуме. По ее словам, введение ответных санкций против государств, которые ограничивают платежи с РФ, нужно рассматривать как крайние меры.

Фото: Новый Взгляд

Мария Колобова

«Известия»

The post Переменная обстановки appeared first on Новый Взгляд.

Российские банки в 2024 году могут вновь поставить рекорд и заработать до 3,5 трлн руб. чистой прибыли. Такой прогноз содержится в аналитическом комментарии рейтингового агентства НКР, поступившем в РБК.

«Чистая прибыль в 2024 году может составить от 3,1 трлн до 3,5 трлн руб. Банки могут повторить рекорд прошлого года в размере 3,3 трлн руб., несмотря на ожидаемое снижение чистой процентной маржи (NIM) и рост стоимости риска», — считают аналитики НКР. Авторы обзора добавляют, что достичь такого результата возможно при условии отсутствия новых макрошоков, а также негативного влияния нестабильных составляющих прибыли, таких как переоценка валюты или ценных бумаг. Прогноз по чистой прибыли сделан с учетом прогнозов по росту активов и увеличению расходов на резервы.

Одним из факторов возможного роста чистой прибыли в этом году они называют рост доходных активов, главным образом кредитного портфеля, как уже произошедший, так и будущий. Влияние этого фактора, по мнению НКР, перекроет негативное давление от высокой стоимости привлекаемых средств на фоне увеличения ключевой ставки до 16% в конце прошлого года. Процентные доходы банков вырастут за год на 1 трлн руб., оценивает агентство.

Будет ли прибыль вновь рекордной

Банк России в отличие от НКР не ожидает рекордной прибыли банковского сектора в 2024 году. Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина оценивала, что банки по итогам текущего года могут заработать от 2,3 трлн до 2,8 трлн руб. По итогам 2023 года совокупная чистая прибыль российских банков составила 3,3 трлн руб. Результат стал рекордным за всю современную историю российского рынка. Предыдущий максимум был достигнут в 2021 году (2,4 трлн руб.), но в кризисном 2022-м на фоне введения масштабных санкций против российской финансовой системы банки заработали только 203 млрд руб.

Опрошенные РБК аналитики также не ожидают, что банковский сектор сможет превзойти результат 2023 года. Так, АКРА прогнозирует чистую прибыль банков на уровне около 3 трлн руб., а «Эксперт РА» — примерно 2,8 трлн руб. «В целом банки сохраняют устойчивую способность генерации прибыли, однако замедление темпов роста портфеля, а также ожидаемое снижение доходов от валютных операций может ограничить потенциал поддержания доходности бизнеса», — считает управляющий директор, руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень.

«Сильные однократные факторы прошлого года — такие как валютная переоценка — не окажут столь же заметного влияния на финансовый результат в 2024 году. Охлаждение в ипотечном секторе, вероятно, окажется наиболее заметным в текущем году из-за пересмотра условий выдач по льготным программам и ужесточения регулирования. Потребительские кредиты также могут с высокой вероятностью стать объектом для усиления регуляторных мер, поскольку рост в сегменте, по данным за первые месяцы 2024 года, остается высоким. В сегменте кредитования юрлиц мы ожидаем умеренного сокращения риск-аппетита банков в кредитовании МСБ, так как долговая нагрузка сегмента существенно увеличилась вследствие высокого роста в последние три года», — объясняет директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Роман Корнев. Он добавляет, что немного могут увеличиться комиссионные в результате наращивания банками гарантийного бизнеса, например по подрядчикам инфраструктурных проектов, однако этого будет недостаточно для компенсации потерь доходов банков в других сегментах.

Крупнейшие российские банки — Сбербанк и ВТБ — в то же время ожидают, что их прибыль в 2024 году будет не хуже, чем в предыдущем. «Если посмотреть нашу рентабельность капитала, которую мы сегодня обозначаем, и взять наш капитал, который тоже известен, мы уже на следующий год и каждый последующий год таргетируем безусловное увеличение чистой прибыли», — отмечал финдиректор «Сбера» Тарас Скворцов в декабре 2023 года. В прошлом году на прибыль Сбербанка пришлось немногим меньше половины всей прибыли банковского сектора — 1,5 трлн руб.

ВТБ в этом году намерен заработать не меньше, чем в рекордном 2023-м, утверждал и первый зампред банка Дмитрий Пьянов. Целевой ориентир для группы на 2024 год — 435 млрд руб. против 432 млрд руб. в прошлом году.

Какие еще результаты банков прогнозирует НКР

• Активы банковской системы могут вырасти на 15–17%, до 190–200 трлн руб. Этому росту будет способствовать увеличение кредитного портфеля. Аналитики НКР ожидают, что кредитование вырастет на 15–17%, хоть и сбавит обороты по сравнению с показателем 2023 года (26%) из-за высоких ставок. Всего за четыре года активы банковского сектора могут удвоиться — на начало 2021 года они составляли 104 трлн руб.
• Корпоративное кредитование увеличится на 15–18% против 20% в 2023 году. «Поддержку сегменту продолжит оказывать необходимость финансирования новых проектов в условиях отсутствия доступа к привлечению капитала на западных рынках», — считают аналитики НКР. Они обращают внимание на то, что в этом портфеле много кредитов с плавающей ставкой, из-за чего вырастет стоимость обслуживания долга, что также отразится на росте портфеля.
• Розничное кредитование «притормозит существеннее» и вырастет всего лишь на 13–17%, в то время как в 2023 году рост составил 26,7%. Основное влияние окажет ипотечное кредитование, которое увеличится на 15–17% за счет льготных программ. Однако и этот показатель будет хуже результата 2023 года (35%).
• В целом объем ипотечных выдач по итогам 2024 года может сократиться на 15–25% в сравнении с рекордом 2023-го, до 5,8–6,4 трлн руб. Это произойдет из-за ужесточения условий и окончания одной из льготных программ в июле 2024 года — ипотеки с господдержкой под 8%. Аналитики НКР не ожидают ее продления, из-за чего в последний месяц действия программы — в июне 2024 года — можно ожидать дополнительного ускорения выдач ипотеки вплоть до рекордных значений сентября 2023-го, когда было оформлено ипотечных ссуд на 955 млрд руб.
• В 2024 году банкам придется создать больше резервов, чем в 2023-м. Так, если в прошлом году расходы на резервы снизились на 26%, до 1,8 трлн руб., то в 2024-м банки создадут их больше на 0,4–0,6 трлн руб., или 22–33%. «Причинами являются рост совокупного кредитного портфеля и возврат стоимости риска к нормальным значениям после роспуска резервов в начале 2023 года», — объясняют аналитики НКР. Чистая процентная маржа снизится, но останется в комфортных для банков пределах — 4,3–4,6%. В 2023 году она составляла 4,8%.
• НКР прогнозирует и замедление роста вкладов населения. В 2024 году их объем может увеличиться на 18–22%, в то время как в 2023-м вырос на 23%. При этом максимальные ставки будут на уровне 13,5–14,5%. Замедление роста связано с исчерпанием большей части спроса в конце прошлого года, однако выплата процентов по высоким ставкам поддержит динамику привлеченных средств населения. Из-за высоких ставок вклады останутся привлекательным инструментом сбережения и инвестирования.
• Чистые процентные доходы в 2024 году могут составить 7 трлн руб. против 6 трлн руб. в 2023-м. Рейтингисты ожидают «некоторого давления» на чистые процентные доходы в первом полугодии 2024 года из-за высокой стоимости фондирования на фоне роста ключевой ставки до 16%. Но влияние этого фактора должно нивелироваться ростом доходных активов, в основном кредитного портфеля.
• Рентабельность капитала может уменьшиться с 25% в 2023 году до 20–22% в 2024-м.

Фото: Новый Взгляд

Евгения Чернышова

«РБК»

The post Эксперты НКР допустили новый рекорд по прибыли банков appeared first on Новый Взгляд.

Верховный суд обязал взыскать с банка ВТБ 141 млн руб. в пользу «Энвижн Груп» (входит в группу «Ситроникс», принадлежащую АФК «Система»), следует из опубликованного в картотеке судебных дел решения.

Спор между компаниями шел из-за сублицензионного договора, по которому ВТБ выплачивал «Энвижн Груп» 707 млн руб. за лицензионные права на использование программного обеспечения Microsoft в 2020‒2022 годах. В договоре было прописано, что эта сумма не облагается НДС. Но 1 января 2021 года вступили в силу изменения в Налоговый кодекс, по которым не допускается освобождение от НДС при продаже программного обеспечения, не включенного в реестр отечественного софта. Из-за этого «Энвижн Груп» была вынуждена сама платить НДС с лицензионных платежей, получаемых от ВТБ после 2021 года. Согласно материалам дела, компания неоднократно просила ВТБ привести договор в соответствие с новым законодательством, но получала отказ. В результате «Энвижн Груп» обратилась в Арбитражный суд Москвы с требованием выплатить НДС.

Представитель ВТБ в ходе судебного разбирательства ссылался на пункт договора с «Энвижн Груп», по которому условия договора не могли меняться на протяжении всего срока его действия. В результате Арбитражный суд согласился с позицией банка и отказал компании в удовлетворении требований. Это решение было обжаловано в Девятом арбитражном апелляционном суде, который встал на сторону «Энвижн Груп». По мнению суда, вносить изменения в договор для уплаты НДС было необязательно, так как изменение цены договора связано с изменением налогового законодательства, но кассационная инстанция встала на сторону ВТБ и отменила это решение. После этого «Энвижн Груп» обратилась в Верховный суд, который, в свою очередь, оставил в силе решение апелляции.

Представители ВТБ и «Ситроникса» отказались от комментариев.

На что повлияет решение

Руководитель практики «цифровая экономика» юридической компании GMT Legal Денис Поляков согласен, что при изменении налогового законодательства допустимо и изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств. Эта норма прописана в пункте 1 статьи 451 Гражданского кодекса. Юрист считает, что компаниям нужно проверить все действующие договоры в отношении прав на софт, заключенные до июля 2020 года. Это должно позволить избежать аналогичных споров. Суд апелляционной инстанции указал и обосновал, что предоставление прав на софт является оказанием услуги, моментом отгрузки которой выступают периоды использования софта, предоставленного по лицензии, говорит юрист. «Этот вывод очень важен для целей последующей квалификации отношений по поводу прав на программное обеспечение в иных спорах», — подчеркивает Поляков.

Юрист практики интеллектуальной собственности и технологий BGP Litigation Анастасия Снопкова говорит, что Верховный суд мог опираться на разъяснения Минфина о том, что начиная с 1 января 2021 года применяется налоговая ставка по НДС в размере 20% независимо от даты заключения договора и порядка оплаты указанных прав. По ее мнению, вынесенное решение по делу «Энвижн Груп» может повлиять на все спорные ситуации, когда в период действия договора изменилось налоговое или любое другое регулирование, возложившее на стороны новые обязательства. «Стоит отметить, что проблема, возникшая в деле «Энвижн Груп», аналогична той, которая ранее уже вставала в практике: в 2019 году ставка НДС была увеличена с 18 до 20%, и это вызвало много споров среди налогоплательщиков. Позиция Верховного суда по делу «Энвижн Груп» может повлиять на все спорные ситуации, когда в период действия договора изменилось налоговое или иное регулирование, возложившее на стороны новые обязательства», — считает Снопкова.

Фото: Новый Взгляд

Екатерина Шокурова

«РБК»

The post Верховный суд обязал ВТБ заплатить НДС за лицензии на Microsoft appeared first on Новый Взгляд.

ВТБ вернет прямое начисление рублей в своей программе лояльности и откажется от использования бонусов. Изменения вступят в силу с 1 мая 2024 года. Об этом РБК рассказал зампредседателя правления банка Георгий Горшков.

ВТБ отказался от прямого начисления рублей в мае 2019 года, когда ввел бонусы, которые можно было конвертировать по курсу 1 балл = 1 руб. Затем в мае 2022 года банк полностью отказался от конвертации в рубли и оставил только бонусы. Но уже в октябре 2022-го возможность перевода мультибонусов в рубли была возвращена с курсом 1 бонус = 0,85 руб. Теперь, с мая, ВТБ вновь полностью переходит на начисление рублевого кешбэка.

«Уже с 1 мая мы отказываемся от принятой на рынке практики начисления кешбэка в виртуальной валюте и сложной схемы обмена бонусов на рубли», — сказал Горшков.

Он объяснил, что перезапуск программы лояльности происходит в рамках новой стратегии розничного бизнеса, которая была принята на 2024–2026 годы. По словам Горшкова, клиенты смогут самостоятельно определять три категории для начисления кешбэка, в том числе с повышенным кешбэком до 25%. Вырастет и максимальная сумма ежемесячного возврата в зависимости от пакета обслуживания в банке: по «Карте для жизни» это 3 тыс. руб., по карте «Привилегия» — 20 тыс. руб. и по карте Private Banking — 100 тыс. руб. Раньше эти лимиты были установлены на уровне 2 тыс., 10 тыс. и 20 тыс. руб. соответственно. Также особые условия кешбэка получат вкладчики банка. Деньги буду зачисляться раз в месяц до 10-го числа. Накопленные ранее бонусы клиенты смогут использовать для покупок в каталоге программы до 31 августа 2024 года или обменивать на рубли до 30 декабря 2024 года включительно.

К программе лояльности ВТБ подключены 15,5 млн клиентов, а к концу 2026 года этот показатель составит 100% от всей активной клиентской базы банка — это 35 млн человек, рассчитывает Горшков. Почта Банк, у которого с ВТБ общая программа лояльности «Мультибонус», также планирует в ближайшее время заменить начисление бонусов на рубли в некоторых продуктах, рассказал заместитель президента — председателя правления Почта Банка Алексей Охорзин. За прошлый год банк начислил своим клиентам 1,6 млрд бонусов кешбэка за покупки по картам.

Многие банки пока начисляют бонусы, но у лидеров рынка, например «Тинькофф» и Альфа-банка, все чаще начинают встречаться рубли, говорит руководитель лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Егор Кривошея. Большинство банковских программ лояльности крупных банков построено на баллах с возможностью выводить баллы в рубли: с одной стороны, это экономически выгодно банкам, с другой — клиенты имеют гибкость, добавляет директор направления развития банковских карт «Банки.ру» Антон Сергунов. При этом сейчас нет общей тенденции по переходу банковских программ лояльности из баллов в рубли или наоборот, считает он.

На рынке сложилась обратная тенденция, когда банки пытаются уйти от прямого кешбэка в рублях к бонусам, считает старший проектный лидер Frank RG Анна Стогниенко, хотя примеры начисления рублей также есть. В целом в сознании потребителей прямой кешбэк воспринимается лучше, чем бонусы, хотя «это не всегда так, и баллы бывают выгоднее», говорит эксперт.

Как банки начисляют кешбэк

• Крупнейший банк — Сбербанк начисляет своим клиентам бонусы «Спасибо». «Потратить их можно более чем в 75 тыс. торговых точках и онлайн-сервисах банка и партнеров. При списании бонусов у партнеров программы лояльности курс равен 1:1», — рассказал представитель банка. Он добавил, что участниками программы лояльности «Сбера» на сегодняшний день являются почти 80 млн человек.
• Альфа-банк начисляет рубли по всем картам, за исключением Alfa Travel, по которым начисляются мили. При этом мили рассчитываются по курсу один к одному к рублю, ими можно расплачиваться в партнерских сервисах, рассказал руководитель департамента развития программы лояльности и нефинансовых сервисов Альфа-банка Дмитрий Соколов.
• «Тинькофф» также весь кешбэк начисляет напрямую в рублях. «К примеру, за 2023 год пользователям было начислено 83 млрд руб., что на 28% больше, чем годом ранее», — сказал представитель кредитной организации. Из информации на сайте банка следует, что по дебетовым картам кешбэк рублевый, а по кредиткам используются как бонусы, так и рубли, в зависимости от срока открытия карты.
• Промсвязьбанк вознаграждения по карте зачисляет в баллах на бонусный счет. Баллы можно в любой момент перевести в рубли по курсу 1=1 в мобильном приложении или интернет-банке. «Мы сохраняем действующие условия программы кешбэка, учитывая интерес к ней со стороны клиентов», — подчеркнули в пресс-службе банка.
• Банк «Зенит» начисляет кешбэк за покупки в бонусных рублях (1 бонусный рубль = 1 руб.). «До 2021 года кешбэк начислялся в рублях, изменение «валюты» программы лояльности было произведено в целях предоставления возможности держателю карты накапливать сумму бонусных рублей, чтобы компенсировать ими крупную покупку по желанию клиента», — сказал представитель банка.

Фото: Новый Взгляд

Евгения Чернышова

«РБК»

The post ВТБ вернет кешбэк с прямым начислением рублей вместо бонусов appeared first on Новый Взгляд.

Доля выданных бизнесу кредитов с плавающей (то есть привязанной к ключевой) ставкой подскочила до 50% — это исторический рекорд, выяснили «Известия». Спрос на такие ссуды вырос, поскольку компании не хотят фиксировать сегодняшние невыгодные условия на весь срок и ждут смягчения монетарной политики. Но переменные ставки несут риски, в первую очередь для физлиц: кредиторам сложно спрогнозировать финансовую нагрузку. Кроме того, распространение таких продуктов снижает эффективность политики ЦБ. Что новый максимум значит для финансовой системы — в материале «Известий».

Почему доля кредитов с плавающей ставкой поставила рекорд

Доля кредитов с плавающей ставкой в корпоративном портфеле банков по состоянию на 1 февраля 2024-го поставила исторический рекорд — 49,87%, следует из данных Центробанка. Выдачи таких ссуд активно растут: только за последний год (с февраля 2023-го) показатель увеличился на 5 п.п.

Спрос на кредиты с переменной ставкой растет, сообщала глава регулятора Эльвира Набиуллина на пресс-конференции по итогам заседания по ключевой ставке 16 февраля. Это связано с уверенностью участников рынка, что инфляция в стране стабилизируется и тогда ЦБ начнет смягчать политику.

Рынок действительно ожидает, что ключевая будет снижаться в ближайшей перспективе, а потому кредитные продукты, условия по которым привязаны к этому показателю, могут стать особенно выгодными, подчеркнул независимый финансовый аналитик Борис Ушерович.

В условиях санкционного давления и неустойчивости рынка плавающая ставка зачастую оказывается ниже фиксированной, отметил экономист, член «Деловой России» Алексей Хижняк. Бизнес вынужденно адаптировался к новой реальности, снижая издержки. При этом для стабильной экономики фиксированный процент выгоднее на средней и длинной дистанции, поскольку расходы на обслуживание долга остаются неизменными.

Займы с переменной ставкой позволяют уменьшить кредитную нагрузку, если ключевую снижают, при этом не нужно прибегать к рефинансированию, уточнил независимый эксперт Андрей Бархота. Кроме этого, при оформлении ссуды банк может заранее заложить смягчение политики регулятора — благодаря этому получится выдать больше денег (финансовая организация учтет, что в дальнейшем заемщик сможет платить меньше процентов).

Пока качество корпоративных кредитов с плавающими ставками стабильно, а доля просрочки по ним на начало января составляла всего около 1%, сообщала зампред Банка России Ольга Полякова. По ее словам, объемы реструктуризации таких займов пока не растут. «Известия» направили запрос в Банк России.

Безопасны ли кредиты с плавающей ставкой для физлиц

При этом в ЦБ считают, что переменные ставки по кредитам для населения не полезны — об этом говорила Эльвира Набиуллина. Нужно очень аккуратно относиться к выдачам таких займов населению, поскольку в случае роста ключевой они могут подорожать.

Сейчас на рынке практически нет предложений оформить кредит частному лицу по плавающей ставке. Однако, как считает Андрей Бархота, распространение таких продуктов среди клиентов-физлиц было бы полезным для россиян, но только на сроках свыше 12 месяцев. Такие ссуды не пришлось бы рефинансировать в случае снижения ключевой, а этот процесс связан с дополнительными издержками.

При этом ЦБ против развития кредитования физлиц по плавающей ставке, в том числе потому, что это снизило бы эффективность его политики, заметил Андрей Бархота. Если бы доля таких кредитов в розничном секторе была больше, то даже при росте ключевой ставки люди бы по-прежнему охотно брали займы, то есть спрос на них падал бы медленнее. А рынок не охладился бы так же резко, как это происходит в нынешних денежно-кредитных условиях.

В любом случае ссуды с переменной ставкой несут в себе значительные риски для клиентов-физлиц, поскольку люди не могут заранее точно рассчитать размер своего ежемесячного платежа и спланировать финансовую нагрузку, отметила глава направления экспертной аналитики «Банки.ру» Инна Солдатенкова.

Розничные клиенты не всегда обладают должным уровнем квалификации, чтобы оценить риски кредитования с плавающей ставкой, объяснили «Известиям» в пресс-службе ПСБ. Для розничного сегмента такие условия плохо подходят, ведь прогнозировать динамику политики ЦБ на долгих сроках достаточно сложно, согласна глава Sovcombank Wealth Management Екатерина Серединская.

Неспособность корректно оценить процентные риски опасна не только для заемщиков, но и для банков, добавила Инна Солдатенкова. В случае резкого роста ключевой кредитные организации могут столкнуться с массовыми неплатежами по ссудам, что нанесёт удар по их стабильности и создаст угрозу кризиса для всего банковского сектора.

Тем не менее угроза кредитов с переменной ставкой для финансовой системы сейчас может быть не такой серьезной, отметила ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. По ее словам, банки способны отсеивать недостаточно надежных заемщиков с помощью скоринга и риск-менеджмента. Поэтому в будущем доля таких ссуд может вырасти, особенно при стабильном курсе рубля и более предсказуемой ситуации как в российской, так и мировой экономике.

Фото: Новый Взгляд

Евгений Грачев

«Известия»

The post Большая переменная appeared first on Новый Взгляд.

Клиенты Сбербанка, столкнувшиеся с блокировкой карт после операций с криптовалютой, могут попытаться исправить ситуацию, предоставив данные своего аккаунта на сайте криптобиржи или иных сервисов, где проводилась купля-продажа цифровой валюты — достаточно даже скриншотов интернет-страниц. Такие разъяснения дал представитель «Сбера» в ответ на запрос РБК.

По его словам, банк после выявления сомнительных операций и приостановки транзакций по картам направляет клиентам запросы для уточнения источника происхождения средств.

«Просим клиентов не игнорировать запросы банка, предоставлять пояснения, чтобы иметь возможность пользоваться всеми сервисами без ограничений. Одновременно с направлением запросов банк направляет памятку, разъясняющую, какие документы может предоставить клиент в подтверждение источника средств. Например, если источник дохода — это поступления от операций с криптовалютой, то возможно предоставить сведения о профиле личного кабинета, позволяющие однозначно определить владельца аккаунта (скриншот), адрес интернет-ресурса, на котором проводилась купля-продажа криптовалюты, пользовательское имя, историю транзакций и так далее», — сообщили РБК в Сбербанке.

29 февраля Банк России обновил рекомендации для участников рынка в части противодействия сомнительным транзакциям с цифровыми валютами.

«Значительная часть данных операций проводится путем переводов денежных средств (электронных денежных средств) между физическими лицами по их банковским счетам (с использованием предоставленных им электронных средств платежа) через так называемые криптовалютные обменники и криптовалютные биржи, использующие для расчетов с гражданами банковские счета или электронные средства платежа, открытые (оформленные) на подставных физических лиц», — говорилось в материалах ЦБ.

Регулятор призвал банки мониторить операции клиентов-физлиц, в пользу которых осуществляются переводы денег, связанные с куплей-продажей криптовалюты, а также запрашивать у пользователей дополнительную информацию, документы о характере и цели их транзакций. Рекомендации ЦБ нацелены на усиление контроля за операциями с участием дропов — лиц, которые используют карты для проведения разовых мошеннических операций.

Кроме того, ЦБ выпустил информационное письмо, в котором рекомендовал участникам рынка при рекламе услуг «исключить любую информацию, предполагающую возможность совершения клиентами операций, связанных с оборотом цифровых валют».

РБК направил запрос в другие крупные банки.

О том, что «Сбер» усилил контроль за операциями клиентов и стал чаще блокировать их карты, ранее сообщил профильный телеграм-канал «Тот самый 115-ФЗ». В «Народном рейтинге» сервиса Banki.ru за последнюю неделю появилось много жалоб от клиентов «Сбера» на заморозку транзакций и карт. Обращения оставляли пользователи, которые столкнулись с проблемами в том числе после операций с криптовалютой (1, 2).

«Банк не отмечает никаких отклонений от обычной практики исполнения требований 115-ФЗ (основной «антиотмывочный» закон. — РБК)», — прокомментировал ситуацию с жалобами представитель «Сбера».

По данным канала «Тот самый 115-ФЗ», Сбербанк также просит физлиц, которые столкнулись с блокировкой из-за использования личных карт в предпринимательских целях, дать письменные обязательства не допускать такого впредь — после этого клиентам могут разблокировать карты.

«Напоминаем, что использование банковских карт для осуществления предпринимательской деятельности нарушает условия обслуживания. Клиентам следует оценить необходимость регистрации как самозанятого, ИП. Клиентам может предоставляться возможность восстановления доступа к сервисам при условии отказа от совершения операций со множеством физлиц, которые клиент не может подтвердить документами в зависимости от ситуации», — сказал представитель «Сбера». Он добавил, что банк может вновь заблокировать клиенту карту или ограничить доступ в «Сбербанк онлайн» при повторных нарушениях.

Фото: Новый Взгляд

Юлия Кошкина

«РБК»

The post «Сбер» объяснил, как разморозить карту после блокировки из-за криптовалют appeared first on Новый Взгляд.

Средний размер лимита по новым кредитным картам в феврале 2024 года достиг 96,6 тыс. руб., увеличившись впервые с сентября прошлого года, следует из статистики бюро кредитных историй «Скоринг бюро» (есть у РБК). Показатель падал на протяжении четырех месяцев подряд, потеряв 12,2% от пикового значения 106,4 тыс. руб. За февраль он прибавил 3,4%.

Средний чек по кредиткам вернулся к росту одновременно с выдачами: в феврале российские банки оформили клиентам — физическим лицам 2,08 млн кредитных карт с совокупным лимитом 200,8 млрд руб. По сравнению с предыдущим месяцем выдачи в количественном выражении увеличились на 5,1%, а в денежном — на 8,6%. Год к году объем средств по предоставленным кредиткам прибавил 20%, а количество карт — 11,4%.

Ускорение продаж кредитных карт в феврале стало самым заметным за полгода: начиная с сентября объем выдач в этом сегменте падал или показывал околонулевой прирост. Февральский показатель примерно на 8% ниже среднемесячного объема выдач кредиток в течение прошлого года. Как следует из статистики «Скоринг бюро», в феврале ускорились выдачи не только кредиток, но и потребкредитов: по сравнению с январем объем предоставленных ссуд увеличился на 22,9%, до 498,9 млрд руб.

Необеспеченное кредитование стало ощутимо замедляться с сентября прошлого года. Тогда ЦБ ужесточил для банков макропруденциальные надбавки по ссудам, выданным клиентам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН). А начиная с четвертого квартала для участников рынка стали действовать более жесткие макропруденциальные лимиты (МПЛ) — прямые количественные ограничения на выдачи потребкредитов и кредитных карт с определенными параметрами. Охлаждение в необеспеченной рознице участники рынка и эксперты связывали именно с мерами регулятора. И надбавки, и МПЛ продолжают действовать. С 1 января 2024 года лимиты для банков были еще раз урезаны, причем сильнее всего именно в сегменте кредитных карт.

Кроме того, ставки в России остаются высокими. С июля по декабрь Центробанк повысил ключевую ставку в общей сложности с 7,5 до 16%, в феврале он сохранил ее на уровне 16%. Эксперты ожидают, что ставка останется такой и по итогам заседания ЦБ 22 марта, а сам регулятор неоднократно подчеркивал, что период жесткой денежно-кредитной политики — на продолжительное время.

Почему выдачи кредиток перестали падать

Рост объемов выдачи в сегменте кредитных карт в феврале в сравнении с январем связан с традиционно низкой динамикой в начале года во всех розничных сегментах из-за большого числа праздничных дней, замечает директор группы корпоративных рейтингов агентства НКР Егор Лопатин. Хорошую годовую динамику выдач кредиток он связывает с «инфляционным фактором».

Банки стали активнее предлагать клиентам кредитные карты с длинным беспроцентным периодом, отмечает младший директор банковских рейтингов НРА Наталия Богомолова. По ее словам, это позволяет им поддерживать выдачи даже в условиях высоких ставок — заемщики оформляют такие продукты, рассчитывая пользоваться беспроцентным периодом.

В сравнении с январем и началом прошлого года восстановительный рост в сегменте кредитных карт сейчас «не выглядит стремительным», соглашается директор группы рейтингов финансовых институтов Михаил Полухин. «Высокие ставки и регуляторное давление продолжают воздействовать на сегмент. Но адаптация банков, например за счет модификации продуктов или структуры активов, а также изменение подходов к расчету ПДН крупнейшими банками позволяют наращивать розничное кредитование даже в условиях указанных ограничивающих факторов», — говорит эксперт. Богомолова также согласна, что на результаты сектора могло повлиять изменение подхода некоторых крупных банков к расчету ПДН заемщиков.

ЦБ с начала 2024 года разрешил Сбербанку, ВТБ и Альфа-банку использовать собственные модели для оценки долговой нагрузки заемщиков при выдаче потребительских ссуд на сумму до 1 млн руб. РБК направил запросы в кредитные организации. Представитель «Сбера» сообщил, что банк пока не применяет этот подход в сегменте кредиток, «хотя такая практика была бы полезна». «Использование модельного подхода повысило качество принимаемых кредитных решений, однако его позитивное влияние на выдачи ограничено ужесточающимися МПЛ. Объем выдач кредитов в 2024 году существенно ниже объемов выдач в 2023 году из-за ограничений ЦБ по долговой нагрузке и высокой ключевой ставки», — добавил он. Представитель ВТБ сказал, что «применение нового подхода пока значимо не сказалось на выдачах января и февраля, что в том числе объясняется высокими ставками по кредитам и общим ужесточением риск-политики регулятора».

Расчет ПДН по собственным моделям ограничивается кредитами с определенными характеристиками — на них приходится 30–50% выдач необеспеченных кредитов в этих трех банках, пояснил РБК представитель ЦБ. «По нашей оценке, за счет использования моделей банки в среднем могут снизить на 5 процентных пунктов долю кредитов, предоставленных заемщикам, которые направляют на обслуживание кредитов более половины дохода. Таким образом, мы не усматриваем значимого влияния модельного подхода на потребительское кредитование», — отметил он.

То, что средний чек по кредитным картам пока не вернулся к пиковым уровням прошлого года, означает, что регуляторные меры продолжают оказывать давление на выдачи, считает Лопатин. Он напоминает, что уровень ПДН зависит от ежемесячной суммы платежа по кредиту или карте. «С целью максимизации объема выдачи банки вынуждены снижать средний объем одобренных лимитов», — говорит аналитик.

Чего ждать дальше

Опрошенные РБК эксперты пока сдержанно оценивают перспективы необеспеченной банковской розницы и сегмента кредиток в этом году.

«Перспективы кредитования посредством кредитных карт в текущем году будут зависеть от жесткости макропруденциальных мер регулятора, уровня ключевой ставки и динамики реальных доходов населения. Мы ожидаем, что рост сегмента может составить до 15% по итогам 2024 года», — говорит Полухин.

При сохранении жестких МПЛ и ключевой ставки рост составит около 10% за год, считает Богомолова.

Ключевой фактор, определяющий динамику необеспеченной розницы на этот год, — регуляторное давление, говорит гендиректор «Скоринг бюро» Олег Лагуткин: «При его сохранении на текущем уровне рост выдачи будет стимулироваться увеличением платежеспособного спроса со стороны заемщиков в силу роста номинального уровня дохода, так как именно из этого дохода заемщики погашают свои обязательства». Он допускает более ощутимый рост в сегменте кредиток «ближе к концу второго квартала», если требования ЦБ к банкам останутся неизменными.

Фото: pixabay.com

Юлия Кошкина

«РБК»

The post Банки впервые с осени подняли лимиты по кредиткам для россиян appeared first on Новый Взгляд.

США оказывают давление на австрийский Raiffeisen Bank International (RBI), который собирается купить в венской строительной компании Strabag долю, принадлежащую компании, связанной с бизнесменом Олегом Дерипаской, сообщают источники Reuters.

По их данным, высокопоставленные чиновники американского Казначейства выразили банку и властям Австрии беспокойство из-за сделки, так как Дерипаска находится под санкциями. В Вашингтоне также полагают, что бизнесмен получит выгоду от сделки, поэтому от банка потребовали предоставить подробную информацию о физических лицах и компаниях, участвующих в ней.

В декабре прошлого года Raiffeisen объявил, что приобретет 27,78% акций Strabag, доля принадлежит компании Rasperia Trading Limited. По данным Reuters, компания подконтрольна Дерипаске (состояние по версии Forbes — $2,5 млрд). Его представительница опровергала агентству данные, что он контролирует акции фирмы, владеющей долей в строительной компании.

Из информации, опубликованной на сайте Strabag в январе этого года, следует, что косвенно Дерипаска связан с Rasperia — через еще три компании (Bradmion Holdings Limited, которой бизнесмен владеет напрямую, та владеет Melisantis Limited, которая владеет MKAO Valtoura Holdings Limited, а она, в свою очередь, — Rasperia). «Коммерсантъ» пишет, что последняя владеет долей в Strabag с 2007 года.

Согласно планам RBI, купить акции должна его российская «дочка» — Райффайзенбанк, сумма сделки — €1,51 млрд. После покупки Райффайзенбанк должен передать акции материнской группе в виде дивидендов. Raiffeisen обещал соблюдать все санкционные требования при реализации сделки.

Собеседники агентства добавили, что если RBI будет настаивать на заключении сделки, то ему могут угрожать санкции со стороны США. По информации источников Reuters, власти Австрии собираются не давать «зеленый свет» этому соглашению и банк готовится отказаться от него.

Представитель RBI сообщил Reuters, что банк «тщательно проверил соответствие сделки по Strabag всем применяемым санкциям до подписания» и в последние недели «проинформировал все соответствующие органы, включая Казначейство США и его Управление по контролю за иностранными активами (OFAC)». Представитель подчеркнул, что Raiffeisen не будет совершать никакие сделки, если они нарушают действующие ограничения или несут риск для банка оказаться под санкциями.

РБК направил запрос в RBI.

Фото: Новый Взгляд

Лилия Пашкова

«РБК»

The post Reuters узнал о давлении на Raiffeisen из-за связанной с Дерипаской фирмы appeared first on Новый Взгляд.

Несколько банков Китая перестали принимать платежи из России в юанях, их клиенты начали получать соответствующие уведомления, банки возвращают транзакции. Об этом «Известиям» сообщил глава компании «Первая Группа» Алексей Порошин.

В числе таких банков Ping An Bank и Bank of Ningbo, занимающие 13 и 15 места по капитализации, а также Great Wall West China, Dongguan Rural Commercial, China Guangfa, Kunshan Rural Commercial, Shenzhen Rural Commercial и China Zheshang.

Прежде было известно о прекращении приема долларовых переводов из России многими китайскими банками и задержками в расчетах, но транзакции в национальных валютах продолжались.

Платежи в юанях также отказываются принимать и многие китайские банки с международным участием: местные филиалы CitiBank, Standard Chartered Bank, HSBC, JP Morgan, BNP Paribas, Deutsche Bank, Mizuho Bank и другие, добавил Порошин. Однако два собеседника газеты на банковском рынке отметили, что эти организации перестали проводить операции с российскими клиентами еще два года назад после введения международных санкций.

Перечисленные банки из Китая действительно прекратили прием юаневых платежей из России, это произошло примерно с середины января, подтвердил изданию собеседник из российского банковского сектора. Он подчеркнул, что проблема актуально до сих пор. Источник объяснил рестрикции опасением попасть под вторичные санкции и давления со стороны США.

Как рассказал источник газеты в одном из российских банков, его финорганизация по-прежнему проводит расчеты с Китаем, кроме перечисленных банков. Для этого используются международная система SWIFT и ее российский аналог СПФС.

Отказ сразу нескольких банков принимать юаневые платежи усложнит проведение расчетов для компаний из России, оценил основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский. Однако, отметил он, многие китайские банки все еще проводят расчеты и в рублях, и юанях, в том числе — Bank of China. Он назвал логичной нынешние тенденции, поскольку многие крупнейшие китайские банки имеют в США свои филиалы.

Как ранее выяснил Bloomberg, в январе китайские государственные банки ужесточили ограничения на работу с клиентами из России. По данным агентства, не менее двух банков начали проверку своих российских партнеров, планируя разорвать отношения с теми, кто сотрудничает с российским ВПК или помогает подсанкционным лицам.

Уже к февралю перестали принимать платежи от российских подсанкционных банков три из четырех крупнейших банков Китая: Industrial and Commercial Bank of China (ICBC), China Construction Bank (CCB) и Bank of China. Операции с российскими банками, не попавшими под санкции, продолжались. В том же месяце «Ведомости» сообщили о прекращении операций с России со стороны крупнейшего банка для российских импортеров. Бизнес подтверждал, что средний срок проведения платежей для российских фирм вырос.

«Мы видели сообщения, публикации на этот счет. У нас плотный диалог с китайскими друзьями, разумеется, все возникающие проблемы мы будем решать в рамках этого диалога», — заявил представитель российского президента Дмитрий Песков. Российские власти считают международные санкции против России неэффективными, незаконными и требуют их отменить.

«Сбои произошли из-за того, что некоторые страны создают нам проблемы. Но я верю, что мы найдем способ эти проблемы преодолеть», — сказал посол Китая в России Чжан Ханьхуэй.

Фото: pixabay.com

Михаил Добрунов

«РБК»

The post Несколько китайских банков перестали принимать платежи из России в юанях appeared first on Новый Взгляд.

Банкам запретят заключать договор на открытие счета детям в возрасте от 14 до 18 лет без согласия законных представителей — родителей, усыновителей и т.п. Такой законопроект одобрило правительство. Инициативу поддержал и ЦБ, следует из ответа пресс-службы на запрос «Известий». Кроме того, кредитные организации будут обязаны предоставлять родителям справки по счетам и вкладам подростков. Как заявил один из авторов документа зампред ГД Сергей Неверов, законопроект в ближайшие дни будет внесен в Госдуму. Основная цель поправок — уберечь детей от участия в мошеннических схемах с выводом украденных со счетов россиян денег, а их родителей — от ответственности за легкомысленные действия несовершеннолетних с ограниченной дееспособностью.

Право знать

Минпросвещения и Минфин, чья позиция согласована с аппаратом правительства, одобрили законопроект, подготовленный депутатами Сергеем Неверовым и Натальей Костенко, следует из писем ведомств в адрес одного из авторов инициативы. Банк России также поддерживает этот законопроект, сообщила пресс-служба Центрального банка (ЦБ).

По информации «Известий», документ может быть внесен в Госдуму уже в среду, 20 марта. По словам Сергея Неверова, законопроект планируется внести в ближайшие дни.

Проект («Известия» ознакомились с ним) представляет собой поправки в ст. 846 Гражданского кодекса (ГК) и ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В первом случае статья дополняется пунктом о том, что «банк не вправе заключать договор банковского счета с несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет без письменного согласия их законных представителей».

Вторая поправка с дополнением в закон «О банках…» касается справок со счетов и вкладов подростков 14–18 лет. Они, указывается в законопроекте, должны выдаваться кредитной организацией «им самим и (или) их законным представителям».

Таким образом, после принятия документа будет решена проблема с так называемым родительским контролем за финансовыми операциями подростков 14–18 лет. Взрослые получат законное право быть в курсе открытия счетов их несовершеннолетних детей с ограниченной дееспособностью, в том числе и карточных, и движения по ним.

Сейчас такой возможности они фактически лишены, именно из-за отсутствия законодательного закрепления нормы. Это приводит к тому, что мошенники втягивают подростков в дроперство, когда те за деньги соглашаются перевести через свои счета похищенные средства, или в сомнительные сетевые схемы, которые маскируются под игры.

В письме Минпросвещения от имени министра Сергея Кравцова указывается, «что предлагаемые законодательные инициативы будут способствовать недопущению совершения в отношении несовершеннолетних противоправных действий с использованием их банковских счетов, в связи с чем концептуально поддерживаются министерством». Редакция направила запрос в Минфин и Минпросвещения.

На грани смешения

«Известия» первыми написали о существовании такой проблемы, а также неоднократно информировали общественность о многочисленных случаях, когда дети в возрасте от 14 до 18 лет оказываются жертвами мошенников, в том числе и с очень серьезными последствиями. Например, когда подростки были втянуты в дроперство, после чего они и их родители оказывались должны сотни тысяч и даже миллионы рублей банкам.

В последние годы кредитные организации нарастили выдачу дебетовых карт несовершеннолетним, имеющим паспорт. Причем делают они это без согласия родителей, показал мониторинг проекта «Народного фронта» «За права заемщиков», проведенный в прошлом году. При дистанционной форме не предусмотрена даже опция по загрузке письменного заявления с разрешением.

Проблема в том, что сейчас в законе нет прямого указания о том, какие сделки подросток 14–18 лет не может совершать без согласия родителей. В ГК, например, зафиксированы только те, что он может совершать самостоятельно — открывать вклады и распоряжаться ими. Всё остальное априори запрещено, но конкретики по этому поводу нет.

По мнению адвоката КА «Юков и партнеры» Никиты Суклина, в этом и кроется проблема:

— В связи с определенной схожестью договоров банковского счета и вклада на практике иногда встречалась позиция, согласно которой соответствующий пункт статьи распространяется и на договоры банковского счета, в связи с чем для их заключения не требуется согласия законных представителей несовершеннолетнего, — говорит эксперт.

Поэтому было необходимо уточнение, как и закрепление обязанности банков предоставлять выписки и справки со счетов и вкладов подростков родителям. Сейчас кредитные организации отказывают им, ссылаясь на банковскую тайну, подчеркнула руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. По ее словам, внесение изменений в закон «О банках…» пресечет эту практику, поскольку регулятор получит возможность наказывать за нее, в том числе штрафами.

В прошлом году «фронтовики» обратились к депутатам с инициативой законодательно закрепить запрет на открытие счетов для подростков 14-–8 лет без согласия родителей и возможность отслеживать их финансовые операции.

— Масштаб проблемы сложно переоценить. Глава государства еще в 2021 году на совещании с постоянными членами Совбеза РФ поднял тему подростковой преступности и вопросы защиты несовершеннолетних от вовлечения их в криминал. И мы считаем эту инициативу одним из способов профилактики привлечения подростков к незаконной деятельности, — прокомментировала законодательную инициативу Евгения Лазарева.

По ее словам, исследования и опросы показывают, что многие родители понятия не имеют, есть ли у ребенка пластиковая карта и как он ею пользуется.

— И этот парадокс, на наш взгляд, в перспективе породит большую проблему, которую необходимо решать уже сейчас. Особенно в контексте обсуждения введения уголовной ответственности за дроперскую деятельность, — пояснила глава проекта ОНФ. — Мы уверены, что изменения в законодательстве позволят избежать сюрпризов для семей юных владельцев карт в виде астрономических долгов из-за технических овердрафтов.

Письменное согласие взрослых на открытие счета может снизить распространение дроперства среди подростков и убережет родителей от ответственности за противоправные действия детей, поддержал доцент кафедры инфраструктуры финансовых рынков ВШЭ Андрей Столяров.

— Инициатива сможет частично решить проблему распространения дроперства среди подростков. Кредитные организации, несомненно, под страхом применения мер публично-правовой ответственности будут осторожней подходить к заключению договоров банковского счета с несовершеннолетними и требовать согласия законного представителя, — сказал он.

Правда, по мнению эксперта, это всё же не станет панацеей, поскольку подростки могут использовать для противоправных действий и счет, открытый с согласия родителей. По крайней мере, если те не будут отслеживать трансакции своих детей.

Фото: pixabay.com

Анна Каледина

«Известия»

The post Контроль в зачет appeared first on Новый Взгляд.

Карты российской платежной системы «Мир» перестанут работать в банкоматах и POS-терминалах большинства банков Армении с 30 марта 2024 года, исключение составит инфраструктура банка «ВТБ Армения» («дочка» российского ВТБ). Об этом РБК рассказал представитель «ВТБ Армения». Сейчас карты «Мир» работают в Армении и принимаются местными банками. О скором прекращении работы карт «Мир» в большинстве банков страны также говорит источник РБК на российском платежном рынке.

«С 30 марта пользователям станут недоступны безналичная оплата в POS-терминалах и снятие наличных в банкоматах других банков в республике. На работе карт ВТБ (Армения) это никак не отразится», — сказал представитель «ВТБ Армения». Он добавил, что банк продолжает обслуживать карты «Мир» в полном объеме.

«Держателям карт «Мир» банков группы ВТБ и любых других российских банков по-прежнему доступны ключевые сервисы: снятие наличных в банкоматах ВТБ (Армения), оплата услуг в онлайн-банке, онлайн-покупки (если сервис поддерживает карты «Мир»)», — пояснил представитель кредитной организации. В Армении работает 53 отделения ВТБ, 22 из которых расположены в Ереване. Клиентам также доступно более 190 банкоматов по всей стране.

«Мы продолжаем работать с дружественными странами по приему карт «Мир» в их инфраструктуре. При этом решение о приеме этих карт каждая страна принимает самостоятельно», — говорит представитель Банка России.

«Платежная система «Мир» на своей стороне не ограничивает работу с зарубежными партнерами. Однако решение о приеме карт «Мир» в сети своих устройств банки других государств принимают самостоятельно», — отмечает и представитель НСПК. РБК направил запросы в Центробанк Армении и в платежную систему Армении ArCa.

В феврале 2024 года США ввели блокирующие санкции против оператора НСПК. На момент введения ограничений карты «Мир», кроме Армении, работали (в зависимости от терминала; расплатиться ими можно было не везде) еще в Казахстане, Белоруссии, Венесуэле, Вьетнаме, Абхазии, Южной Осетии, Киргизии, Таджикистане и на Кубе. Ранее о прекращении работ с картами «Мир» сообщал, например, казахстанский Bereke Bank — бывшая дочка «Сбера».

Совместный проект НСПК и «Армениан Кард» (оператор платежной системы Армении ArCa), в рамках которого в стране принимаются карты «Мир», развивался с 2016 года, когда между НСПК и ArCa было подписано соответствующее соглашение. Он создавался, чтобы национальные карты России и Армении взаимно принимались в инфраструктурах двух стран: карты ArCa — в России, карты «Мир» — в Армении. В итоге карты «Мир» начали работать в Армении в 2017 году, а ряд банков Армении начали выпускать кобейджинговые карты «ArCa-Мир». Эмиссию карт «Мир» также проводит «ВТБ Армения».

НСПК была создана в России в 2014 году после ввода санкций из-за присоединения Россией Крыма на случай отключения карт международных платежных систем. 100% компании принадлежит Банку России. Первые карты «Мир» были выпущены в 2015 году. После того как из России в марте 2022 года ушли международные платежные системы Visa и Mastercard, а их карты перестали работать за границей, «Мир» стал альтернативой для безналичных платежей за рубежом. Однако сеть приема этих карт ограничена гораздо сильнее, чем сеть приема карт международных платежных систем. По данным ЦБ, на конец 2023 года российскими банками было выпущено 287,3 млн карт «Мир».

Фото: Новый Взгляд

Евгения Чернышова

«РБК»

The post «ВТБ Армения» анонсировал ограничения на прием карт «Мир» в банках страны appeared first on Новый Взгляд.

Россияне активно несли деньги на вклады в феврале, выяснили «Известия». Приток средств на депозиты в некоторых банках в разы превысил показатели января, сообщили в крупнейших кредитных организациях. Повышенная сберегательная активность началась еще в конце прошлого года — по данным ЦБ, в IV квартале 2023-го россияне положили на счета рекордные 4,4 трлн рублей. Люди стремятся зафиксировать доходность, которая достигает 17% по отдельным предложениям. Такая тенденция замедляет инфляцию, что позволит Банку России быстрее перейти к снижению ключевой, считают эксперты. Стоит ли открывать вклад сейчас и на какой срок — в материале «Известий».

Выгодно ли сейчас открывать вклад

Средства населения в банках за IV квартал 2023 года выросли на 4,4 трлн рублей. Это исторический рекорд — сопоставимого роста показателя до этого не было, заявили «Известиям» в пресс-службе ЦБ.

— В IV квартале прошлого года вкладчики направили на сбережения более 15% своих доходов. Это максимум за последние 13 лет, — оценил старший вице-президент ВТБ Дмитрий Брейтенбихер.

После этого в январе произошел традиционный отток средств населения из банков — всего на 0,7%, следует из материалов ЦБ. Этот показатель значительно ниже, чем в предыдущие три года, когда в первый месяц из сектора утекало 2,3–2,7% средств. Такая динамика объясняется сохранением выгодных ставок по вкладам, пояснили в Банке России.

В январе традиционно большая часть населения выплачивает процентные расходы, которые накапливаются по итогам предыдущего года, подчеркнул глава аналитического отдела ИК «Риком-траст» Олег Абелев. Крупные покупки население, как правило, тоже совершает в начале года. Поэтому снижение объема вкладов — оправданная тенденция.

При этом в феврале россияне снова стали активно класть деньги на депозиты, выяснили «Известия». Средства физлиц в Сбере за февраль увеличились на 2,3% и достигли 34,3 трлн рублей, сообщили в пресс-службе банка. Прирост составил около 770 млрд рублей. В ВТБ объём портфеля депозитов увеличился на 240 млрд рублей — это в пять раз больше, чем в предыдущем месяце.

В Банке «Дом.рф» объем сбережений за два месяца 2024 года поднялся на 20%, причем в феврале рост ускорился более чем в полтора раза, уточнили в пресс-службе организации. В ПСБ также фиксируют существенный прирост средств на вкладах в прошлом месяце.

Число открытых депозитов в Совкомбанке в феврале выросло на треть, сказали «Известиям» в кредитной организации. Также в Почта Банке и крымском РНКБ фиксируют стабильный приток средств на вклады с начала года.

Почему интерес россиян к вкладам растет на фоне стабильной ключевой

В феврале россияне, как правило, наращивают сберегательную активность, подчеркнул директор департамента розничного бизнеса «Ингосстрах Банка» Максим Макуха. Помимо того, депозиты часто закрываются под конец года — если у клиента нет автоматической пролонгации, обновлять вклад приходится в ручном режиме, и в январе этим обычно никто не занимается.

Помимо того, регулятор сохранил ставку на уровне 16% по итогам заседания 16 февраля, но при этом дал понять, что во второй половине года уже возможно смягчение денежно-кредитной политики (ДКП), уточнил главный аналитик «Банки.ру» Богдан Зварич. Из-за этого вкладчики активизировались, стараясь зафиксировать сегодняшние ставки до их снижения.

Рост интереса к депозитам в феврале обусловлен и привлекательной фиксированной доходностью этого инструмента, пояснил замдиректора департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» Вадим Шамин. На рынке пока еще можно найти депозиты под 16,5–17%, что выше не только показателей инфляции, но и ключевой ставки.

Сейчас, похоже, одна из последних возможностей зафиксировать себе высокую ставку по вкладу, будь то краткосрочный или долгий депозит, подчеркнул Максим Макуха.

При этом переход населения к сберегательной модели поведения снижает темпы инфляции и только приближает снижение ключевой ставки. Люди больше кладут деньги на вклады и меньше тратят, а значит, сокращается спрос на товары и услуги в экономике, пояснил руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. Дефицит предложения из-за этого сокращается, а темпы роста цен замедляются.

Когда ставки по вкладам начнут уменьшаться

Сейчас россияне начали открывать более долгосрочные вклады, чтобы зафиксировать выгодную ставку по депозитам надолго, сказал «Известиям» коммерческий директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак.

После февральского заседания ЦБ некоторые банки начали заранее снижать ставки по депозитам, добавил эксперт. Тем не менее изменения несли немассовый и незначительный характер: условия ухудшились всего на 0,5 п.п.

— В перспективе ближайших месяцев мы не ожидаем существенного изменения ставок по вкладам, — сообщил Богдан Зварич из Банки.ру.

Кредитные организации могут снизить проценты по депозитам разной длительности в зависимости от потребности в резервах на тот или иной срок, уточнил эксперт. Однако, как только появится тренд на снижение инфляции и сигнал от регулятора о готовности смягчить ДКП, условия вкладов могут начать ухудшаться.

Ставки депозитов могут сохраниться примерно на нынешнем уровне до конца первого полугодия 2024-го, считает ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. Тем не менее фиксировать доходность по ним можно уже сейчас — если речь идет о вкладах на период не менее одного года, заключила эксперт.

Фото: Новый Взгляд

Евгений Грачев

«Известия»

The post Потянуло на вкладкое appeared first on Новый Взгляд.

Австрию посетит высокопоставленная сотрудница Казначейства США, занимающаяся незаконными денежными потоками, Анна Моррис, пишет Reuters со ссылкой на американское посольство в Вене.

Она предупредит власти страны и Raiffeisen Bank International об опасностях продолжения бизнеса в России, призовет остальные банки изучить свое присутствие на российском рынке и принять меры «по смягчению последствий». Кроме того, Моррис сообщит о новых решениях США, которые «повышают риски для банков», и призовет их «уберечь себя от торговли, связанной с российским военно-промышленным комплексом, иначе они рискуют быть отрезанными от финансовой системы США».

США сталкиваются с серьезным сопротивлением со стороны австрийских политиков и чиновников, которые встают на сторону Raiffeisen Bank. Публично Австрия поддерживает Украину, однако, как пояснили агентству несколько источников среди чиновников, Вена не желает полностью разрывать многолетние связи с Москвой, полагая, что восстановление отношений все еще не исключено.

Один источник агентства рассказал, что российские власти желают, чтобы Raiffeisen Bank не уходил из страны из-за его роли в обеспечении международных платежей.

Российская «дочка» Райффайзенбанка — один из немногих крупных банков, который не попал под санкции, что позволяет ему без ограничений проводить валютные операции. С весны прошлого года RBI работает над сценариями сворачивания российского бизнеса, рассматривая как продажу «дочки», так и вывод этого актива из состава группы (spin-off), тогда же компания сообщила о закрытии корреспондентских счетов всем российским банкам, кроме своей «дочки».

На кредитную организацию приходилось 40–50% от всех платежей между Россией и остальным миром, указывала Financial Times. К концу 2023 года доля банка на российском платежном рынке сократилась на 50% от пиковых значений 2022 года, объем переводов вернулся на уровень до начала военной операции на Украине.

Уйти с российского рынка сложнее, чем кажется, подчеркивали в МИД Австрии.

Российские власти называют санкции незаконными, нелегитимными, неэффективными и требуют их отменить.

Фото: Новый Взгляд

Михаил Добрунов

«РБК»

The post Австрию и Raiffeisen посетит специалист по незаконным денежным потокам appeared first on Новый Взгляд.

Прошлый, 2023 год стал лучшим в истории российского банковского сектора. Чистая прибыль составила рекордные 3,3 трлн рублей, причем рост доходов затронул все кредитные организации: и крупные, и мелкие. Кроме того, за это время не было отозвано ни одной лицензии. В 2024 году прибыль банков останется высокой, но ужесточение регулирования вызовет определенные проблемы у некоторых организаций, прогнозируют эксперты. Что ждет российские банки в 2024-м, разбирались «Известия».

Прибыль российских банков в 2023 году

Чтобы оценить, насколько хорошо банки России провели 2023-й, стоит сравнить динамику их доходов в последние годы. Так, в доковидный 2019 год банки заработали 2 трлн рублей, в 2021 году — 2,4 трлн, а в 2022-м — всего 200 млрд рублей. Даже с поправкой на инфляцию в 2023 году кредитные организации смогли добиться намного более высокой прибыльности, чем в любой из предыдущих пиковых годов. Например, рост показателя к 2019 году составил 16%.

Отличными были не только прибыли, но и другие финансовые показатели подавляющего большинства банков. Как отмечает в своем обзоре «Эксперт РА», рентабельность балансового капитала сектора выросла с 2 до 25%.

Хотя локомотивом роста чистой прибыли выступил топ-10 крупнейших российских банков, суммарная прибыль которых составила в 2023 году 2,4 трлн рублей, или 73% от общего результата сектора, банки первой сотни также были в хорошей форме. Их чистая прибыль достигла 0,7 трлн рублей в 2023 году против 0,4 трлн рублей в 2022-м. Отсутствие внешних ограничений для многих банков в этой категории на протяжении большей части 2023 года создало для них конкурентные преимущества в сфере обслуживания внешнеэкономической деятельности.

В то же время банки за пределами топ-100 показали слабую динамику корпоративного и сокращение розничного кредитования. Данная категория банков в основном зарабатывала на росте ключевой ставки.

В целом, как отмечает агентство, рекордной прибыли способствовали рост процентных и комиссионных доходов на фоне восстановления кредитования, снижение отчислений в резервы и переоценка валютных активов. Высокие госрасходы на реализацию оборонно-промышленной политики и софинансирование различных льготных кредитов, в том числе программ субсидируемой ипотеки и льгот для малого и среднего бизнеса (МСБ), простимулировали бурное восстановление кредитного спроса и, как следствие, мощный рост процентных доходов и комиссий.

Максимизация резервов 2022 года позволила банкам заметно снизить отчисления по корпоративным портфелям в 2023-м. Расходы на резервирование по кредитам упали с 2,5 до 1 трлн рублей, а цена риска (COR) по сектору сократилась с 3% в 2022 году до 1,1% в 2023-м. Дополнительный вклад в рост прибыли внесла положительная переоценка валютных позиций с 400 до 500 млрд рублей.

Согласно обзору «Эксперт РА», в 2024 году чистая прибыль сектора сократится на 13% и составит 2,8 трлн рублей — это всё еще будет второй показатель за всю историю, но с учетом инфляции он уступит 2019 году.

Топ-10 банков, на которые приходится около 2,1 трлн рублей прибыли, увеличат отрыв по доле за счет низкой относительно конкурентов стоимости фондирования и технологического превосходства. На средние банки может усилиться санкционное давление, так что их возможности зарабатывать на обслуживании международной торговли могут сузиться.

Регулирование ЦБ: что влияет на прибыль банка

На прибыли банков могут повлиять макропруденциальные лимиты (МЛП) в отношении беззалоговых розничных кредитов и надбавки к коэффициентам риска для некоторых видов потребительского кредитования. Регулирование розничного сегмента продолжит ужесточаться в 2024 году, считают эксперты.

Кроме того, ЦБ планирует распространить МПЛ на ипотечный сегмент, что также ограничит возможности банков по наращиванию активов. В результате ипотечные выдачи сократятся на 10–20% к уровням 2023 года и составят в среднем за месяц 600-650 млрд рублей. При этом корпоративное кредитование и субсидии малому и среднему бизнесу сохранят адекватные темпы роста и привлекательную доходность, прогнозируют финансисты. Это произойдет в основном благодаря государственному стимулированию стратегических отраслей и поддержке импорта-экспорта, а также благодаря проектам по развитию инфраструктуры и импортозамещению.

В то же время фактором риска останется потенциал возникновения сложностей в цепочках ВЭД или вторичных санкций против отдельных партнеров-нерезидентов, что может потребовать в итоге дополнительного резервирования со стороны банков.

Как отмечается в обзоре, в 2022 году ЦБ сократил количество жестких надзорных действий. В течение 2023 года не было отозвано ни одной лицензии, и только три банка прекратили деятельность в результате реорганизации. Однако уже в феврале 2024 года регулятор возобновил отзывы лицензий. Агентство предполагает, что в 2024 году с рынка может уйти около 15 банков. Это произойдет как в связи с плановой реорганизацией, так и добровольной сдачей или отзывом лицензий.

Кроме того, на рынке может продолжиться процесс консолидации, что связано с жесткой конкуренцией на фоне технологического отставания и отсутствием ярко выраженной бизнес-модели у многих кредитных организаций.

Почему могут отозвать лицензию у банка

Как отметила в интервью «Известиям» эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Людмила Рокотянская, банки заработают в 2024 году примерно на четверть меньше в сравнении с 2023-м. Причин для этого несколько.

— Во-первых, высокая ключевая ставка, которую ЦБ планирует удерживать долго. Она снижает маржинальность бизнеса и повышает необходимость отчислять в резервы большие суммы. Во-вторых, будут отменяться многочисленные регуляторные послабления, — пояснила эксперт.

По словам Людмилы Рокотянской, в 2023 году прибыль банков росла в том числе за счет роспуска избыточных резервов, сделанных в 2022 году, а теперь возможен обратный процесс.

Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов отмечает, что прогноз на 2024 год делать сложно, учитывая большое количество факторов неопределенности. Среди них развитие ситуации в экономике, траектория ключевой ставки, судьба госпрограммы льготной ипотеки после ее завершения в середине года, санкции и так далее.

— По данным Росстата, ВВП РФ в 2023 году вырос на 3,6% после снижения на 2,1% в кризисном 2022 году. Это продолжит оказывать поддержку банковскому бизнесу. В то же время жесткая монетарная политика ЦБ и жесткое регулирование розничного сегмента приведут к существенному замедлению кредитования, — уверен эксперт.

По его словам, темпы роста корпоративного кредитования снизятся до 6–11%, а розничного — до 5–10%, в том числе в ипотечном сегменте — до 7–12%. Снижение в сегменте необеспеченных потребительских кредитов сократится до 3–8%. В связи с этим следует ожидать ослабления динамики доходов банков по основным направлениям деятельности, считает Игорь Додонов.

При этом, по словам эксперта, отзыв лицензий у банков в феврале не отражает какого-то тренда.

— Банки, у которых отозвали лицензии, были довольно специфичными, поэтому я бы пока не стал делать далеко идущих выводов. Учитывая в целом неплохое финансовое положение российских банков, я не думаю, что подобная практика станет массовой, — уточнил Игорь Додонов, напомнив, что банки в 2023 году не только заработали рекордные 3,3 трлн рублей, но и накопили запас капитала объемом 7,5 трлн рублей.

В то же время нельзя исключать, что на фоне отмены регуляторных послаблений и сложной операционной среды у отдельных некрупных банков возникнут какие-то проблемы, которые привлекут внимание регулятора, отмечает эксперт. Они могут стать целью для поглощения со стороны более крупных игроков.

Как заявил ведущий аналитик «Цифра брокер» Даниил Болотских, на данный момент в банковской системе создано достаточно резервов для покрытия проблемных долгов.

— На начало января 2024 года проблемные корпоративные кредиты покрыты индивидуальными резервами на 77%, общими — на 121%, а розничные — на 92 и 137% соответственно. С уходом иностранных игроков банковский сектор получил новый импульс к развитию, отметил Даниил Болотских.

Крупные банки активно забирают долю уходящих иностранных игроков, поэтому в 2024 году может начаться новая волна слияний и поглощений, добавил эксперт.

Фото: Новый Взгляд

Дмитрий Мигунов

«Известия»

The post Золотой год appeared first on Новый Взгляд.

В течение 2024 года количество российских банков может уменьшиться на 15, считают в рейтинговом агентстве «Эксперт РА». Две кредитные организации потеряли право на работу уже в феврале — Киви банк и банк «Гефест».

Эти организации лишились лицензии, поскольку не соблюдали антиотмывочное законодательство, а также нарушали законы, регулирующие банковскую деятельность, и нормативные акты ЦБ. Аналитики называют и другие причины ухода банков с рынка. Это могут быть и поглощения, и добровольная сдача лицензии. Регулятор дает понять, что в центре его внимания окажутся все, кто проводит высокорискованные операции.

Отзывы лицензий могут коснуться банков, которые находятся за пределами топ-100 по размеру активов, так как у их бизнеса нет «сильных точек роста» и, соответственно, они больше подвержены рискам регулирования и надзора. В «Эксперт РА» также считают возможными точечные сделки по приобретению «“дочек” иностранных банков».

На 1 января 2024 года в России работало 324 банка и 37 небанковских кредитных организаций. В январе к ПСБ присоединился СМП Банк, а небанковская кредитная организация «ЮСиЭС» добровольно сдала лицензию.

Аналитики «Эксперт РА» также указывают на то, что в нынешнем году для банков перестанут действовать факторы, прежде поддерживавшие их высокую прибыль, и в 2024-м они не смогут обновить рекорд по чистой прибыли. Прошлый год для кредитных организаций был успешным: их прибыль составила 3,3 триллиона рублей, в текущем же финансовый результат может оказаться на 13% меньше — банки заработают только около 2,8 триллиона рублей.

По словам директора по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксении Якушкиной, спад 2024-го можно охарактеризовать как период «после золотой лихорадки». «Это был невероятный успех, скорее кладезь доходов, который иссяк, как и золотые рудники», — считает она.

Банки из топ-10 в 2023 году заработали 2,4 триллиона рублей (73% результата всего сектора), а остальные из топ-100 — 0,7 триллиона рублей. «Отсутствие внешних ограничений для многих банков в этой категории в течение большей части 2023 года создало для них конкурентные преимущества в сфере обслуживания внешнеэкономической деятельности», — подчеркивают аналитики.

Также они считают, что больше всего в 2024-м «недоберут» средние банки, занимающие по активам места с 11-го по 100-е. Они могут заработать лишь 0,5 триллиона рублей, на 28,6% ниже уровня 2023 года. Для них будут нарастать внешние ограничения, оказывая давление на бизнес, связанный с внешнеэкономической деятельностью. Опять же, в 2023-м западные санкции в массе своей распространялись на банки среднего размера, поэтому банкам из топ-10 нарастить отрыв по доле в общей прибыли поможет более низкая стоимость фондирования и технологическое превосходство.

Фото: Новый Взгляд

Анжела Абраменко

«КО»

The post Российские банки после «золотой лихорадки» appeared first on Новый Взгляд.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) возбудила дело против Почта Банка из-за того, что тот не указал полную стоимость кредита в рекламе займа, выяснили «Известия». Это первый случай, когда финансовую организацию планируют привлечь к ответственности за нарушение новых требований. С 23 октября банки обязаны в рекламе рядом с привлекательной ставкой по ссуде указывать и диапазон ее полной стоимости с учетом дополнительных расходов (например, страховки). Штраф по этой статье сегодня доходит до 800 тыс. рублей. Но эксперты опасаются, что некоторым финансовым организациям выгоднее его заплатить и именно поэтому власти обсуждают увеличение взысканий.

Как появилось первое дело о неуказании ПСК в рекламе кредита

История началась с того, что в ФАС поступила жалоба гражданина на рекламу Почта Банка, в которой крупным шрифтом указывалась привлекательная информация о ставке по кредиту от 4%, сообщил «Известиям» представитель службы. Данные о диапазоне полной стоимости кредита (ПСК), который должен быть указан до процентной ставки, в объявлении отсутствовали. Реклама распространялась на экранах в общественном транспорте Москвы и Московской области, уточнили в ФАС.

— Служба возбудила дело в отношении АО «Почта Банк» по признакам нарушения закона о рекламе. В случае установления нарушения банк будет привлечен к административной ответственности, — сообщили в ФАС.

«Известия» направили запрос в Почта Банк — на момент публикации ответа на него не последовало.

Стоит отметить, что это первый случай, когда кредитную организацию намерены привлечь к ответственности за нарушение новых требований, которые вступили в силу с октября прошлого года.

Сегодня штрафы за некорректное отображение данных о ПСК в рекламе банковских продуктов составляют от 20 тыс. до 50 тыс. рублей для должностных лиц и от 300 тыс. до 800 тыс. рублей для юрлиц.

Ранее Почта Банк уже привлекался к ответственности за ненадлежащую рекламу кредита — в октябре его оштрафовали на 500 тыс. рублей, напомнил партнер коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Никита Суклин. При этом организация не выполнила предписания антимонопольного органа в установленный срок, за что вскоре получила второй штраф в размере 400 тыс. рублей.

Как новый закон о рекламе кредитов повлияет на рынок

ФАС и раньше штрафовала банки за нарушения в рекламе, например за мелкий шрифт, отметила директор департамента коммуникационной политики финансового маркетплейса «Выберу.ру» Анна Романенко. В результате игроки рынка, которых привлекали к ответственности, на время отказывались от подобных практик, но впоследствии всё равно к ним возвращались.

Сейчас требования стали строже и банки начали указывать ПСК, но пока нельзя сказать, что этому правилу следуют абсолютно все и во всех случаях, добавила эксперт. Полная стоимость кредита чаще всего выглядит устрашающе. Финансовые организации, указывающие ее так же крупно, как и рекламную ставку, рискуют растерять клиентов.

Как писали «Известия» в конце декабря, перед новым годом средний размер полной стоимости кредита составил 26%. При этом максимальное значение на рынке доходило до 67%, сообщали в «Финуслугах». Теперь в рекламе требуется указывать именно диапазон ПСК, то есть и наибольшее значение тоже.

Тем не менее требования к рекламе займов могут не так заметно отразиться на их выдачах, уверен основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский. По его словам, кредитные продукты популярны среди россиян и будут востребованы в любом случае.

Однако практика показывает, что банки способны нарушать действующее законодательство, несмотря на замечания властей, добавил адвокат Игорь Апостол. Сумма взысканий ничтожна для них по сравнению с потенциальной прибылью, пояснил он.

Законопроект о двукратном увеличении штрафов за некорректное отображение данных о полной стоимости кредита уже рассматривался в начале февраля на заседании правительственной комиссии по законопроектной деятельности, писали ранее «Известия». В случае его принятия наказание может вырасти до диапазона от 40 тыс. до 100 тыс. рублей для должностных лиц и от 600 тыс. до 1,6 млн рублей для самих банков.

— ФАС выступает за увеличение штрафов банков за нарушения рекламного законодательства, — сообщили в службе.

С января 2024-го требование указывать ПСК рядом с привлекательной ставкой распространяется и на сайты финансовых организаций. В ЦБ считают этот закон социально важным.

— Из позитивного — исчезла реклама кредитов под фантастические, реально не существующие 0%. Мы с этим боролись. Теперь внимательно смотрим за тем, чтобы банки корректно раскрывали информацию о кредитах на сайтах и в мобильных приложениях, — заявляла глава ЦБ Эльвира Набиуллина на ежегодной встрече Ассоциации банков России, прошедшей 1 марта.

В перспективе потребители привыкнут к пугающим цифрам ПСК, но их отношение к кредитам станет более осторожным и осознанным, заключила Анна Романенко из «Выберу.ру». А маркетологи найдут способ привлечь внимание и произвести впечатление на потенциального клиента и без рекламы процентов. Например, добавил Алексей Тараповский из Anderida Financial Group, указывая в объявлениях другие параметры кредита — ежемесячный платеж или максимальный объем.

Фото: Новый Взгляд

Евгений Грачев

«Известия»

The post Полая стоимость appeared first on Новый Взгляд.

В России могут в два раза повысить сумму страхового возмещения по «длинным» вкладам — с 1,4 млн до 2,8 млн рублей. Этот вопрос прорабатывают в ЦБ. В частности, рассматривается возможность увеличения лимита страхового возмещения по безотзывным сберегательным сертификатам и долгосрочным (сроком свыше 3-5 лет) рублевым вкладам. Предполагается, что это повысит популярность долгосрочных вкладов и позволит банкам привлечь длинные деньги в экономику. Востребованы ли сейчас такие депозиты, что с их доходностью, и актуальна ли для них повышенная страховка, выясняли «Известия».

В два раза больше

Центральный банк (ЦБ) России прорабатывает вопрос двукратного повышения суммы страхового возмещения по длинным вкладам до 2,8 млн рублей.

— Цель нашей инициативы — повысить популярность вкладов, которые помогут банкам привлечь длинные деньги для кредитования экономики. Чтобы сделать долгосрочные вклады более привлекательными для людей, мы рассматриваем возможность увеличения лимита страхового возмещения по безотзывным сберегательным сертификатам и долгосрочным (сроком свыше трех-пяти лет) рублевым вкладам. Сейчас обсуждается вопрос, что страховка по ним может составить до 2,8 млн рублей, — сообщила зампред ЦБ РФ Ольга Полякова.

По ее словам, отчисления банков в Фонд страхования вкладов по этим вкладам будут ниже, в итоге за счет этой экономии они смогут предлагать своим вкладчикам более привлекательную доходность.

Сейчас возмещение по вкладам выплачивается вкладчику банка в размере 100% суммы всех его вкладов (за исключением вкладов отдельных категорий). В совокупности это не более 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке.

— Разумеется, у гражданина есть возможность «не держать все яйца в одной корзине», а разнести имеющуюся к вложению сумму по разным финансовым организациям. Однако, это не очень удобно, так как при крупном вкладе придется больше времени уделить поиску банков, удовлетворяющих финансовым ожиданиям от ставки вкладчику, — замечает Марчел Кырлан, эксперт-аналитик в области международного и инвестиционного права (платформа «Инициатор»).

Низкий спрос

Долгосрочные вклады не так популярны, основной спрос приходится на депозиты сроком до 1 года. Доля длинных долгосрочных вкладов в России составляет около 5%.

По итогам первой декады февраля средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях составила, по данным ЦБ 14,85%. При этом, по коротким вкладам, ставки, ожидаемо, выше. Сами банки сейчас не слишком заинтересованы привлекать долгосрочные депозиты под высокие проценты: ЦБ может существенно снизить ставку, а условия останутся прежними.

Потенциальные вкладчики, со своей стороны, опасаются возникновения проблем у банка и отзыва лицензии. К тому же, те, кто держит деньги на длинном депозите нередко «застревают» в низких ставках.

— Спрос на длинные депозиты в России не высок. Как правило, многие из таких вкладчиков сталкиваются с риском низких процентных ставок — немало тех, особенно пенсионеров, кто положил деньги в банк еще несколько лет назад, например, под 5% годовых, и они до сих пор хранят вклады под этот процент, так как процент начисляется только в конце срока, — указывает Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global.

Освободить от налога

Основной минус долгосрочных вкладов — невозможность пополнять их и снимать средства до окончания срока депозита. Таким образом, повышенная страховая сумма, как считают эксперты, может оказаться дополнительным стимулом уже для новых вкладчиков, у которых есть шанс разместить вклад от 3 лет под двузначный процент.

При сохранении имеющихся политико-экономических условий, можно ожидать дальнейшего снижения инфляции в ближайшие пару лет. Следовательно, это приведет к снижению ставок по всем видам вкладов, поэтому зафиксироваться на пике ставки на 3-5 лет весьма привлекательная перспектива для тех, кто хочет не только сохранить накопленное, но и преумножить, считает Марчел Кырлан.

— Попытка связать длительный срок вклада и его безотзывный характер с увеличенными гарантиями АСВ может быть успешной. Многое будет зависеть от доходности, прогнозов инфляции и целей вкладчика. Актуальные цели именно для длинных вкладов — накопления на приобретение недвижимости, на высшее образование детям, на будущую пенсию, в тех случаях, когда цель понятна и есть время до возникновения потребности в её реализации, — указывает Александр Цыганов, руководитель Департамента страхования и экономики социальной сферы Финуниверситета при Правительстве РФ.

В то же время, аналитики обращают внимание на то, что увеличение страховой суммы на приток средств на длинные депозиты существенно не повлияет: большая часть россиян размещает вложения ниже страховой суммы. Cкорее, это обеспечит больше возможностей для маневра «крупным» вкладчикам.

Более эффективной мерой эксперты считают освобождение «долгих» вкладок от налогообложения. По мнению финансового аналитика BitRiver Владислава Антонова, популярность длинных депозитов в случае отмены налога будет увеличиваться на 2–3% ежегодно.

Госдума и Совет Федерации планируют рассмотреть законопроект об освобождении россиян от налога на некоторые виды банковских вкладов. Документ внесут глава парламентского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков и зампред Совфеда Николай Журавлев. Задача инициативы состоит в стремлении притормозить темпы инфляции и профинансировать долгосрочные проекты развития экономики России.

Фото: Новый Взгляд

Оксана Белкина

«Известия»

The post Положить и забыть appeared first on Новый Взгляд.

В 2023 год чистая прибыль Сбербанка достигла 1,508 трлн руб., следует из обобщенной отчетности группы по МСФО. Финансовый результат превзошел рекорд докризисного 2021 года (1,246 трлн руб.) на 21%. По сравнению с тем периодом прибыль на акцию тоже увеличилась — с 56,98 до 69,1 руб.

В 2022 году «Сбер» остался прибыльным, показав результат в размере 287,8 млрд руб. по МСФО, заработав больше, чем весь банковский сектор в кризисный период (203 млрд руб.). В отчетности по МСФО показатель за 2022 год был скорректирован.

Банк демонстрировал существенное улучшение бизнес-показателей в начале 2023 года, наращивая чистую прибыль на протяжении трех кварталов до рекордных 411,4 млрд руб. за июль—сентябрь. Результат четвертого квартала оказался ниже на 12,7% — 359,7 млрд руб., что сопоставимо с уровнями начала года.

Из чего сложилась рекордная прибыль 2023 года

• За прошлый год чистые процентные доходы Сбербанка составили 2,56 трлн руб., что более чем на треть (36,8%) превышает показатели кризисного 2022 года и в 1,4 раза лучше уровней 2021 года. Чистая процентная маржа в четвертом квартале 2023 года выросла до 6,26% на фоне ускоренного роста розничного бизнеса, отмечается в сообщении кредитной организации.
• Чистые комиссионные доходы «Сбера» в 2023 году достигли 736,9 млрд руб., прибавив 9,4% год к году. По сравнению с докризисным 2021-м они выросли на 19,4%. В пресс-релизе указано, что в прошлом году этот компонент прибыли был подвержен «влиянию разовых факторов» в части конверсионных операций, без него чистые процентные доходы выросли сильнее — на 15,4% год к году.
• Чистые доходы банка от операций с финансовыми инструментами, иностранной валютой, а также от валютной переоценки составили 94,2 млрд руб. против убытка по этой статье баланса в 2022 году в размере 525,5 млрд руб.
• В 2023 году «Сбер», как и многие российские банки, существенно сократил расходы на резервы — они составили всего 265 млрд руб. против рекордных 555,4 млрд руб. в кризис.
• Рентабельность капитала (ROE) группы по итогам года достигла 25,3%. На 2024 года целевой ориентир «Сбера» по этому показателю — оставаться выше 22%, говорил ранее финансовый директор банка Тарас Скворцов. В четвертом квартале ROE «Сбера» снизилась до 22,9%, на 4,7 процентных пункта, по сравнению с третьим. Рентабельность капитала выше 22% — «минимальное значение», которое позволит «Сберу» в этом году и наращивать бизнес, и платить значительные дивиденды, пояснял Скворцов.

«Если посмотреть нашу рентабельность капитала, которую мы сегодня обозначаем, и взять наш капитал, который тоже известен, мы уже на следующий год и каждый последующий год таргетируем безусловное увеличение чистой прибыли», — отмечал он на «Дне инвестора» Сбербанка в декабре 2023 года.

Фото: Новый Взгляд

Юлия Кошкина

«РБК»

The post Сбербанк обновил рекорд по чистой прибыли appeared first on Новый Взгляд.

Отзыв Центробанком лицензии у КИВИ Банка, который ранее являлся активом QIWI Global и был продан гонконгской Fusion Factor Fintech Limited (принадлежит главному исполнительному директору КИВИ Андрею Протопопову), может оказать влияние на эту сделку в части выполнения обязательств покупателем банка, сообщили в QIWI Global.

В январе QIWI сообщила, что в рамках реструктуризации бизнеса продаст российские активы АО «КИВИ» (это не только банк, но еще «QIWI Кошелек», система денежных переводов Contact и др.) Протопопову. Цена сделки составила 23,75 млрд руб., платеж разделили на несколько частей, которые должны были быть погашены в четырехлетний срок.

21 февраля ЦБ отозвал лицензию у КИВИ Банка за нарушение федеральных законов и нормативных актов регулятора. «Банк систематически допускал нарушения требований законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма», проводил операции по переводу «денежных средств в пользу криптообменников, нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор и т.п.», отмечал Банк России.

«На данный момент не может быть никакой уверенности в том, сможет ли покупатель выполнить свои обязательства по договору купли-продажи в установленные сроки», — отметили в QIWI.

Там заявили, что у банка не было признаков банкротства, поэтому «после процедуры ликвидации оставшийся капитал должен быть передан его владельцу», АО «КИВИ». Речь идет о 25 млрд руб. В QIWI заявили, что не уверены в том, будут ли доступны какие-либо средства владельцам после ликвидации банка.

Согласно договору о залоге (часть сделки), если QIWI не получит платежи вовремя, у нее будет право продать акции АО «Киви» по своему усмотрению. «QIWI plc намерена начать поиск третьей стороны для приобретения дебиторской задолженности вместе с правом требования в отношении залога и/или воспользоваться другими правами и средствами правовой защиты», — сказано в ее сообщении.

В QIWI отметили, что планировали использовать доходы от сделки для обратного выкупа своих акций. Неплатежи со стороны покупателя окажут негативное влияние на это намерение, подчеркнули в компании: она может сократить платеж за обратный выкуп или «отложить его до тех пор, пока не будет урегулирована ситуация с возможностью взыскания дебиторской задолженности по сделке».

Фото: Новый Взгляд

Лилия Пашкова

«РБК»

The post QIWI оценила риски для сделки по продаже КИВИ Банка из-за отзыва лицензии appeared first on Новый Взгляд.

21 февраля Банк России запретил Киви-банку осуществлять банковские операций. Это первый отзыв лицензии за полтора года. Между тем по величине активов кредитная организация занимала 89-е место в стране. Что это значит для индустрии? Можно ли сделать вывод, что регулятор затягивает гайки? Всем ли клиентам группы компаний Qiwi возместят потери денег и есть ли предпосылки для дальнейшего отзыва лицензий? Об этом «МК» рассказали юристы и финансовые эксперты.

Юлия Хандошко, глава европейской брокерской компании Mind Money:

«Киви-банк был в системе Агентства по страхованию вкладов (АСВ), которая признала случай страховым, поэтому рисков по денежным остаткам нет. Набор действий стандартный, как в любом случае отзыва лицензии – суммы будут возвращены в размере 100% остатка средств, но не более 1,4 млн рублей. Другое дело кошелек Qiwi, который не попадает под страховку от ACB. Его использовали в качестве переводов денежных средств, оплаты услуг и товаров, а не для хранения. Поэтому, скорее всего, остатки по счетам у клиентов очень низкие, и несмотря на отсутствие страхования, это не принесет серьезных потерь. Таким образом, тут пользователи кошелька несут минимальные риски по сравнению с тем же депозитом или хранением средств в традиционном банке.

Касательно финансового сектора, введение практики отзыва лицензий на рынке оказывает крайне негативное воздействие. В России сейчас большое количество необанков и платежных систем. Снятие лицензии у Qiwi сопровождается снижением их привлекательности для инвесторов, учитывая возможность Банка России резко приостановить их операции по образу Qiwi. Несомненно, нарушения требуют наказания, но, по нашему мнению, при помощи других методов. Такие решения представляют риски для всей банковской отрасли в целом. Предпосылки для дальнейшего отзыва лицензий есть в любом случае, поскольку регулирование в России довольно сложное, и всегда можно найти нарушителей».

Сергей Соловых, руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle:

«Всем ли клиентам группы компаний Qiwi возместят потери денег в связи с лишением Киви-банка лицензии? Нет. Возмещение через систему страхования вкладов получат только клиенты банка. Дело в том, что под брендом Qiwi работает группа компаний, в которую входит кредитная организация – АО «Киви-банк». Именно это юридическое лицо лишили лицензии за нарушения в сфере противодействия легализации денежных средств, полученных преступным путем, а также за другие нарушения законодательства. Однако в РФ действует и другая система, помимо банковской, которая регулируется другим законом – «О национальной платежной системе». Эти нормы затрагивают отношения по переводам, хранению и иному функционированию электронных денежных средств через электронные средства платежа. К таким средствам платежа относятся электронные кошельки. Между банковским счетом или вкладом и электронным кошельком существует принципиальная разница – и правовая, и техническая. Важный момент заключается в том, что нормы о страховании вкладов распространяются только на взаимоотношения между банками и клиентами. Под банками в данном случае мы имеем в виду кредитные организации, у которых есть лицензия именно на банковские операции. Таким образом, денежные средства, которые хранятся на электронных кошельках, не застрахованы. Отсюда можно сделать следующие выводы. Если с АО «Киви-банк» заключен договор банковского вклада или открыт счет, например, расчетный или накопительный, то беспокоиться за деньги, которые входят в сумму страхового покрытия, не стоит. Система страхования вкладов отработана и функционирует четко. Следите за информацией на сайте банка, а также обратитесь в Агентство по страхованию вкладов. А вот денежные средства на электронных кошельках не застрахованы, поскольку это интернет-сервис».

Анастасия Чумак, соруководитель практики защиты прав инвесторов компании «Интерцессия»:

«Для индустрии это означает то, что помимо клиентов самого Киви-банка, которых было немало, будут страдать и клиенты партнеров. Например, другой крупный банк уже предупредил о проблемах оплаты мобильной связи через приложение. Не работают и многочисленные терминалы Qiwi, которыми люди пользовались по всей стране. Также это отразится на держателях акций Qiwi — они показывают стремительное падение. Но глобально финансовый сектор страны не пострадает, так как Киви-банк не является системно значимым банком и не задействован в реальном секторе экономики. Не думаю, что можно говорить о том, что регулятор затягивает гайки. По сообщениям ЦБ, Киви-банк неоднократно нарушал законы РФ и нормативные акты самого Банка России. А систематическое нарушение закона, связанное с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма, это серьезное обвинение. В оферте, которую подписывают клиенты при открытии кошелька Qiwi, условий о возмещении и страховании нет. Получается, что кошельки не застрахованы. Однако если у клиента был вклад на платформе Qiwi, то эти средства застрахованы АСВ. Однако, сумма страховых выплат может составить максимум 1,4 млн рублей. Если у вкладчика была сумма превышающая 1,4 млн, то ему необходимо обратиться в суд и таким образом пробовать добиваться возмещения».

Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency:

«Регулятор неоднократно предупреждал Киви-банк о нарушениях, однако они устранены не были. Сейчас лицензия отозвана, так как банк не предпринял никаких усилий для ограничения операций, связанных с теневым бизнесом – работа онлайн-казино, криптообменниками и т.д. Так что тот факт, что ЦБ впервые за 1,5 года отозвал лицензию, означает одно – нарушений много, терпение у регулятора кончилось. Конечно, отзыв лицензии у Киви-банка затронул и частные лица, и других участников рынка, поскольку объем операций и количество транзакций был очень большим. Но со временем будут найдены способы, и чтобы вернуть деньги вкладчикам, и чтобы восстановить процедуры у других участников рынка. ЦБ всегда давал понять, что будет бороться с попытками нелегальных транзакций, будет наращивать усилия по борьбе с отмыванием доходов. Поэтому такой шаг регулятора – не «закручивание гаек», а вполне разумные действия для ограничения возможностей по обходу законных требований. ЦБ на протяжении многих лет занимается зачисткой банковского сектора от участников, нарушающих регламенты: если в 2000 году в РФ было более 1 тысячи банковских структур, сейчас их в три раза меньше. И доверие к финансовой системе среди граждан и коммерческих организаций довольно высокое. Так что отзыв лицензии у Киви-банка — это показательный пример другим структурам, которые пока еще пытаются нарушать действующие законы относительно финансовой деятельности».

Петр Гусятников, старший управляющий партнер юридической компании PG Partners:

«Скорее всего, решение регулятора связано с тем, что Qiwi-кошельки не обеспечивали прозрачности. Происхождение средств было крайне сложно отследить и они вполне могли использоваться для легализации доходов, полученных преступным путем. Скорее всего для населения это станет очередным уроком по финансовой грамотности. Размещая где-либо денежные средства необходимо полностью изучать все нюансы, потому что страхование распространяется не на все. Классический пример ставшие популярными сейчас брокерские счета. Банки активно привлекают население к инвестированию на фондовом рынке, но тот момент, что средства на таких счетах не застрахованы и не подлежат возмещению, в случае если финансовая организация лишится лицензии, широко не афишируется, также, как и в случае с электронными кошельками. Участие самого банка в системе страхования вкладов еще не гарантирует того, что любые средства будут застрахованы. И это нужно учитывать».

Алексей Кричевский, финансовый эксперт:

«С Киви-банком сейчас огромная неопределенность, что подтверждается фондовым рынком — бумага обвалилась более чем на 40%, а банк закрыл свои офисы. Точно такая же история с кошельками Qiwi — у кого-то они до сих пор функционируют, кто-то не может провести ни входящий, ни исходящий платеж. Учитывая почти полную анонимность сервиса — для получения кошелька нужен был только номер телефона, такое решение ЦБ можно назвать логичным. А факт того, что компания работала во всем СНГ, давал возможность подумать о том, что через кошельки могли направляться деньги на Украину. Между тем, рассматривать эту ситуацию, как тренд в банковском сегменте нельзя, потому что Киви-банк — это банк, который фактически был нужен для обслуживания кошельков, как таковой масштабной работы в других направлениях он не вел, и 89 место по размеру активов здесь пускать пыль в глаза не должно. Да, у него была полная линейка других продуктов, но все равно основой была именно система кошельков и платежной системы Contact. У других банков таких платежных систем нет, поэтому это исключительно частный случай».

Фото: pixabay.com

Людмила Александрова

«Московский комсомолец»

The post У Киви-банка отозвали лицензию appeared first on Новый Взгляд.

Сделку могут закрыть уже в первом квартале 2024 года, но о причинах продажи бизнеса неизвестно. Совладельцем банка был Рубен Варданян — бывший премьер непризнанного Нагорного Карабаха, который сегодня находится в заключении в Азербайджане.

Детали продажи

19 февраля Bank of Georgia сообщил, что покупает Ameriabank. Сделку должны одобрить акционеры обеих сторон, а также регуляторы Армении и Грузии. Если продажу утвердят, то армянский банк продолжит работу под управлением местного менеджмента, но уже в статусе дочерней компании Bank of Georgia.

Грузинский банк, в свою очередь, «расширит географический ареал работы путем входа на рынок с быстрорастущей экономикой», говорится в его сообщении. В случае закрытия сделки 90% акций Ameriabank перейдут Bank of Georgia Group. Остальные 10% сохранит за собой Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР).

Сумма сделки составит всего 303,6 млн долларов. Как сообщается, она рассчитана исходя из 0,65x стоимости чистых активов Ameriabank по состоянию на 31 октября 2023 года и 2,6x P/E по прошлому году.

При этом неясно, сможет ли Ameriabank сохранить свой бренд: Bank of Georgia анонсировал ребрендинг, а сам армянский банк утверждает, что оставит прежнее название.

«Сделка сразу же увеличит прибыль группы без размывания доли для существующих акционеров», — заявил председатель совета директоров Bank of Georgia Мел Карвилл. Отмечается, что политика по распределению дивидендов и капитала останется прежней с целевым коэффициентом выплат в диапазоне 30–50% от годовой прибыли.

Bank of Georgia — международная финансовая группа, зарегистрированная в Великобритании. Ее акции торгуются на Лондонской фондовой бирже и входят в список индекса FTSE-250. В числе акционеров — JP Morgan, BlackRock, Vanguard Group и другие.

Чем примечательна сделка

Один из основных акционеров Ameriabank — Imast Group Limited (48,82%) Рубена Варданяна. В РФ он известен как бывший руководитель инвесткомпании «Тройка Диалог» и первый президент московской школы управления «Сколково», а в Армении — в основном благодаря своей меценатской деятельности. Кроме того, в 2022 году он занялся политикой и возглавил непризнанное правительство Нагорного Карабаха.

Ради этого Варданян отказался от российского паспорта. В декабре 2022 года президент Владимир Путин удовлетворил его заявление о выходе из гражданства РФ. Позднее все свои российские активы бизнесмен перевел в семейный фонд.

В сентябре 2023 года Варданяна задержали на границе Армении и Нагорного Карабаха — власти Азербайджана обвинили его в финансировании терроризма, участии в создании вооруженных формирований и незаконном пересечении границы. Он до сих пор находится под стражей.

Новость о продаже Ameriabank, в том числе из-за низкой стоимости, вызвала удивление экспертов, а некоторые связали неожиданную продажу актива с заключением ее совладельца. При этом сообщается, что Варданян вышел из совета директоров банка несколько лет назад и с тех пор не занимается его управлением.

«Казалось, что один из основных банков Армении стоит дороже. Лично я не особо верю во всякие теории заговоров вокруг “соседистанского” участия в сделке и считаю их вредными. В любом случае ЦБ и СНБ нужно внимательно проверить все и только потом утверждать сделку», — написал армянский блогер, основатель YouTube-канала Repat Riarch Айк Овакимян.

На сегодняшний день Ameriabank — крупнейший банк Армении по активам. Они составляют 1096 млрд драмов (170 млрд рублей), по оценке Forbes, который включил кредитную организацию в список десяти самых надежных банков страны. Moody’s подтверждает рейтинг банка на уровне Ba3, а S&P — B+.

Помимо Варданяна, в число акционеров Ameriabank входят ЕБРР (17,71%), Азиатский банк развития (13,92%), ESPS Holding Limited (12,05%) и Afeyan Foundation for Armenia Inc. (7,5%).

Экс-президент Союза банков Армении, заместитель исполнительного директора Финансово-банковской ассоциации евразийского сотрудничества Самвел Чзмачян призвал не делать поспешных выводов о сделке. В беседе с изданием «Sputnik Армения» он отметил, что появление нового игрока в армянском банковском секторе может позитивно сказаться на рынке.

Фото: pixabay.com

Ануш Алексанян

«КО»

The post Принадлежащий Рубену Варданяну банк переходит к новому владельцу appeared first on Новый Взгляд.

Китайские банки Industrial and Commercial Bank of China (ICBC), China Construction Bank (CCB) и Bank of China перестали принимать платежи из российских подсанкционных финансовых организаций, сообщил «Известиям» гендиректор УК «Первая Группа» Алексей Порошин и коммерческий директор компании «Импая Рус» Алексей Разумовский, а также близкий к крупному бизнес-объединению источник.

Эти банки занимают первое, второе и четвертое места по объему активов в Китае. Операции с российскими банками, не попавшими под санкции, пока продолжаются.

Банки ICBC и CCB отклоняют все поступающие от подсанкционных банков платежи, независимо от того, какая используется система межбанковских переводов — SWIFT, российская СПФС или китайская CIPS, сообщил собеседник издания в российском банке. Китайские банки объясняют ситуацию внутренней политикой компаний. Источник отметил, что ограничения были введены даже до начала 2024 года.

Американо-китайский торговый баланс значительно превышает тот же показатель между Россией и Китаем, а потому банки и государственные корпорации отказываются от рискованных операций, пояснил Порошин.

Больше всего трудностей при проведении платежей с Китаем — западная система SWIFT, но сложности возникают и с китайскими и российскими аналогами, признает партнер-эксперт «Яков и Партнеры», директор центра бизнес-образования и аналитики Центрального университета Илья Иванинский. Он пояснил, что рано или поздно все операции отражаются в банковской отчетности, а если у финорганизации налажены связи с коллегами из Европы и США, то отчетность становится целиком прозрачной.

Ряд крупных российских банков открыли свои представительства в Китае, что сильно облегчает отправку платежей, отмечает Иванинский. К примеру, в ВТБ подтвердили: через филиал в Шанхае нет изменений в условиях проведения расчетов — с точки зрения местного законодательства, ВТБ в Шанхае — самостоятельный китайский банк, проводящий платежи между двумя странами в обеих валютах.

В начале февраля расчеты с Россией и Белоруссией остановил китайский банк Chouzhou Commercial, сообщили «Ведомости», назвав его основным расчетным центром для российских импортеров из-за относительно нестрогого комплаенса и географического местонахождения. Проблема касалась не только SWIFT, но и российской СПФС, а также китайской CIPS. Из-за отказа проводить платежи стало известно о срыве некоторых сделок.

Однако в Российском экспортном центре (входит в ВЭБ.РФ) сообщили РБК, что ситуация сама по себе не создает угрозы «логистического коллапса», хотя произошедшее и является негативным сигналом. «Chouzhou Commercial Bank — крупный банк, но им не ограничивается перечень банков-получателей в Китае для направления валютных платежей. С Россией работают многие китайские банки», — подчеркивали тогда в центре.

Фото: pixabay.com

Михаил Добрунов

«РБК»

The post Три крупнейших китайских банка перестали принимать платежи из России appeared first on Новый Взгляд.

2024-й станет для группы ВТБ «годом работы с заблокированными активами» — госбанк планирует работать с ними одновременно по четырем направлениям и получить чистую прибыль от таких операций в размере 100 млрд руб., сообщил журналистам первый зампред ВТБ Дмитрий Пьянов.

ВТБ попал под блокирующие западные санкции в феврале 2022 года, почти сразу после начала российской военной операции на Украине. Из-за того что банк оказался в первой волне ограничений, его можно считать «рекордсменом» по объему заблокированных активов среди кредитных организаций, отметил Пьянов. По его словам, на конец 2023 года объем замороженных из-за санкций активов на балансе ВТБ оценивался примерно в 900 млрд руб. (сумма может меняться из-за валютной переоценки).

Четыре стратегии ВТБ по заблокированным активам

Первое направление работы ВТБ с замороженными из-за санкций активами — проведение специальной реорганизации. Закон, принятый в 2022 году (292-ФЗ), позволяет российским банкам до конца 2024 года выделить отдельное юридическое лицо и перевести на него активы, заблокированные из-за ограничений, и одновременно пассивы в виде обязательств перед иностранными кредиторами. Стоимость выведенных активов и пассивов должна быть равноценной, чтобы расчеты по долгам перед кредиторами из недружественных стран исполнялись только за счет активов новой компании, то есть замороженных. Пока только один игрок — Совкомбанк — провел такую процедуру.

ВТБ сообщал о планах по реорганизации летом 2023 года. По словам Пьянова, под эту процедуру попадут замороженные активы «Открытия» и ВТБ на 183 млрд руб. и обязательства на ту же сумму.

«По сути, это юридический и управленческий неттинг на равную сумму активов и пассивов. <…> Нам нужно только согласовать перечень активов и обязательств, выделяемых на отдельное юрлицо, с Центральным банком», — уточнил топ-менеджер ВТБ.

Вторая возможная стратегия — судебная. ВТБ уже подал в российские суды иски о взыскании средств со своих европейских «дочек» — VTB Europe и VTB Capital, над которыми потерял акционерный контроль после санкций. Банк, в частности, добивается возврата части средств по неисполненным сделкам и задолженности по овердрафтному кредиту.

«У нас есть осложнения в этой стратегии в связи с указом президента от 3 января [2024 года], запрещающим судебное взыскание по счетам типа С. Но мы считаем, что справедливость на нашей стороне и просто законодатель не учел в рамках борьбы за сохранность счетов типа С как «заложников» для потенциального обмена [с инвесторами-нерезидентами такое обстоятельство], как идущий обмен путем судебных процессов с изъятыми у нас «дочками», которых мы лишены», — сказал Пьянов. Он уточнил, что ВТБ будет добиваться корректировки указа или исключений для себя.

Третье направление работы ВТБ с заблокированными активами Пьянов охарактеризовал как «очень креативное». Топ-менеджер отметил, что в силу времени попадания под санкции и специфики бизнес-модели ВТБ оказался одним из немногих российских банков, у кого объем замороженных на балансе активов существенно превышает подсанкционные пассивы. У других участников рынка, попавших под ограничения, обратная ситуация. Процедура же нестандартной реорганизации разрешает им выводить с баланса замороженные активы только при неттинге с пассивами. ВТБ готов продать таким банкам часть своих заблокированных активов с дисконтом, сказал Пьянов.

«Если бы мы нашли такого контрагента, то мы могли бы взаимовыгодно с дисконтом продать [ему] часть наших заблокированных активов, и этот сторонний контрагент мог бы выделить по 292-ФЗ общество, в котором были бы и собственные заблокированные активы, и наши заблокированные активы, и на размер дисконта получить прибыль в силу полного recovery (возврата. — РБК)», — объяснил он схему. По словам топ-менеджера, ВТБ находится в «продвинутой стадии переговоров» с одним потенциальным покупателем, но он не раскрыл, что это за банк и размер портфеля, который может быть выставлен на продажу.

Под заблокированные из-за санкций активы на 900 млрд руб. ВТБ создал резервы со средней ставкой 80%. При продаже части активов даже с дисконтом ВТБ получит прибыль от высвобождения резервов по ним, пояснил Пьянов. Банк-покупатель, в свою очередь, зафиксирует прибыль в момент выведения этих активов со своего баланса вместе с пассивами в процессе реорганизации.

Четвертая стратегия ВТБ с заблокированными активами находится в «начальной фазе», утверждает Пьянов: «Я не могу ее исключить, но она является на данном этапе наиболее greenfield. По ней я не готов сообщить никаких деталей».

Как это повлияет на результаты ВТБ в 2024 году

В 2024 году ВТБ рассчитывает получить чистую прибыль на уровне 435 млрд руб., обозначил Пьянов. Этот таргет сопоставим с рекордным для группы результатом прошлого года — 432 млрд руб. чистой прибыли по МСФО.

Работа с заблокированными активами, по прогнозу ВТБ, принесет около 23% от целевой суммы. Пьянов отказался раскрыть, какая отдача прогнозируется по каждой из четырех стратегий, сославшись на высокую неопределенность.

«С точки зрения заблокированных активов основной «год жатвы» для банковского сектора — это 2024 год», — добавил топ-менеджер. Он объяснил это тем, что участники рынка могут провести нестандартную реорганизацию с выделением активов только до конца этого года.

Помимо дохода от операций с подсанкционными активами ВТБ рассчитывает на еще один разовый эффект на прибыль в 2024 году. Группа решила изменить план по интеграции купленного у ЦБ в конце 2022 года банка «Открытие», что должно принести ей дополнительные 60 млрд руб.

Разовые эффекты на прибыль ВТБ в 2024 году в размере 160 млрд руб. означают, что органическая прибыль группы составит 275 млрд руб. Это на 36,3% меньше, чем в 2023 году (на финансовый результат прошлого года тоже оказали влияние разовые эффекты), и на 15,9% ниже докризисного уровня 2021 года (327 млрд руб.).

Такой прогноз по органической чистой прибыли связан с ожиданиями «жесткого приземления» кредитного рынка, объяснил Пьянов. ВТБ рассчитывает на прирост корпоративного кредитного портфеля в 2024 году на уровне 10% против прошлогодних 19% и портфеля розничных ссуд менее чем на 5% против 25% годом ранее. Чистая процентная маржа снизится до 2,5%, хотя на протяжении почти всего 2023 года показатель был выше 3%, отметил Пьянов.

Что о плане ВТБ продавать заблокированные активы думают эксперты

Соотношение заблокированных активов и пассивов у подсанкционных банков неизвестно — это непубличная информация, отмечает управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов. Аналитик при этом сомневается, что ВТБ находится в «уникальной ситуации», имея избыток именно замороженных активов.

«Все крупные банки имели более или менее существенные остатки на зарубежных счетах для опосредования расчетных операций, проведения собственных операций с ПФИ (производными финансовыми инструментами) и биржевыми инструментами. В обратную сторону это работало хуже — по сути, остатки на счетах лоро сильно сократились еще после 2014 года. То же самое произошло с привлеченными ранее межбанковскими кредитами от нерезидентов», — поясняет Беликов. По его словам, спрос на выкуп заблокированных активов может предъявить «очень ограниченная группа банков» с избытком замороженных пассивов на своих балансах.

Эксперт также подчеркивает, что техника с выделением заблокированных активов и пассивов на специальное юрлицо «нужна не для прибыли», а скорее для «облегчения» банковских балансов.

«Если дать волю воображению, я могу представить себе картину, когда банки «перекидываются» заблокированными активами с дисконтами, отчего в течение некоторого периода времени в структуре их финансовых результатов появляются чистые прочие доходы, поскольку у большинства игроков заблокированные активы по большей части зарезервированы. Но очевидно, что сектор в целом от этого перераспределения ничего не выигрывает, если по заблокированным активам не поступает возмещение», — резюмирует Беликов.

С точки зрения техники продажа банком замороженных активов гораздо проще, чем аналогичные сделки с пассивами, замечает адвокат Pen & Paper Роман Кузьмин: «Передача пассива, по общему правилу, требует обязательного согласия кредитора, что реализовать на практике может быть крайне затруднительно, не в последнюю очередь из-за того, что иностранные кредиторы вряд ли будут готовы соглашаться на сделку, противоречащую западным санкционным режимам».

На бумаге идея ВТБ выглядит привлекательной — она позволяет банкам вывести с балансов как можно больше заблокированных активов и пассивов, считает юрист. Но, по его словам, оформление таких сделок все равно вызывает много вопросов.

«В случае передачи заблокированных активов владелец будет меняться в результате конкретной сделки. Что это за сделка и по каким правилам она должна совершаться, будет зависеть прежде всего от вида актива и применимого законодательства, юрисдикции», — отмечает Кузьмин. Он приводит пример с передачей заблокированных ценных бумаг.

«По ценным бумагам обычно переход права происходит с момента внесения записи по депозитарному счету или лицевому счету. Записи вносит депозитарий или реестродержатель по поручению владельца ценной бумаги. Однако поскольку банк подсанкционный, то никакой иностранный депозитарий или реестродержатель такую запись не проведет. Поэтому фактически все, что смогут сделать подсанкционные банки, — это заключить между собой некий договор купли-продажи ценных бумаг, который будет фиксировать лишь их договоренность на передачу бумаг», — замечает юрист.

Сделки банков с заблокированными активами внутри России, по российскому законодательству, будут считаться корректными, но риски для сторон все равно есть, отмечает старший юрист BGP Litigation Дмитрий Дворецкий: «Потенциально в будущем это «серая зона». Непонятно, будут ли контрагенты-нерезиденты признавать такое исполнение надлежащим, не вызовет ли это арбитражных споров в судах за рубежом. Тут есть риск появления «судебного трека» в будущем».

Странно, что ВТБ разбивает планы по работе с заблокированными активами на несколько разных стратегий, все процессы взаимосвязаны, говорит управляющий партнер юридической компании Enterprise Legal Solutions Юрий Федюкин.

«Высвобождение резервов предполагает проведение специальной реорганизации, но пассивов у ВТБ для того, чтобы в полной мере избавиться от активов под санкциями, недостаточно, поэтому часть необходимо продать. Чтобы продать права требования, нужно подтвердить факт наличия задолженности и, что немаловажно, ее размер, в случае если она просрочена, <…> для этого необходимо проведение исковой кампании. То есть все три условные стратегии, строго говоря, являются частью одной», — отмечает юрист.

Фото: Новый Взгляд

Юлия Кошкина

«РБК»

The post ВТБ запланировал получить ₽100 млрд прибыли от заблокированных активов appeared first on Новый Взгляд.

Банки Турции разъясняют правила открытия счетов для иностранцев. Среди требований: наличие вида на жительство (ВНЖ) или разрешения на работу. Однако в частных банках условия отличаются и зависят от каждого конкретного отделения. О том, с какими трудностями сталкиваются россияне в Турции, – в материале «МК».

Открытие банковского счета в Турции может привести в замешательство человека, который привык к подобным услугам в России. В стране нет единой информации и правил касательно открытия счета, и даже разные отделения одного и того же банка выставляют отличающиеся условия для иностранцев. Решения обычно принимает директор отделения. Такая ситуация в стране была всегда, и она никак не связана с началом конфликта на Украине.

«Когда я открывал счет, то пошел в банк с местным турком, который согласился мне помочь. Счет открыли бесплатно. Нужно только было предоставить данные российского паспорта, положить на депозит около тысячи долларов и не снимать деньги в течение трех месяцев. Потом я спокойно снял эту сумму без каких-либо ограничений», — рассказал «МК» житель Анталии Сергей.

Он признался, что ему либо повезло, либо подействовало присутствие гражданина Турции. По рассказам знакомых или даже комментариям в соцсетях, препятствий для открытия счета великое множество. «Могут просто отказать или направить в другое отделение. В одном из банков меня просили дополнительно оплатить открытие счета за три тысячи долларов. В некоторых случаях данных российского паспорта недостаточно и просят ВНЖ или даже турецкий паспорт», — поделилась жительница Стамбула Дарья.

До сих пор самый распространенный совет, который можно получить при неудаче: обратитесь в другое отделение даже того же банка.

Еще одна проблема, с которой начали сталкиваться иностранцы в Турции, — SWIFT-переводы. Если раньше никаких ограничений не было и можно было сделать перевод в долларах или евро, пользуясь только банковским приложением, то сейчас нужно идти в отделение банка.

Кроме того, клиентам одного из банков стали поступать сообщения с требованием предоставить документы, позволяющие проживать в Турции. В самом банке это объяснили внутренними процедурами, но новость заставила многих россиян серьезно понервничать. Также после приезда американской делегации в декабре 2023 года стали ходить слухи о том, что турецкие банки начали закрывать счета российских юридических лиц, которые использовали страну в качестве транзитных расчетов и поставок.

С переводами в лирах внутри страны, валютными операциями и предоставлением кредитов – проблем абсолютно нет, хотя это все далеко не так удобно, как россияне привыкли на родине. «Турция, конечно же, в этом плане серьезно отстает – «на лицо» проблемы с интерфейсом, переводы по номеру телефона совершить невозможно или они идут долго, — отмечает в разговоре с «МК» Дарья. — Некоторые операции по старинке можно сделать только из отделений банков, в которых вечные очереди».

Фото: pixabay.com

Елизавета Лужбина

«Московский комсомолец»

The post Турецкий рандом appeared first on Новый Взгляд.