Затеянная ЦБ «чистка» в банковской сфере улучшает состояние россиян

На такие выводы наталкивают результаты организованной регуляторов «встряски» в среде банкиров и микрофинансистов в 2014-2016 годы.

Набирающая в последние недели обороты в социальных сетях и популярных блогах либерального толка тема «чудовищных последствий шагов Центробанка в финансовой сфере» на деле носит совершенно иной, гораздо более позитивный и перспективный характер. Пока ярые противники действующего правительства всячески обвиняют мегарегулятора в «увеличении числа потерявших накопления граждан страны путем аннулирования лицензий у совершивших нарушения банков», финансовые эксперты и аналитики публикуют официальные данные статистики об итогах организованной ЦБ чистки в банковской сфере. Только по итогам 2016 года ведомство направило в Генеральную прокуратуру материалы на возбуждение административных производств в отношении 965 организаций, по мнению ЦБ, организовавших незаконную коммерческую деятельность по выдаче населению потребительских кредитов без должного юридического и лицензионного оформления. Годом ранее, в 2015-м, таких дел в Генпрокуратуре зафиксировано лишь 430, что указывает на постепенное совершенствование проверенного на практике за двухлетний период механизма выявления недобросовестных кредиторов, в буквальном смысле «вгоняющих» жителей РФ в неподъемные долги непомерными кредитными ставками и невыполнимыми условиями возвращения взятых в таких организациях денежных займов.

Аналогичные обращения Центробанк отправляет на доследование прокурорам и в отношении банкиров: в 2016 году такие материалы возбуждены в отношении 84 российских банков, осуществляющих сомнительную финансовую деятельность. 2015 год принес значительно меньше возбужденных административных дел против коммерческих банков — таковых было открыто 65 с вынесением обвинительных приговоров по 62 банкам. Представители мегарегулятора отмечают, что так называемая «чистка» банковского сегмента имеет целью создание экономически невыгодных условий для работы недобросовестных кредитных организаций, путем ухода от расходов на лицензирование своей деятельности и формирования необходимого денежного обеспечения извлекающих фантастические прибыли через выдачу займов по существенно завышенным в сравнении с законодательно ограниченными ставкам. В первую очередь, это затрагивает микрофинансовую сферу, сразу после введения Западом антироссйиских экономических санкций активизировавшую и расширившую деятельность за счет повышенного интереса россиян к доступным источникам кредитования. Сегмент банковских продуктов в категории «до зарплаты» снискал высокую популярность среди жителей страны, испытывающих серьезные финансовые затруднения вследствие произошедшего после 2014 года роста потребительских цен на фоне сохранившегося прежним уровня доходов населения.

Если часть либерально настроенных политических деятелей и представителей блогосферы называют попытки ЦБ «вычистить» банковский сектор путем закрытия неблагонадежных учреждений «отъемом денег граждан через умышленное банкротство банков», то ведущие финансисты оценивают итоги работы регулятора совсем иначе — по мнению аналитиков, затеянная Центробанком «чистка» в банковской сфере значительно улучшает финансовое состояние россиян. Происходит это за счет исключения из перечня работающих микрофинансовых организаций (МФО), действующих вопреки утвержденным правительством правилам регулирования процентных ставок по оформляемым займам, что способствует катастрофическому росту показателя закредитованности граждан из-за неспособности заемщиков своевременно погашать ежедневно увеличивающиеся в размерах микрокредиты. «Грамотная» маркетинговая политика и мошенническое сокрытие реальных ставок по таким микрозаймам вводит в заблуждение финансово неподкованных россиян, «клюющих» на предложения микрофинансистов «оформить займ до зарплаты всего под 2%». На деле упомянутые в рекламе «2% вместо 36% в банках» имеют не годовую, а суточную привязку к формируемой для продукта ставке. Простыми словами, каждый день обслуживания микрозайма обходится заемщику в 2% от взятой в долг суммы, тогда как банковский кредит на потребительские нужды выдается со ставкой от 18% до 40% годовых, что соответствует 0,05%-0,11% в день.

Ранее в попытке очистить финансовый рынок от недобросовестных коммерсантов Центробанк ограничивался закрытием обнаруженных в ходе проверок мошеннических предприятий, выдававших жителям государства кредиты по завышенным процентам, однако теперь этот механизм претерпел серьезные и очень важные изменения. По словам представителей ЦБ, в текущих реалиях регулятор рассчитывает серьезно ужесточить ответственность за совершение преступлений в банковской сфере, в том числе и для микрофинансовой деятельности. В текущей редакции Уголовного кодекса предусмотрена только ответственность за организацию незаконной банковской деятельности, тогда как недобросовестные микрофинансисты с легкостью уходят от наказания, ограничиваясь выплатой незначительных штрафов с последующим банкротством юридического лица. Доказать мошеннический характер действий создателей подобных предприятий практически невозможно, что и стало основной задачей ЦБ на ближайшие месяцы — ведомство планирует уже в первой половине 2017 года добиться введения уголовного наказания за незаконную микрофинансовую деятельность, что станет серьезным сдерживающим фактором для мошенников. Для сравнения — действующая редакция Кодекса об административных правонарушениях предусматривает наказание за подобные деяния в виде выплаты штрафа в размере 50 тысяч рублей. С учетом получаемых МФО доходов, такие штрафные выплаты не останавливают микрофинансистов от совершения противозаконных операций и установления превышающих установленные пороги процентных ставок по микрокредитам.

Рядовым потребителям, подумывающим об оформлении денежного займа на короткий период для покупки жизненно важных товаров или организации дома ремонта, следует помнить о необходимости тщательно изучать условия предлагаемых финансистами кредитов. За яркой рекламной вывеской с предложением взять «недорогой заем» могут скрываться завышенные и непомерные в сегодняшних условиях ставки кредитования, нередко сопровождающиеся заключением кредитного договора с несуществующим юрлицом, образованным с использованием нарушающей законы РФ мошеннической схемы.