Для тех людей, которые решили сэкономить на процентной ставке в «лучшие» времена, сегодняшние колебания курса валюты становятся просто «убийственными».
Для очень многих людей ипотечное кредитование, предлагаемое различными банками, является единственным вариантом решения жилищной проблемы.
При этом кредиты по таким программам брали в родной отечественной валюте, и в долларах. И вот на фоне всех не особо приятных событий 2015 года, а именно – девальвации рубля и роста курса иностранной валюты, серьезные проблемы появились у валютных ипотечных заемщиков.
Нельзя сказать, что все хорошо у тех, кто брал ипотеку в рублях, ведь в любом случае такой кредит – это достаточно тяжелое бремя, но валютные заемщики оказались в настоящей «яме». Размеры выплат по валютным ипотечным кредитам в ряде случаев увеличились на 200-300%, и понятно, что многие люди просто не могут «потянуть» такие суммы. Как следствие, по данным статистики, на сентябрь 2015 года отмечался рост просроченных платежей по ипотечным программам, и в целом объем таких просроченных ссуд достигал 101 млрд рублей.
Правительством была разработана и утверждена в апреле 2015 года специальная программа, цель которой – оказание помощи ипотечным заемщикам. Предполагалось, что банки проведут реструктуризацию проблемной ипотеки, при этом ставка будет составлять не выше 12% годовых. Также указывалось, что определенным категориям граждан будет предоставлена отсрочка по кредитам, и даже списание части долгов. В перечень входят ветераны боевых действий, многодетные семьи, родители детей-инвалидов и ряд других категорий. Также были разработаны и требования к заемщикам, которые рассчитывают на получение государственной поддержки как, например: снижение более чем на 30% доходов семьи, просрочка по кредиту составляет не более 120 и не менее 30 дней, ипотека была взята не позднее января 2015 года. Также в положениях программы четко определялись требования и к самому объекту недвижимости.
Размер предполагаемого возмещения долга государством – не более 200 тысяч рублей на один кредит. При этом сумму будет получать не заемщик, а сам банк – как средство компенсации за потери, которые он несет в связи с реструктуризацией. Понятно, что суммы – очень небольшие, по сути для банка – это примерно три-четыре ежемесячных взноса по ипотечной программе в валюте. То есть, какой-то особой заинтересованности банков в такой программе нет. И это показала реальность, тем более что принятая программа не обязывает банковские учреждения обязательно участвовать в ней – дело это сугубо добровольное. Сочтет руководство банка выгодным и привлекательным для себя такое предложение – подпишет программу, но на деле все получается иначе.
Кроме того, программа, разработанная АИЖК (Агентством по ипотечному жилищному кредитованию) ориентирована в большей степени на помощь рублевым ипотечникам, а вот для валютных в ней интересных предложений практически нет. Как результат – несмотря на большое количество банков, которые все же подписали программу, реструктурированных по ней кредитов очень мало.
Банки объясняют это тем, что положения программы и указанные в ней требования не подходят большей массе заемщиков, хотя правозащитники настаивают на том, что и сами банки не особо стремятся прийти на помощь людям.
Осенью Минфин РФ все же согласился отчасти пересмотреть положение Налогового Кодекса, чтобы помочь тем, кто брал ипотеку. В частности, в Минфине были готовы освободить заемщиков от уплаты НДФЛ с выгоды, которая была получена в результате реструктуризации ипотеки. Именно об этом просила власти Ассоциация российских банков.
В то же время в одном из своих выступлений президент В.Путин заявил, что государство не будет помогать валютным заемщикам больше, чем тем, кто брал ипотеку в рублях. Главой страны было подчеркнуто, что правительство всегда обращало внимание граждан на то, что лучше и безопаснее брать кредиты в отечественной валюте, а не в иностранной. От скачков иностранной валюты не застрахован никто, риски есть, и немалые, а значит, в этом случае, заемщики, выбирающие именно такие валютные ипотечные программы, должны отдавать себе в этом отчет и брать риски на себя. Вместе с тем он обратился с просьбой не выселять валютных ипотечников из жилья, не допускать «диких» случаев, но в то же время дал понять, что рассчитывать людям придется только на себя.
Все это стало наглядным уроком для многих людей, которые раздумывали – в какой валюте брать ипотеку. В любом случае, несмотря на высокие ставки в рублевых программах, в сложных ситуациях кризиса государство будет оказывать помощь, прежде всего тем, кто брал кредиты в отечественной валюте.
Некоторые банки еще до появления программы АИЖК разрабатывали свои положения для валютных заемщиков, которые предполагали снижение размера платежей и перевод кредита в рубли. Например, в банке ВТБ24 была предложена льготная ставка в случае, если кредит будет переведен с долларов в рубли. Также клиенты данного учреждения могли при необходимости увеличить срок займа при переводе кредита в отечественную валюту, а также было возможным отсрочить погашение долга на срок от шести месяцев до года.
Но данные положения не устраивали многих людей, так что проблема так и остается нерешенной. Как результат – многочисленные акции протестов заемщиков по валютной ипотеке, которые требуют пересмотра условий выплат по кредитам из-за девальвации курса рубля.
Что делать тем, кто сегодня планирует взять ипотеку? Во-первых, нужно внимательно рассмотреть все предложения банковских программ, а они даже в условиях кризиса, довольно разнообразны. Конечно, не стоит рассчитывать на слишком «добрые» условия по кредиту и выгодные процентные ставки, тем более что с начала 2016 года ставка рефинансирования была приравнена к ключевой – стала равна 11%, и займы будут более дорогими.
Но можно воспользоваться (пока еще можно) программой господдержки, тем более что для Сбербанка был увеличен объем выдачи льготных жилищных займов.
Также можно рассмотреть предложения и по стандартной ипотеке ряда банков, тем более что есть вполне разумные программы.
Ирина Петрова