Порядка 30% россиян фактически лишились доступа к банковскому кредитованию после перевода квалифицированных бюро кредитных историй на единую формулу вычисления кредитного рейтинга физлиц.
https://pixabay.com/ru/
Универсальная шкала применяется с начала нынешнего года, выяснили «Известия». Прежде бюро разрешалось использовать собственные формулы, которые предусматривали разный максимальный балл. По системе Национального бюро кредитных историй заемщикам начислялось до 850 баллов, в то время как предельный балл Объединенного кредитного бюро составлял 1245.
Теперь персональный кредитный рейтинг, который выводится с учетом информации из кредитной истории гражданина, может составлять от 1 до 999 баллов. Лица, набравшие до 179 пунктов, относятся к «красной» группе, что означает высокую вероятность невыплаты ссуды. Граждане, получившие от 180 до 623 баллов, соответствует средней степени надежности, или «желтой» группе. Если заемщик набрал от 624 до 912 пунктов, то вероятность беспроблемного погашения взятой им ссуды оценивается как высокая, а он переводится в «светло-зеленую» группу. Те же, кто получил 913-999 баллов и тем самым заслужил «зеленый» рейтинг, вернут кредит практически гарантированно. Кроме того, при выведении рейтинга бюро обязаны перечислять наиболее весомые события из кредитной истории гражданина.
В Центробанке, который инициировал введение единой формулы, считают, что ее применение упростит для россиян отслеживание собственного кредитного рейтинга. Тем не менее, по данным экспертов Национального кредитного бюро, львиная доля граждан на практике не может рассчитывать на получение нового займа. Как показывает практика, у трех из десяти банковских клиентов кредитный рейтинг не дотягивает до 179 баллов. Финучреждения одобряют только 8,1% поданных ими заявок на займы. Что касается граждан со средним рейтингом, доля которых также составляет 30%, то кредиты предоставляются всего 24,8% заявителей данной категории. Еще 30% россиян располагают высоким уровнем надежности, однако банки одобряют около 45% заявок данной группы клиентов. Наивысшим кредитным рейтингом могут похвалиться лишь 10% граждан, а уровень одобрения заявок для этой категории составляет 63%.
Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков поясняет, на наиболее высокий рейтинг могут рассчитывать клиенты, которые без единого сбоя выплатили один большой или несколько средних займов. Если несколько лет назад человек допустил разовую просрочку платежа на срок до одного месяца, то она может обнулиться. А вот минимальный рейтинг получают те, кто занимает часто и много, просрочивает платежи и накопил солидное количество отказов банков в новых займах. По словам эксперта, при принятии решения о выдаче ссуды финансисты учитывают не только кредитный рейтинг клиента, но и его уровень дохода, закредитованность, а также трудовой стаж. Именно поэтому обладатели высоких баллов нередко остаются без кредитов.
Глава аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев подтверждает, кредитный рейтинг иллюстрирует прошлое заемщика, а банки учитывают и его текущий уровень благосостояния. Поэтому заем могут не выдать клиенту с высоким баллом, зато предоставить гражданину с низким рейтингом, у которого, к примеру, наличествует качественное залоговое имущество – жилье либо машина. Эксперт отмечает, наиболее ощутимо обваливают рейтинг просрочки при выплате ссуды. Чтобы вернуть его на прежний уровень, необходимо без сбоев вернуть следующий заем, отмечает Самиев.
Директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин добавляет, банкиры собирают сведения о заемщиках не только в БКИ, стремясь получить максимально объективное представление о благосостоянии гражданина. Уклеин и другие аналитики сходятся в том, что гражданам следует самостоятельно отслеживать свой текущий кредитный рейтинг, и при его недостаточном уровне не подавать новые заявки на займы, поскольку отказы приводят к еще большему снижению балла.
Директор фонда «За права заемщиков» Евгения Лазарева считает, что кредитный рейтинг в полной мере отображает благонадежность клиента. Чем он выше, тем ниже вероятность просрочки в платежах. Тем, чей рейтинг является слишком низким, она советует выплатить накопленные долги, а параллельно – оформить кредитку. Как правило, такой вид займа банки предоставляют относительно легко. В дальнейшем кредитку следует безукоризненно обслуживать. На повышение рейтинга сыграет и успешная выплата рассрочки за товар, добавляет эксперт.