Каждый третий россиянин, прибегающий к пользованию займами, вынужден отдавать в счет их погашения 80% заработанных средств.
Дабы сократить количество чрезмерно закредитованных граждан, Центробанк планирует ввести дополнительные ограничения на предоставление физлицам новых ссуд, пишут «Известия». Таким образом регулятор отреагировал на активную выдачу кредитов финучреждениями. К декабрю нынешнего года сумма, которую граждане одолжили у банков, увеличилась на 30% по сравнению с концом минувшего года.
Синхронно вырос объем проблемных займов. Банк России, Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств и бюро кредитных историй «Эквифакс» констатируют, за январь-сентябрь сумма кредитов, платежи по которым отсутствуют 3 месяца и более, возросла на 9,2%, и в денежном выражении составила 970 млрд рублей, что является историческим максимумом. Потенциально дефолтными являются порядка 7,1 млн ссуд. При этом 60% займов, которые ныне не выплачиваются, граждане брали в наличной форме, 37% — в виде лимита по кредиткам, и всего 1,5% и 0,5% — соответственно, на машины и жилье.
В регуляторе указывают, 8 из 10 заработанных рублей банкам отдают 31% заемщиков, а микрофинансовым организациям – 44% клиентов. Фактически после уплаты кредитных взносов у таких граждан не остается свободных средств. Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина признает, такие россияне находятся в финансовой кабале. Примечательно, что в портфелях ведущих финучреждений около половины ссуд приходится на излишне закредитованных клиентов.
По плану Банка России, с июля будущего года в кредитном портфеле конкретного банка одновременно сможет находиться не более 25% займов, выданных клиентам, которые отдают в счет погашения ссуд свыше 80% доходов. Для микрокредиторов верхняя планка составит 35%. Кроме того, доля беззалоговых займов, срок погашения которых превышает 5 лет, в портфеле финучреждений не сможет превышать 25%, вне зависимости от долговой нагрузки получателей таких кредитов. По предварительным оценкам регулятора, в новые стандарты не впишутся 10% банковских займов, которые на данный момент находятся в стадии погашения, и 11% микрокредитов.
Замруководителя ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова выступает за более жесткие ограничения, призванные защитить россиян от банковской кабалы. К примеру, финучреждениям, которые уличены в активном кредитовании граждан с высокой долговой нагрузкой, можно запретить рекламировать кредитки, считает она. У многих россиян непосильная задолженность образовалась именно под влиянием агрессивных роликов, в которых расхваливаются преимущества займов, для оформления которых нужен только паспорт, поясняет Мильчакова. Также в такой рекламе обычно преувеличиваются преимущества кешбэка, добавляет эксперт.
Недостаточными озвученные Банком России ограничения считает и аналитик «Brobank.ru» Дмитрий Сысоев. При сохранении существующей динамики выдачи ссуд, банки предоставят чрезмерно закредитованным клиентам всего на 5% займов меньше, подсчитал он. Зато анонсированные меры способны привести к активизации «черных» кредиторов и таких же коллекторов. Люди, которые не смогут получить ссуду в банке либо МФО, но по-прежнему нуждаются в средствах, вынуждены будут одалживать под драконовские проценты в 200-400%, полагает эксперт.
Схожие опасения высказывает партнер международной коллегии адвокатов «J&S Legal counsels and trustees» Константин Ерохин. Нелегальные кредиторы будут маскировать свою деятельность под ссуды, которые одно физлицо предоставляет другому, уточняет он.
Аналитики полагают, что лимиты на кредитование следует вводить для заемщиков, которые выплачивают банкам не 80%, а более 50% заработков. Фактически такие клиенты также с трудом справляются с возвращением кредитов, говорят специалисты. Глава правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин говорит, тревожным сигналом является достижение конкретным лицом уровня закредитованности в 30%. Уже такая нагрузка – преддефолтная, напоминает финансист. Согласно стандартам отдельных государств ЕС, если банк некорректно оценил закредитованность клиента при предоставлении займа, ему придется аннулировать часть долга по такой ссуде, а именно – набежавшие проценты. Янин выступает за внедрение аналогичной практики в РФ.