Сумма сбережений, которые россияне хранят на накопительных банковских счетах, за последний год существенно сократилась, хотя на протяжении предыдущих 6 лет размер частных вкладов увеличивался, заявили в Аналитическом кредитном рейтинговом агентстве, исследование которого имеется в распоряжении «Известий».
По состоянию на конец 2020 года удельный вес вкладов физлиц в структуре обязательств финучреждений сократился на 0,8% — до 79,3%. А уже в феврале нынешнего года это значение уменьшилось до 78,3%.
Правда, с учетом остатков денег граждан на текущих счетах, которые увеличились на 4,1 трлн рублей, сумма средств физлиц на банковских счетах в целом возросла на 8%. При этом на депозитах находится 21,2 трлн рублей, что на 1,7 трлн рублей меньше, чем год назад. Если же учесть в балансе остатки денег на эскроу-счетах, которые формируются за счет взносов россиян за квартиры в еще не возведенных домах, то технически средства россиян, хранящиеся в банках, увеличились на 3,5 трлн рублей.
Авторы отчета указывают, обналиченные депозиты россияне не обязательно проедали – существенная часть средств была вложена в ипотеку и сделки на рынке ценных бумаг. При этом россияне активно закрывали депозиты как в российской, так и иностранной валюте. Сумма первых сократилась почти на 9%, вторых – более чем на 17%. Аналитики констатируют, в минувшем году по привлекательности накопительных вкладов был нанесен серьезный удар. После того, как Банк России снизил ключевую ставку до показателя ниже уровня инфляции, кредитные организации вынуждены были урезать доходность депозитов. С 6,1% в начале 2020 года осенью она упала до 4,3%, после чего символически выросла, и сейчас колеблется в пределах 4,5% годовых. На этом фоне ускорилась инфляция, что во многом было обусловлено глобальными факторами. По факту даже самые привлекательные ставки по депозитам не принесли владельцам внесенных средств минимального дохода.
Эксперты отмечают, на данный момент россияне де-факто оплачивают кредитным организациям хранение денег на срочных вкладах. Те, кто не желает мириться с подобным положением, закрывают депозиты. Профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков полагает, что данный тренд будет сохраняться продолжительное время, поскольку отказ граждан от сотрудничества с банками вызван не кризисом доверия, а непривлекательностью условий такого партнерства. Параллельно с уменьшением числа граждан, имеющих депозиты, будут закрываться и сами банки.
Верность классическим депозитам сохранят в основном россияне старшего возраста, а молодое поколение переключится на индивидуальные инвестиционные счета, прогнозирует специалист. Прибыльность сделок с такими счетами намного выше, впрочем, как и риск, добавляет Юденков. В условиях оттока вкладчиков малым банкам для удержания на плаву придется существенно пересмотреть формат деятельности. В первую очередь, им предстоит максимальный переход в онлайн, сокращение офисных площадей и количества сотрудников. Только жесткая оптимизация операционных затрат сохранит маржинальность таких кредитных организаций, подчеркивает финансист.
В то же время, аналитик ГК «Финам» Игорь Додонов уверен, что спад интереса к депозитам – явление временное, и исчезнет по мере увеличения ключевой ставки и повышения доходности по вкладам. По мнению финансиста, уже в конце 2021 года ключевая ставка может достичь 5-6%, а прибыльность депозитных программ возрастет на 0,5-1% годовых. Инфляция при этом уменьшится, что сделает срочные вклады прибыльными не только номинально, но и реально. Как следствие, средства на депозиты вернет часть граждан, которые соблазнились перспективами быстрого заработка на фондовом рынке, но остались либо без прибыли, либо в минусе. Нарастить капитал на вложениях в акции либо драгоценные металлы довольно затруднительно, напоминает Додонов.
Младший директор по банковским рейтингам рейтингового агентства «Эксперт РА» Юлия Якупова также отмечает, что депозиты по-прежнему лидируют по надежности и простоте среди прочих инвестиционных инструментов, доступных гражданам. Вероятным трендом она называет переток накопительных вкладов из крупных финучреждений в малые банки, которые, стремясь сохранить старых и получить новых клиентов, предлагают заметно более высокую доходность.