Отечественные кредитные организации обратились в Госдуму с просьбой не прописывать в законодательстве обязательство озвучивать причины отказов клиентам, обратившимся с просьбой о выделении займа.
Финансисты считают, что мотивировку отрицательных решений не всегда следует доносить до клиентов, говорится в письме Ассоциации банков России на имя председателя думского комитета по финрынку Анатолия Аксакова, с которым ознакомилась «Газета.Ru».
Издание отмечает, осенью минувшего года в нижней палате парламента был зарегистрирован проект изменений в закон «О потребительском кредитовании». В документе указывается, что банки обязаны пояснять гражданам причины отклонения их кредитных заявок. Но банкиры полагают, что такая информация окажется бесполезной для самих отказников, и не повысит их шансы получить ссуду в будущем. Кроме того, подробно разъяснить клиенту, почему ему решили не выдавать кредит, сложно, не нарушив при этом коммерческую тайну, предупреждают в ассоциации.
По мнению главы правового управления АБР Сергея Клименко, оглашая потенциальным клиентам причины отказов, банки невольно предадут гласности алгоритмы скоринга заемщиков, что является нежелательным риском. Изучая платежеспособность заявителя, финансисты нередко принимают во внимание аспекты, которые сам клиент недооценивает. Сложные скоринговые механизмы финучреждения выстраивают, дабы защитить деньги вкладчиков, перед которыми они несут ответственность, поясняет Клименко.
Также в ассоциации полагают, что письма с расшифровкой причин отказа в выдаче кредита побудят часть россиян обращаться в суды, Банк России и к финансовому омбудсмену, из-за чего эти инстанции вынуждены будут разгребать лавину жалоб. Хотя, полагают банкиры, сегодня граждане РФ могут самостоятельно оценить свою благонадежность с точки зрения потенциальных кредиторов, бесплатно запросив собственную кредитную историю.
Эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский считает, что в случае принятия разработанного в Думе законопроекта кредитные организации понесут репутационные потери, а вот статистика отклонения и одобрения заявок на займы существенно не изменится. Маловероятно, что потенциальные клиенты перестанут обращаться в тот или иной банк, узнав, что он отказал в кредите другому гражданину. Поскольку отказы в займах дают все финучреждения, по такой логике, все они потеряют клиентов, что невозможно, рассуждает аналитик.
Всплеск публичных обвинений в адрес банков со стороны отказников вероятен только сразу после вступления новых правил в силу, убежден Кричевский. Он также указывает, что потенциальные заемщики с достаточным уровнем финансовой грамотности могут самостоятельно оценить свои шансы на получение кредита, запросив кредитную историю, и оценив соотношение ежемесячного платежа по желаемому займу со своей официальной зарплатой. По его мнению, в законе следует прописать не обязательство банков информировать заявителей о причинах отказа в кредите, а право самих отказников обратиться кредитную организацию с просьбой о данной расшифровке, которую финучреждение обязано будет предоставить.
По оценке члена правления банка «Открытие» Ирины Кремлевой, кредитным организациям будет сложно в доступной форме объяснить гражданам причину отказа, поскольку, как правило, они используют многоуровневую формулу вычисления риска неплатежеспособности того или иного клиента, в которую вносится огромный массив информации о гражданине. Подобные алгоритмы являются эффективными, но не позволяют расшифровать, какие именно данные о заявителе привели к зачислению его в категорию неблагонадежных клиентов, говорит Кремлева.
Руководитель аналитического управления Департамента розничных рисков и рисков МСБ «БКС Банка» Елена Гусева считает, что расшифрованные отказы станут отличным подспорьем для мошенников. Соответственно, риск по потребительским займам вырастет, что отразится на их стоимости. Также, говорят банкиры, имеют место случаи, когда раскрыть причину отклонения кредитной заявки невозможно без нарушения федерального законодательства. Добросовестные граждане от новой нормы ничего не приобретут, поскольку ключевые факторы оценки платежеспособности им доступны уже сегодня. Это наличие «темных пятен» в кредитной истории, уровень доходов и закредитованности, указывает специалист.