Несмотря на экономический спад, вызванный нерабочим апрелем и более затяжными карантинными ограничениями, россияне не спешат залазить в долги.
Как рассказала в беседе с «Известиями» глава департамента финансовой стабильности Центробанка Елизавета Данилова, если по состоянию на 1 апреля усредненная долговая нагрузка на жителей страны составляла 10,9%, то к 1 июля этот показатель упал до 10,7%. При этом, оговаривают в регуляторе, именно к апрелю долговая нагрузка граждан вышла на максимальный уровень за последние 7 лет. Для сравнения, в 2016 году она составляла всего 8,4%. Уровень долговой нагрузки, или закредитованности, подсчитывается как процент среднемесячного дохода, который семья должна отдать в счет погашения займов.
Данилова отмечает, озвученный показатель – не та сумма, которую в среднем платят по кредитам россияне, поскольку банковские ссуды имеются лишь у 42 млн жителей страны. Именно их фактическая долговая нагрузка разбрасывается на всех граждан. Однако с точки зрения макроэкономики уровень закредитованности является весьма значимым показателем. По мнению представительницы Банка России, долговая нагрузка на карантине упала, поскольку финучреждения сократили объемы выдачи займов, а регулятор – опустил величину ключевой ставки.
В Центробанке также указывают, что закредитованность россиян ощутимо выросла в марте. Тогда жители страны под впечатлением репортажей о пандемии COVID-19 в других государствах массово начали скупать продовольствие, и оформили займы на розничные покупки в размере 1,4 трлн рублей. Но уже в апреле банки выдали кредиты всего на 755 млрд рублей, а месяцем позже – на 852 млрд рублей. После аннуляции наиболее жестких карантинных мер в июне россияне одолжили у банков 1,2 трлн рублей. Тем не менее, всего во втором квартале объемы выдачи кредитов сократились на 870 млрд рублей относительно января-марта нынешнего года, и на 640 млрд – относительно апреля-июня прошлого года.
Эксперты отмечают, с учетом падения ключевой ставки Банка России за полгода на 2% — с 6,25% до исторически минимальных 4,25%, кредиторы начали снижать стоимость займов, а россияне – массово оформлять кредиты под рефинансирование старых долгов. В частности, как подсчитали в госкорпорации «Дом.РФ» и агентстве «Frank RG», за 6 месяцев на рефинансирование жилищных кредитов граждане получили ссуды на 246 млрд рублей, что в 4 раза превышает прошлогодний показатель.
Эксперт банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский напоминает, в апреле-июне реальные доходы жителей страны упали на 8%, как следствие, банки стали менее охотно кредитовать граждан с большими долгами. Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев говорит, порядка 40% россиян, регулярно оформляющих кредиты, заняты в сегментах экономики, по которым в наибольшей мере ударил коронавирус – это сфера услуг, отельно-ресторанный бизнес и торговля не продуктовыми наименованиями. Сотрудники этих секторов потеряли по 10-70% доходов, подсчитал Мехтиев.
Гендиректор «Национальной службы взысканий» Роман Волосников подтверждает, кредиторы начали более тщательно изучать платежеспособность потенциальных заемщиков. Как следствие, россияне, которые желают оформить займы, не получают их ввиду недостаточно прочного, по мнению банкиров, финансового положения. Те же, кто проходит по обновленным стандартам, сами не желают в нестабильные времена повышать уровень закредитованности. Аналитик «Финама» Алексей Коренев добавляет, требования к заемщикам стали крайне жесткими – порядка 30% россиян по ним попадают в группу высокого риска, и оформить ссуду им практически нереально.
Главный аналитик группы компаний «Алор» Алексей Антонов резюмирует, сейчас наиболее привлекательными для банков являются кредиты на крупные суммы с большим сроком выплаты, которые предоставляются надежным заемщикам. В бюро кредитных историй «Эквифакс» отмечают, за 7 месяцев нынешнего года усредненный период возврата новых займов увеличился на 7,5% и достиг 29,4 месяцев. Но, по мнению Антонова, сложности с оформлением кредитов не отучат россиян жить в долг. Высока вероятность повышенного спроса на займы в микрофинансовых организациях, а также у «черных» кредиторов, уверен эксперт.