Банк России обеспокоен желанием населения жить в долг.
У регулятора заявили, что более трети (36,9%) займов, которые россияне берут в микрофинансовых организациях, требуют от клиентов направлять на их покрытие более 80% своих доходов. На это указывает Центробанк в январском «Обзоре рисков финрынков».
Вместе с тем, более половины микрозаймов (53,7%) в последнем квартале минувшего года пришлось на клиентов, чей ПДН так же превысил 50%. Регулятор отметил, что для того, чтобы оценить доходы своих заемщиков МФО зачастую прибегает к использованию данных Росстата (53,9% выдач). Другими словами, они опираются не на информацию о доходах конкретного гражданина, а на средние данные о доходах в регионе.
В целом, считают в Центробанке, финсектор страны является крайне уязвимым вследствие увеличения долговой нагрузки граждан.
Для того, чтобы сдержать наращивание рисков, в ЦБ РФ идут на макропруденциальные меры. Так, регулятор с середины прошлой осени обязал МФО, подобно банкам, рассчитывать ПДН, выдавая займы. Если ПДН будет выше 50% относительно безопасного, по мнению Центробанка, уровня, то этот заем станет не так выгоден кредитору, так как повлечет необходимость проведения повышенных отчислений в резервы.
В своем обзоре регулятор указывает, что благодаря, в том числе, макропруденциальным мерам, российские банки смогли снизить темп увеличения ссудной задолженности до 20,9% на начало текущего года. По состоянию на 1 мая прошлого года показатель составлял 23,5%.
Эксперты, которых опросила «Газета.Ru», назвали меры Центробанка вынужденными.
По словам члена совета СРО НАПКА Сергея Шпетера, они призваны не допустить повтора ситуации пятилетней давности, когда просрочка по задолженности и ее доля в портфеле совершили стремительный рывок вверх. После мер регулятора запрошлый год показатель снизился на 3,6%, составив чуть меньше 730 млрд руб., не учитывая штрафы и пеню.
Алексей Коренев из «Финама» сомневается в необходимости применения Центробанком более жестких мер. У ЦБ РФ не такой обширный инструментарий влияния на рынок потребкредитования, поясняет он.
Любое «закручивание гаек» может очень плохо отразиться на «общем самочувствии» банковского сектора, поскольку запустятся процессы стагнации по ряду конкретных сегментов кредитования, что ощутимо скажется на операционных и финансовых показателях финучреждений.
В РФ в последнее время наблюдается тенденция к тому, что многие считают кредиты возможностью нарастить нынешнее потребление в ущерб перспективе, которая выражается в доходах и рисках, указывает Алексей Антонов из компании «Алор Брокер».
Основным риском тут является банкротство, но большинство это не пугает, отмечает Антонов. Ведь оно не обернется существенным поражением в правах, а среднестатистический заемщик и так не намерен претендовать на руководящую должность или работу в финсекторе, поясняет эксперт. Более того, добавляет он, эта категория считает банкротство легким путем решить финансовые проблемы.
Из-за того, что мотивация людей и их склонность к риску не поддаются управлению, разумнее всего вводить ограничительные механизмы, что и делает Центробанк, говорит аналитик. Регулятор попросту не дает возможности россиянам набирать кредиты и микрозаймы при помощи показателя ПДН, резюмирует Алексей Антонов.
ПДН действует сравнительно недавно – всего лишь с прошлого октября. Эксперты признают, что пока он еще существенно не сказался на балансе рисков на рынке потребительского кредитования, но пройдет год-полтора и его влияние станет существенным, прогнозирует Антонов.
Если действующие меры окажутся бессильны, то регулятор может скорректировать расчетные величины для ПДН или вообще взять и запретить россиян с большой долговой нагрузкой оформлять кредиты и займы, размышляет директор офиса продаж «БКС Брокер» Вячеслав Абрамов.
Правда, при этом он предлагает не забывать, что люди чаще всего влезают в долги из-за нужды. Поэтому ограничение кредитной нагрузки – шаг понятный, но необходимо принять меры и для того, чтобы повысить уровень благосостояния граждан, резюмирует Абрамов.