Изменения в закон «О кредитных историях», которые откроют доступ к персональным данным россиян, Госдума рассмотрит уже в этом месяце.
Подобные законодательные инициативы не радуют граждан, что легко объяснимо. В настоящее время на рынке работает 12 БКИ, где и хранятся кредитные истории жителей страны. Согласно задумке законодателей, они и станут основой для новых «квалифицированных» БКИ, коих планируется создать 3-4. Почему использован термин «квалифицированных», на данный момент непонятно. Получается, что существующие сейчас 12 к числу таковых отнести нельзя.
Из того, что известно в настоящий момент, получается, что «надстройка» будет наделена особыми полномочиями — самостоятельно рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) россиян и передавать его кредитным организациям.
Здесь есть ряд нюансов. Во-первых, кредиторы хотят получать ПДН без одобрения заемщика. С такой позицией не согласен ЦБ, справедливо указывающий на то, что подобные действия нарушат права граждан.
Во-вторых, банки заявляют о том, что ПДН не является частью персональных данных, что подтверждается оценками неких юристов. В-третьих, данные кредитные учреждения хотят получать информацию бесплатно, что вынудит БКИ искать источники компенсации своих расходов на поддержку данного сервиса.
Закрепление инициативы кредитных структур в действующем законодательстве будет иметь катастрофические последствия. Уже сейчас банки по собственному желанию, не получив согласия граждан, делают запросы в БКИ. Подобная практика незаконна — без обращения клиента банк не вправе делать подобный запрос. Пока массовости подобная практика не приобрела, однако подготовка почвы, как мы видим, активно ведется.
По идее, персональное банковское досье необходимо тщательно охранять, но в действительности уже сейчас оно широко доступно. В интернете можно найти множество упоминаний о жалобах на то, как кредитные истории людей изучают разнообразные организации, о которых люди порой даже и не знают. Не исключено, что в случае принятия поправки такие жалобы станут не просто массовыми, а обретут характер эпидемии общенационального масштаба.
Фактически принятие закона облегчит жизнь мошенникам, которым станет проще заполучить личную информацию граждан, владение которой позволит злоумышленникам проще втираться в доверие.
А что же известно о клиенте банку, в котором он обслуживается? В случае использования пластиковой карты, банк знает, где и на какую сумму совершаются клиентом покупки. Банк знает обо всех зачислениях средств и финансовой дисциплине. О наличии просроченных платежей по алиментам, коммуналке и услугам связи, банк с легкостью сможет узнать в БКИ. Таким образом, финансовая жизнь оказывается у банков фактически как на ладони.
Отдельного внимания заслуживает методика расчета показателя долговой нагрузки. Как утверждают независимые эксперты, банки сознательно используют заведомо ошибочную формулу: в числитель попадает сумма всех платежей по кредитам в месяц, а в знаменатель — его доход. Но для получения адекватного ПДН из дохода должны быть вычтены обязательные расходы.
Похоже, в обозримом будущем для россиян обращение в банк за кредитом превратится в азартное приключение, последствия которого могут оказаться непредсказуемыми. Впрочем, одними банками дело может не ограничиться. В нашей стране достаточно инстанций и ведомств, где будут рады отказать в обслуживании из-за «запятнанной» кредитной истории. Также возможны проблемы и на уровне «бытовых» взаимоотношений, например, родственник откажется одолжить денег на крупную покупку.