Со следующего года в России планируют применять принципиально новую методику расчета и публикации полной стоимости займа.
Ее разработкой сейчас занимаются специалисты Центробанка и Министерства финансов, а также парламентарии, пишут «Известия». Собеседники издания в регуляторе полагает, обновленный порядок позволит заемщикам четко понимать, сколько именно они переплатят за пользование ссудой. Также россиянам станет легче выяснить, предложение какого кредитора является оптимальным для них.
Как ожидается, в нижней палате законодательного органа тематический законопроект зарегистрируют уже в ходе осенней сессии. По прогнозу председателя думского финансового комитета Анатолия Аксакова, одобрить его законодатели смогут уже в январе-марте. Необходимость кодифицирования порядка подведения полной стоимости кредита назрела, констатирует парламентарий. Сегодня многие банки, к примеру, не включают в эту величину взносы по страховкам, хотя они являются довольно ощутимыми. Подобные пробелы следует устранить, убежден Аксаков.
Представители Банка России говорят, в законопроекте пропишут как методологию формирования полной стоимости ссуды, так и правила «периода охлаждения», который предоставляется клиенту после одобрения кредитной заявки. Его разработчики законопроекта намерены увеличить – ориентировочно до 5 дней с даты первого взноса по ссуде. Речь идет о сроке, на протяжении которого клиент вправе аннулировать договор об оказании дополнительных услуг. В Банке России указывают, не единичны случаи, когда реальную цену пользования займом клиент осознает только после перечисления первого взноса.
Кроме того, более строгие требования введут для рекламирования заемных средств. По сути, речь идет о запрете на продвижение продуктов, полная стоимость пользования которыми не оговаривается в самом рекламном материале. Непосредственно полная стоимость кредита будет состоять из тела займа, процентов, комиссионных платежей, стоимости страховых полисов, а также цены любых других услуг, предоставление которых неотъемлемо от выдачи ссуды, либо отказ от которых влечет пересмотр других параметров предоставления займа.
При этом банки и микрофинансовые организации обяжут озвучивать клиентам не менее двух вариантов кредитования: с дополнительными услугами и без таковых, и озвучивать полную стоимость ссуды для обоих сценариев. В случае, если различные варианты пользования одним и тем же займом влекут начисление разных процентных и комиссионных издержек, кредитор должен будет озвучить предельную сумму переплаты. В регуляторе говорят, разные ставки банки зачастую применяют для кредиток – если деньги обналичиваются, переплата оказывается больше, чем в случае проведения безналичного платежа.
Участники кредитного рынка приветствуют изменения, призванные сделать процесс предоставления ссуд более прозрачным, однако допускают, что после вступления в силу новых правил в РФ может увеличиться спрос на кредиты на «черном» рынке. В банке «Зенит» считают анонсированный порядок неминуемым этапом становления рынка.
А в «Росбалте» надеются, что новые правила введут с переходным периодом. Замдиректора департамента розничных клиентских решений и цифрового бизнеса финучреждения Лидия Каширина отмечает, в законе следует четко прописать понятие дополнительной услуги, иначе идентичные опции одни кредиторы будут позиционировать как часть процедуры кредитования, другие – как стороннюю услугу.
Гендиректор МФК «Займер» (Robocash Group) Роман Макаров полагает, анонсированные требования ударят по маржинальности кредиторов, до 30% заработка которых приходится именно на дополнительные услуги. Часть таких игроков перейдет в тень, предупреждает эксперт. А в группе компаний «Eqvanta» уверены, что более наглядной для клиентов будет стоимость кредита, озвученная в виде не процентов, а реальной суммы переплаты. В то же время, новый порядок сделает бессмысленным предоставление льготных условий для добросовестных заемщиков – заявленная максимальная стоимость кредита не позволит «рассмотреть» подобный бонус, добавляют в «Eqvanta».
Директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов резюмирует, пока наиболее рациональным положением будущего документа обещает стать требование к банкам и МФО просчитывать два сценария кредитования – с дополнительными опциями и без таковых. Поддерживает эксперт и пролонгацию «периода охлаждения». А аналитик рейтингового агентства НКР Дмитрий Рышков не сомневается, что новые правила повысят конкуренцию на рынке кредиторов – клиенты сразу будут видеть, сколько они переплатят тому или иному банку.