В России резко увеличилась сумма просроченных физическими лицами кредитных обязательств.
По состоянию на 1 марта граждане выбились из графика выплат по банковским ссудам на сумму 976,1 млрд рублей, что на 176 млрд рублей, или 22% больше, чем год назад, подсчитали в Банке России, отчет которого поступил в «Известия».
Примечательно, что на протяжении предыдущих двух лет сумма потенциально невозвратных кредитов сокращалась. Параллельно в 2019-2020 годах банки активно наращивали портфели потребительских займов – год к году их сумма увеличивалась почти на 3 трлн рублей, и с 12,4 трлн рублей в 2018 году к марту нынешнего года выросла до 20,8 трлн рублей. Увеличились объемы выдачи ссуд и в кризисном 2020-м – на 2,8 трлн рублей.
Представители Центробанка в беседе с изданием отмечают, отчасти прирост суммы проблемных кредитов вызван коронакризисом. В целом качество кредитного портфеля стало хуже, но не достигло критических значений. Положительным фактором является то, что финучреждения активно предлагают клиентам реструктуризацию задолженности и выдают новые ссуды, отметили в регуляторе. При этом часть займов, по которым сегодня подписаны соглашения о реструктуризации, могут все же оказаться невозвратными, однако это станет очевидным примерно через 2 года, как уже происходило в предыдущие кризисы, указывают в Банке России.
Представители крупнейших банков увеличение суммы проблемных потребительских ссуд не отрицают. Управляющий директор центра розничных рисков УБРиР Александр Трофимов говорит, доля просрочки растет с прошлого года, что является ожидаемым эффектом коронакризиса. Однако уже в апреле-июне сумма просроченных розничных кредитов будет уменьшатся, поскольку финучреждения начнут их списывать и передавать взыскателям. А в связи с ужесточением скоринговой политики банков качество новых займов окажется выше, нежели выданных до введения карантинных ограничений, рассуждает Трофимов.
Финансисты из «Открытия», «Зенита» и «Райффайзенбанка» уверяют, в их банках доля проблемных кредитов остается незначительной, что стало возможным благодаря качественному отбору потенциальных заемщиков. А представители «Русского стандарта» расценивают увеличение суммы невозвратных займов как техническую тенденцию, обусловленную пересмотром правил бухучета с нынешнего года. Если не учитывать этот эффект, то рост просрочки не столь существенен, говорят в финучреждении.
Глава департамента риск-процессов «Хоум Кредита» Светлана Напорова прогнозирует, в нынешнем году доходы россиян должны начать увеличиваться, однако отрицательный эффект коронакризиса полностью исчерпан не будет. Поэтому кредитная организация будет тщательно отслеживать качество заемщиков, отмечает финансист.
Президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев убежден, доля и сумма проблемных кредитов растет сугубо из-за снижения реальных доходов россиян. Порядка 70% заемщиков, которые выбились из графика платежей, заявили, что в коронакризис их материальное положение резко ухудшилось. Мехтиев отмечает, что просрочка существенно выросла в сегменте залоговых займов, которые прежде считались наиболее надежными. Россияне активно брали крупные кредиты, трезво не оценивая наличие ресурсов на их возврат, говорит аналитик. В нынешнем году сумма просрочки увеличится еще на 15%, а число должников – на 300 тыс. человек и достигнет 5,7 млн граждан, считает Мехтиев.
Такого же мнения придерживается гендиректор «Объединенного кредитного бюро» Артур Александрович. Если год назад кредиты на сумму более полумиллиона рублей, платежи по которым отсутствовали на протяжении 3 месяцев и более, имелись у 900 тыс. россиян, то сегодня таковых насчитывается 1,1 млн человек. Эта категория должников, накопившая 1,4 млрд рублей просрочки, теоретически может в судебном порядке объявить о персональном банкротстве, указывает финансист.
Ведущий аналитик по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Айсылу Алексеенко солидарна с мнением коллег, которые усматривают первопричины роста просрочки в пандемии. Но, добавляет она, доля проблемных кредитов де-факто выросла несущественно – она составляет 4,7% от общего портфеля займов, выданных физлицам. По итогам 2021 года данный показатель не превысит 5%, прогнозирует Алексеенко.
Глава отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган также считает увеличение размера просроченных ссуд на 22% некритичным. Но в нынешнем году ситуация может ухудшиться, и сумма невозвратных кредитов достигнет более тревожных значений, предупреждает эксперт.