Российские кредитные организации выступили против предложения Центробанка, который советует банкам самостоятельно оформлять и оплачивать страховки для получателей ипотечных займов.
В письме, которое руководство Ассоциации банков России адресовало первым замглавы Банка России Дмитрию Тулину и Сергею Шевцову, говорится, что озвученный алгоритм повысит стоимость самих кредитов. В беседе с РБК вице-президент ассоциации Алексей Войлуков подлинность письма подтвердил, а в финансовом регуляторе заявили о получении документа.
Авторы обращения указывают, на предложение Центробанка отреагировали 37 финучреждений, что говорит о резонансе рекомендаций, презентованных в конце апреля. Тогда в Банке России заявили, что оплата страховок кредиторами сделает предоставление ипотечных ссуд более прозрачным, и как следствие – доступным для большего числа клиентов. При этом, считают в ЦБ, здоровье и жизнь получателей ипотеки должны страховаться в обязательном порядке, а не добровольном, как сегодня. Впрочем, годовые для заемщиков, не желающих застраховаться, чаще всего выше, нежели для лиц, оформивших указанные полисы. Зато недвижимость, выступающая в качестве залога, сейчас страхуется автоматически.
Войлуков поясняет, потраченные на полисы суммы банки вынуждены будут возместить путем увеличения стоимости жилищных кредитов для граждан. Невозможно точно сказать, насколько возрастет ставка, но в среднем страхование залогового объекта и жизни заемщика обходится в 0,6-1,4% тела кредита. Таким образом, минимальное увеличение годовых составит 0,5-1%.
Банкиры отмечают, в зависимости от категории клиента, цена страхования его здоровья и жизни может отличаться в разы. Дороже всего обойдутся полисы для спортсменов-экстремалов и лиц почтенного возраста. Поэтому при синхронном поднятии стоимости для всех кредитов часть затрат на страхование высокорисковых клиентов будет переложена на остальных заемщиков. Ранжировать же стоимость займов в зависимости от рода деятельности или возраста получателя довольно сложно, подтверждает Войлуков.
Альтернативным механизмом в ассоциации считают введение универсальной страховки для ипотечников, стоимость которой будет устанавливаться с участием государства, подобно автомобильному ОСАГО. Если покрытие рисков по такому продукту будет стандартным, и предусматривать различные повреждения предмета залога, кредиторы корректно будут учитывать полис при формировании ставок. Продавать «жилищное ОСАГО» можно будет на специализированном маркетплейсе, который одновременно создаст конкурентные условия для страховых компаний. Но, считает Войлуков, страховать жизнь заемщика такой полис не должен.
Собеседники в «Альфа-банке» говорят, предложенная Банком России схема не используется в мировой практике, и не оправдана экономически. Заявленные условия страхования залоговых объектов приведут к тому, что при наступлении страхового случая все выплаты по полису получит банк, а заемщику не будет причитаться ни рубля на восстановление пострадавшего жилья. В банке «Ак Барс» добавляют, сегодня кредиторы минимально зарабатывают на ипотеке, поэтому страховки неизбежно придется оплачивать заемщикам.
Эту позицию разделяет глава «Росбанк Дома» Денис Ковалев. Замглавы правления банка «Зенит» Дмитрий Юрин добавляет, подбирать условия страхования для каждого ипотечника персонально банкам будет затруднительно. Поэтому в стоимость кредитов войдут не только затраты на полисы, но и потенциальные потери банков по неучтенным в момент оформления страховок рискам. А вот в «Промсвязьбанке» против предложения регулятора не возражают, указывая, что общий алгоритм страхования ипотечников будет удобен и для кредиторов, и для заемщиков. Представители «Внешторгбанка» и «Абсолют Банка» считают оценку рекомендаций Банка России преждевременной.
В Центробанке инициативу относительно «жилищного ОСАГО» не поддерживают, указывая, что автомобильная версия данного полиса демонстрирует его многочисленные недостатки. Адаптивность такой страховки под особенности конкретного лица минимальна. Кроме того, нет ясности, почему цена ипотечного займа резко увеличится при оформлении страховок банком, указал представитель регулятора.
Директор по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов с позицией Банка России солидарен. Если полисы будут распространяться исключительно на обоснованный риск по кредиту, и предусматривать минимальную маржу страховых компаний, то стоимость ипотеки заметно не вырастет, при этом госрегулирование цены страховок не понадобится. Младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина также уверена, что при конкуренции между страховыми компаниями необходимости в таком регулировании не будет. Удорожание самих ипотечных кредитов составит примерно 0,5% годовых для всех клиентов, но постепенно банки начнут ранжировать стоимость ссуды в зависимости от рисков того или иного заемщика, добавляет она.