ЦБ РФ задумал понизить заинтересованность финучреждений к выдаче ипотечных кредитов тем клиентам, которые и без того в долгах.
Регулятор собирается обсудить этот вопрос с участниками сектора в ближайшее время, пишет РБК, ссылаясь на первого замглавы Центробанка Ксению Юдаеву. Она пояснила, что такие меры необходимы во избежание увеличения риска возникновения кросс-дефолтов. Они грозят людям, оформившим несколько различных займов. В Банке России обеспокоены тем, что клиенты все чаще оформляют ипотеку в дополнение к другим кредитным обязательствам.
Банки пока особого энтузиазма в отношении такой инициативы не проявляют. Ряд финорганизаций считает, что и сейчас ограничений хватает, а новое может слишком упростить расчет долговой нагрузки физлиц.
По информации регулятора, ипотечные кредиты, выданные банками, сохраняют высокое качество. Просрочки по состоянию на 1 октября тут было только 0,9%, но в ЦБ РФ боятся рисков по другим займам, которые могут сказаться на ипотечных. Из отчета Центробанка следует, что у 46% клиентов на начало осени этого года имелись не только жилищные кредиты, в начале года данный показатель составлял 39%.
Идея ограничений заключается в том, чтобы использовать коэффициенты риска по отношению к ипотеке, величина которых будет находиться в зависимости от соотношения «кредит-залог» и уровня долговой нагрузки физлица. Кстати, обсуждение введения последнего показателя для жилищных займов глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина анонсировала еще в сентябре.
По заверениям Юдаевой, регулятор подойдет к надбавкам для ипотеки довольно либерально в сравнении с необеспеченными кредитами.
Ранее в Центробанке указывали, что дефолт по ипотеке с первым взносом в 10-20%, то есть низким, более вероятен в сравнении со взносом в 20-40%. Разница по шансам тут составляет 1,5-2 раза. Во избежание этого Банк России ужесточил выдачу займов с высоким соотношением «кредит-залог»: чем показатель больше, тем меньше сумма первого взноса. С прошлого года коэффициенты по ипотеке с вилкой первого взноса 10-20% повышались уже дважды. На данный момент их показатель достиг 200%. С этого года для кредитов с соотношением, превышающим 90%, коэффициент риска поднят до 300%.
У регулятора оценили, что такие меры уже понизили интерес финучреждений к работе с клиентами, не накопившими сумму, необходимую для первого взноса по ипотеке. В апреле-июне этого года объем выданных кредитов с низким уровнем первого взноса составил 37,1%.
Также с 1 октября банки России проводят расчет показателя долговой нагрузки клиентов, начиная от необеспеченных кредитов минимальным размером в 10 тыс. руб. Чем больше долговая нагрузка, то есть чем выше платежи в сравнении с доходами, тем больше запасов по такому кредиту приходится создавать финорганизации. Центробанк полагает, что так интерес банков к работе счрезмерно закредитованными физлицами снизится, и сегмент необеспеченного кредитования сократится.
За 10 месяцев текущего года россиян оформили ипотек на 2,23 трлн руб., что на 5,8% не дотянуло прошлогоднего показателя. Если говорить непосредственно о числе договоров, то тут тоже уменьшение на 14,2% (чуть больше 1 млн сделок).
По мнению Михаила Доронкина, который в рейтинговом агентстве НКР руководит направлением банковских рейтингов, введение допкоэффициентов риска по ипотечным займам нецелесообразно. По его словам, заемщик, имеющий высокую долговую нагрузку, не может накопить на первый взнос даже 20% от общей суммы, так что о выдаче кредитов тут говорить не приходится. При этом эксперт напоминает, что для ипотек низким стартом (менее 20%) с начала этого года и без того применяются повышенные коэффициенты риска.
При этом Михаил Доронкин не считает риски в этом сегменте слишком высокими, даже если будет реализован стрессовый сценарий, то есть, к примеру, произойдет двукратный рост доли самых проблемных кредитов в ипотечном портфеле. Система тут потеряет максимум 0,5 п.п. от действующих нормативов достаточности капитала, отмечает эксперт. Впрочем, предпосылок для развития подобного сценария аналитик не видит.
Как следует из слов Серея Гришунина, возглавляющего рейтинговую службу НРА, сохранение замедления динамики выдачи ипотек грозит негативно сказаться прежде всего на застройщиках, ведущих дело в регионах, где закредитованность людей слишком велика в связи с невысокими реальными доходами.