Для погашения задолженности по кредитам россияне все чаще вынуждены оформлять новые займы, выяснили эксперты Международной конфедерации обществ потребителей.
В общей сложности потребительскими кредитами в 2020-2021 годах хотя бы единожды пользовались 74% жителей страны, причем 44% всех ссуд взяли граждане, которым исполнилось от 35 до 44 лет.
45% участников тематического опроса сообщили, что новые займы тратили на полное либо частичное погашение более ранних кредитов. Фактически такие заемщики находятся на грани персонального дефолта, а уровень их закредитованности не позволяет справляться с выплатой долговых обязательств. Получив отказ банка в выдаче очередной ссуды, представители этой категории рискуют попасть в категорию неплательщиков, констатируют аналитики. Еще по 13% россиян использовали заемные средства на оплату лечения и ремонтных работ, по 10% — на обучение и приобретение техники для дома, а 8% — на турпоездки.
Глава правления Конфедерации Дмитрий Янин отмечает, банки продолжают наращивать портфель потребительских кредитов. В январе-ноябре прошлого года россияне оформили 1,64 млн займов данной категории, что на 5% превысило показатель 2020 года. Те должники, которые используют новые кредиты на выплату старых, фактически наращивают долговую нагрузку, усугубляя свое положение, говорит специалист.
Статистика Центробанка это подтверждает: 31% кредитов в июле-сентябре прошлого года взяли граждане, которые вынуждены тратить более 80% дохода на обслуживание долгов. Более того, свыше 19% займов получили клиенты, платежи которых по кредитам превышают 100% их дохода. Дабы упредить перегрев рынка, Банк России повысил резервы, которые финучреждения обязаны создавать под потенциально невозвратные кредиты. А с лета нынешнего года под запретом окажутся выдачи займов лицам с высокой долговой нагрузкой сверх определенного процента от общего кредитного портфеля конкретного банка.
Младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Анатолий Перфильев говорит, покрывать новыми кредитами старые невыгодно хотя бы в силу того, что займы начали дорожать синхронно с ростом ключевой ставки – за минувший год она увеличилась с 4,25% до 8,5%. Соответственно, переплата по новым ссудам оказывается выше, нежели по оформленным в предыдущие годы. По мнению Перфильева, оказавшись в краткосрочной затруднительной финансовой ситуации, следует не идти в банк за новым займом, а попытаться реструктуризовать старый, походатайствовав перед кредитором о продлении срока погашения ссуды. Как правило, банки дают добро на такую операцию, но, если платежеспособность клиента не восстанавливается, долг неизбежно передадут на взыскание.
Директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин добавляет, реальные доходы россиян растут микроскопическими темпами, в отличие от выдач необеспеченных займов. Ссуды этой категории чаще всего попадают в категорию просроченных. Решение регулятора лимитировать выдачу займов закредитованным гражданам приведет к удорожанию ссуд и более жесткому скорингу потенциальных получателей кредитов, указывает финансист.
А глава проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева полагает, что новые требования Банка России ударят по гражданам с высокой долговой нагрузкой. Уже сегодня каждый третий из тех, кто берет новые ссуды для покрытия старых, кредитуется не в банках, а в микрофинансовых организациях. На личное банкротство нередко выходят заемщики, у которых имеется 2-3 банковских кредита на солидные суммы, а также 20-30 микрозаймов. Наибольшей опасностью для таких граждан является именно кредитование в МФО – стоимость таких ссуд намного выше, нежели займов в банках. Набрав микрокредитов, человек стремительно загоняет себя в долговую яму, подчеркивает эксперт.
В то же время, в пресс-службе Банка России уверяют, что новые требования по выдаче займов закредитованным лицам не будут касаться ссуд, предоставляемых под рефинансирование или реструктуризацию старых долгов. При этом кредит, который клиент собирается погасить, может быть взят в одном банке, а заем на его закрытие – в другом. Главное требование регулятора – условия нового кредита должны быть более выгодными для клиента, а уровень его долговой нагрузки после рефинансирования не должен повышаться. Также Центробанк продолжает настаивать на узаконивании кредитных каникул для потребительских ссуд – сегодня перерыв в платежах предоставляется только должникам по ипотеке.