Россияне все активнее прибегают к покупкам и услугам в кредит, и берут банковские ссуды на домашние и дачные ремонты, приобретение транспортных средств, а также крупной бытовой техники и гаджетов.
Финансист и инвестор Ян Марчинский уточняет, как следствие, задолженность граждан по займам с января увеличилась на 2,3 трлн рублей, что почти на 20% больше, чем год назад. Если исключить из долговой статистики ипотечные ссуды и автокредиты, отрицательный баланс физлиц по кредитам за год вырос на 36%. Отчасти динамика объясняется низкой базой карантинного периода. Также многое россияне решили взять кредиты в преддверии их удорожания, которое неизбежно последует за ростом ключевой ставки, которую Банк России повысил до 6,75%, поясняет эксперт.
Начиная с мая, жители страны стали чаще прибегать к POS-кредитованию – ссудам на товары, оформление которых происходит непосредственно в магазинах. Причиной тому – подорожание продукции. Также популярностью пользуются POS-кредиты на путевки, чаще всего – в Турцию, перечисляет Марчинский. В POS-сегменте также активно развиваются займы в интернет-магазинах – с марта 2020 года количество товаров и услуг, дистанционно приобретенных в долг, выросло на 40%.
Что касается потребительских займов, то их, как правило, тратят на ремонты жилищ и фазенд, обновление личного автопарка и бытовой техники, указывает специалист. Покупать машины россияне начали чаще с учетом ковидных опасений – личное авто воспринимается как способ защиты от инфекции. При этом потенциальных автовладельцев не останавливает рост утильсбора и дефицит машин в салонах.
Наиболее же психологически обременительными Марчинский называет займы, потраченные на путешествия или праздничные мероприятия – возвращать их приходится, когда от события остались одни воспоминания. А хуже всего контролировать долг по кредитным картам – их часто используют для мелких покупок, в том числе эмоциональных, а тем временем отрицательный баланс неуклонно растет. В целом у кредиток, по словам Марчинского, имеются как преимущества, так и недостатки. К первым относится наличие льготного периода, уложившись в который, одолженную сумму можно вернуть без копейки переплаты. Среди минусов продукта – относительно высокая ставка годовых, а также комиссии за обслуживание карты и обналичивание средств.
Аналитик цифровой платформы законодательных инициатив «Инициатор» Кырлан Марчел напоминает, по итогам августа Объединенное кредитное бюро зафиксировало исторически максимальный объем выдачи нецелевых займов. По оценке Марчела, чаще всего такие ссуды берут граждане, заработки которых в коронакризис существенно упали. При этом одалживать россияне за год стали больше – усредненный размер займа вырос почти на 24% и достиг 268 тыс. рублей. Марчел также указывает на моральную ловушку «праздничных» кредитов – имеют место случаи, когда заем, потраченный на свадьбу, россияне возвращают уже после развода.
Гендиректор Центра помощи кредитным должникам Александр Докукин согласен, сокращение доходов вынуждает россиян одалживать буквально на все – коммуналку, лечение, учебу, ремонты и, наконец, перекрытие более старых займов. При этом размер задолженности у все большего числа заемщиков, включительно с пенсионерами, приближается к 1 млн рублей.
Директор департамента рынков «Accent Capital» Андрей Аржанухин критикует ссуды до зарплаты, процентная ставка по которым зашкаливает и достигает 1% в день. Четверть таких займов россияне не возвращают, констатирует финансист. При этом за половину покупок в магазинах жители страны рассчитываются кредитками, что свидетельствует об удобстве данного продукта в использовании.
Старший вице-президент и директор департамента кредитных и операционных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич рекомендует: оформляя кредиты, следует ориентироваться не на текущую зарплату, а на доход, который у вас останется в случае непредвиденной утраты работы. К примеру, если вы зарабатываете 30 тыс. рублей, но при увольнении сможете оперативно устроиться на оклад в 15 тыс. рублей на руки, посильные выплаты банкам следует рассчитывать именно из этой суммы. Оптимальная кредитная нагрузка – 20-30% от гарантированного дохода, при наличии накоплений на случай краткосрочной утраты заработка, поясняет эксперт.
Что касается целевых кредитов, то брать их необходимо с учетом подорожания приобретаемого товара. Если за год он вырастет в цене на 20%, а заем обойдется дешевле, то лучше купить данную обновку в долг. Шабашкевич говорит, выбирая банковский продукт, лучше предпочесть ссуду с наибольшим сроком погашением и возможностью более ранней выплаты, а вот от займов до зарплаты лучше отказаться вовсе, оформив карту с овердрафтом. Если тратить средства с такого пластика действительно за несколько дней до зарплаты, то погасить долг удастся без начисления процентов, подтверждает финансист.
