Россияне активно наращивают плохие долги – к началу осени сумма просроченных банковских кредитов увеличилась до 955 млрд рублей, а в следующем году будет перейден триллионный рубеж.
Спрогнозировал в беседе с «Известиями» глава СРО «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств», председатель Совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев.
Размер проблемных долгов в денежном выражении стабильно растет, однако в процентном – по отношению к сумме всех выданных физлицам кредитов – даже снижается, и составляет 4,2% портфеля, что на 0,3% меньше, нежели по состоянию на 1 января нынешнего года. 60% потенциально невозвратных долгов относятся к сегменту потребительских ссуд, уточняет специалист. Как показывает практика, чаще всего платежи прекращаются по 2-3 по счету кредиту, оформленному одним заемщиком, при условии, что залог под данную ссуду не предоставлялся.
В Банке России отмечают, рост просрочки отмечается на фоне оживления потребительского кредитования в целом. Финучреждения достаточно активно предоставляют новые займы, хотя уровень закредитованности клиентов является высоким. В январе-марте нынешнего года объемы выдачи потребительских ссуд увеличились на 3,7% относительно прошлого года, а в апреле-июне – на 5,9%. Как следствие, сумма плохих кредитов в ближайшее время продолжит увеличиваться. Но в целом кредитные портфели банков остаются качественными, резюмируют в регуляторе.
Глава Центра перспективного финансового планирования, макроэкономического анализа и статистики финансов НИФИ Минфина России Кристина Швандар предупреждает, политика банков, которые агрессивно продвигают кредитные продукты, загоняет россиян с невысокими доходами в кредитную яму. Выходом может стать только делегирование Центробанку права регламентировать предельную долговую нагрузку на одного заемщика. Эта функция регулятора должна быть прописана в законе, полагает эксперт.
Старший вице-президент, директор департамента кредитных и операционных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич также выступает за установление предельного количества ссуд, выдаваемых закредитованным гражданам. В противном случае доля и сумма просрочки продолжит расти.
Глава департамента розничных рисков «Промсвязьбанка» Евгений Иванов подтверждает, как правило, обслуживать ссуды перестают набравшие чрезмерное количество кредитов россияне, а также те, кто одалживает в микрофинансовых организациях. В Центробанке уточняют, по состоянию на июль нынешнего года, клиентами МФО были почти 12 млн россиян, что на 2,2 млн человек больше, чем в январе. За 6 месяцев микрокредиторы выдали ссуды на 200 млрд рублей.
Член совета директоров международной аудиторско-консалтинговой сети «FinExpertiza» Агван Микаелян согласен, больше всего невозвратных долгов образуется в категории беззалоговых ссуд, в то время как ипотечные и автокредиты россияне выплачивают исправно. Учитывая разгон инфляции и крайне медленный рост доходов граждан, сумма проблемных потребкредитов будет увеличиваться, хотя пока она далека от критической, подчеркивает Микаелян.
Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков считает, многие россияне берут новые потребительские займы, пытаясь застраховаться от инфляции и приобрести тот или иной товар до подорожания, хоть и в долг. Однако постепенно оценка жителями страны ожидаемой инфляции снижается, как и кредитный ажиотаж, добавляет эксперт. Несколько охладить спрос на ссуды должно их подорожание – с учетом увеличения ключевой ставки Центробанка. Дорожать кредиты начнут уже осенью, уточняет Волков. Банки также могут застраховаться от роста проблемного портфеля, выдавая ссуды только клиентам с хорошим кредитным рейтингом.
Ведущий юрист компании Объединенный юридический центр «Парфенон» Павел Уткин отмечает, финансовое положение большинства россиян таково, что без оформления ссуды они не в состоянии осуществить дорогостоящие покупки. Поэтому, подавая заявку на кредит, следует тщательно просчитать график его выплаты, а также отложить деньги в размере 3-4 ежемесячных платежей. Их можно будет использовать в случае краткосрочного форс-мажора. В целом обязательства перед банками должны составлять до 20-25% семейного бюджета. Если же вы выбиваетесь из графика платежей на 1-2 дня, следует уведомить банк о несущественном переносе срока внесения средств – в таком случае, скорее всего, он не станет фиксировать данный факт в кредитной истории, рекомендует финансист.