В нижней палате парламента разработан законопроект, в случае принятия которого россияне, накапливающие кредиты и привыкшие погашать старые займы за счет оформления новых, лишатся такой возможности, предупреждает «Газета.Ru».
Авторами инициативы, которая накануне, 25 марта, появилась в базе данных Госдумы, стали члены финансового комитета Анатолий Аксаков и Игорь Дивинский. В пояснительной записке к документу говорится, что новшества упредят накопление клиентами банков потенциально невозвратных кредитов, а также притормозят стремительный прирост портфеля в сегменте необеспеченных потребительских займов.
Законопроектом предлагается закрепить право Банка России регламентировать предельное количество беззалоговых потребительских ссуд, которое та или иная кредитная организация сможет выдать клиентам за оговоренный промежуток времени. К примеру, на протяжении квартала может быть разрешено предоставление 20% займов от максимального количества, которое банк в теории может выдать. На ссуды на покупку жилья и автомобилей данное правило распространяться не будет, поскольку такие кредиты предполагают наличие залога. Срок, на протяжении которого банки должны будут придерживаться нормативов кредитования, будет устанавливаться советом директоров регулятора. При этом банки должны будут предупреждать клиентов о кредитных лимитах.
Собеседники издания в Центробанке указывают, если новые правила будут утверждены, выдачу будут ограничивать, в первую очередь, в сегменте кредитов, получателями которых выступают лица с высокой долговой нагрузкой. Последняя рассчитывается как доля средств, которые гражданин обязан выплачивать по займам, в структуре его ежемесячного дохода. Аналогичные лимиты планируется устанавливать и для микрофинансовых организаций.
В регуляторе поясняют, если количество и сумма беззалоговых займов будет строго лимитирована, банкам придется внимательно изучать финансовое положение потенциальных заемщиков и их уровень закредитованности. Но для граждан, не имеющих проблем с возвращением ссуд, потребительские займы останутся доступными. Издание отмечает, вычислять уровень долговой нагрузки на клиентов банкам было рекомендовано еще с октября 2019 года. Для корректного проведения расчетов финучреждениям следует запрашивать информацию о потенциальном заемщике в бюро кредитных историй – с согласия самого клиента. По сути, речь идет о переводе этого алгоритма из рекомендательного статуса в обязательный.
В Банке России уверены, новые правила лишат возможности россиян создавать кредитные пирамиды, когда новые ссуды регулярно оформляются для погашения старых. Речь не идет о случаях рефинансирования, когда человек в принципе не испытывает сложностей с выплатой займа, но выясняет, что в другой кредитной организации может взять ссуду с меньшей переплатой. Поэтому кредиты, которые граждане берут под рефинансирование, выделят в отдельную категорию, и при подсчете долговой нагрузки платежи по старому займу, который будет закрыт синхронно с получением нового, учитывать не станут.
Если кредитные организации не будут придерживаться доведенных нормативов по беззалоговым ссудам, им будут начисляться повышенные отчисления по риск-коэффициентам, анонсируют в регуляторе. В минувшем году портфель необеспеченных ссуд в России увеличился на 8,7%, или на 781 млрд рублей, а в 2019 году рост составил почти 21%.
Соавтор инициативы Анатолий Аксаков говорит, пересмотреть политику с учетом новых требований придется, в основном, МФО, которые не практикуют жесткий скоринг клиентов. Банки же и без того крайне сдержанно подходят к кредитованию, и не спешат ссужать тех, кто уже задолжал крупные суммы. По оценке парламентария, выдавать клиенту новый заем можно при условии, что с его учетом человек будет отдавать кредиторам не более половины заработка, что соответствует мировым стандартам. Оптимальная доля необеспеченных ссуд в портфеле финучреждений составляет до 20%, добавляет депутат.
В то же время, глава управления кредитных рисков розничного сегмента «Райффайзенбанка» Алексей Крамарский считает предложение законодателей неактуальным. Введение лимитов по выдаче кредитов ударит по конкуренции на финансовом рынке, что противоречит базовым принципам рыночной экономики. Российские банки достаточно эффективно оценивают риски клиентов, что позволило им получить весомую прибыль в кризисном 2020 году, подчеркивает финансист.