Подешевеют ли банковские кредиты после допуска банкиров к данным ФНС?

Подешевеют ли банковские кредиты после допуска банкиров к данным ФНС?

Этот вопрос задает себе каждый россиянин, использующий возможности системы кредитования в России.

Chance_Bank_Credit_Rates_Falling_Russia_After_Opening_Access_FTS_Data

В рамках состоявшейся в четверг встречи между банкирами и представителями государственных структур — Минфина и Федеральной Налоговой службы, стороны окончательно согласовали и утвердили скорейшее изменение действующего в России законодательства в части доступа банков к конфиденциальной информации об уровне дохода россиян. Правительство страны согласилось «внять» просьбам банковского сообщества, давно мечтающего получить очень важные и удобные для оценки платежеспособности заемщиков сведения из государственного налогового органа, при этом представители кредитных организаций рассчитывают вскоре услышать «добро» и в ответ на аналогичную заявку о механизме взаимодействия с базой данных Пенсионного фонда России. Содержащиеся в этих двух ведомствах сведения о заработках россиян служат хорошим основанием для ощутимого снижения ставок по кредитам, которые сегодня вряд ли устраивают подавляющую часть российских потребителей, обращающихся за заемными средствами к кредиторам.

Однако, подешевеют ли банковские кредиты после окончательного предоставления допуска для банкиров к данным ФНС и ПФР? Этот вопрос занимает каждого заемщика, выплачивающего проценты по полученному займу, или рассчитывающего оформить кредит в банке на крупную сумму в ближайшем будущем. Произошедшие в 2014 году события, в частности перекрытие для российской банковской системы доступа к дешевым европейским кредитам после введения антироссийских экономических санкций Западом, привели к резкому увеличению ключевой ставки Центробанка. К настоящему моменту она составляет 11%, что непомерно много для безболезненного выхода из сформировавшегося в стране финансово-экономического кризиса — серьезно подорожавшие заемные деньги превратились в невыгодный способ привлечения дополнительных инвестиций для малого и среднего бизнеса, вынужденного обходиться собственными силам, а то и вовсе прекращать свою финансовую деятельность.

Кроме коммерческих организаций повышенная ключевая ставка ЦБ РФ негативно влияет и на банкиров, которым приходится привлекать дополнительные заемные деньги под больший, чем ранее процент. Это приводит к необходимости повышать ставки на собственные кредитные продукты — в первую очередь, потребительские займы, продолжающие набирать популярность среди россиян. Повышение процентных ставок для банковских продуктов происходит и по вине самих заемщиков — высокий процент невозвратных кредитов провоцирует перекладывание финансовой ответственности за невозвращенные долги с плеч одних должников на кошельки других. Способные своевременно оплачивать задолженность получатели заемных средств вынуждены платить и за своих соотечественников, не сумевших погасить долги в срок, за счет увеличенных процентов по кредиту. Своеобразное субсидирование недобросовестных заемщиков добросовестными плательщиками — необходимое условие для выживания банковского сектора экономики, для которого российские власти подготовили приятный сюрприз.

Ради постепенного удешевления потребительских кредитов для населения правительство страны согласилось предоставить банкам доступ к ранее недоступной информации — сведениям об уровне получаемого налогоплательщиками дохода. Соответствующая информация содержится в базе данных ФНС, к которой банки вскоре получат доступ на основе системы запросов. Для этого власти планируют до конца 2016 года доработать и запустить обновленный механизм взаимодействия финансовых организаций и ФНС при помощи промежуточной «прокладки» в виде Портала государственных услуг. Как только банки смогут оперативно получать данные о достатке заемщика, процедура оформления кредитного договора существенно упростится. Все, что потребуется заявителю — предоставить кредитору сведения о себе с обязательной идентификацией личности при помощи паспорта.

Следующим шагом, по версии Министерства финансов, станет пересмотр банкирами ставок по предлагаемым российскому населению кредитным продуктам — серьезное снижение риска не получить обратно выданные взаймы деньги послужит поводом для сокращения финансовых издержек. Пойдут ли коммерсанты на скорое снижение процентных ставок? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо вспомнить об уровне долга, который сегодня заемщики имеют перед кредиторами в России. Согласно отчету Минэкономразвития, совокупная задолженность россиян перед банками в категории «невозвратные кредиты» в 2015 году превысила 1 трлн рублей, которую последним требуется каким-то способом ликвидировать. Как можно быстро вернуть выданные в долг деньги в таком внушительном объеме? Только путем перекладывания этой финансовой нагрузки на плечи государства или добросовестных плательщиков — трудоустроенных граждан страны с достаточным уровнем заработка.

Получается, что рассчитывать на ощутимое снижение ставок по займам в банках даже после выдачи последним разрешения на доступ к базе данных ФНС следует только после того, как кредитные организации полностью компенсируют нанесенный неплательщиками ущерб. Пока упомянутый 1 трлн рублей на вернется на банковские счета, поводов для уступок в адрес рядовых заемщиков у кредиторов нет, что особенно остро ощущается на фоне продолжающихся обсуждений законопроекта о запрете или серьезном ограничении коллекторской деятельности. Если банкиры лишатся действенного инструмента «выбивания долгов», о снижении размера потребительской задолженности им останется только мечтать. Единственный вариант поправить финансовые дела без ущерба для россиян — направить запрос на погашение сформировавшегося долга российскому правительству. Форма субсидирования может оказаться отличной от непосредственного перечисления упомянутого триллиона на счета кредиторов — например, за счет налоговых преференций или перевода ряда госуслуг в категорию бесплатных.

Таким образом, после согласования законодательных изменений в части предоставления банкам сведений из ФНС и ПФР стоит ожидать следующего запроса со стороны банкиров в адрес российских властей с просьбой помочь «поправить дела» на рынке кредитования. Каков будет ответ правительства на очередную попытку своеобразного шантажа, когда по итогам 2016 года в России прогнозируется дефицит государственного бюджета на уровне 3,3% ВВП, рассуждать очень трудно. Единственное, о чем можно сказать с уверенностью — рассчитывать на чрезмерную щедрость коммерсантов, чьей целью является максимальный заработок, рядовым российским потребителям пока не стоит. Практическая отработка новой схемы взаимодействия налоговой и пенсионной служб с банковскими организациями займет продолжительное время, в течение которого никаких позитивных сдвигов в плане пересмотра ценовых параметров кредитных линеек банков не произойдет.

Николай Викторов
comments powered by HyperComments